Согласно официальным данным, на 01.04.2018 в России выдано более 1,5 млн ипотечных кредитов. Этот показатель растёт рекордными темпами. Каждый такой кредит подлежит обязательному страхованию.
Стоимость страховки рассчитывается по тарифам страховщиков от суммы задолженности по кредиту. Большинство банков настаивают на комплексном страховании, а значит, сумма страховой премии возрастает в разы, порой становясь обременительной для кредитополучателя. В такой ситуации вопрос о возврате страховки весьма актуален.
В своей новой статье я расскажу:
- обязательно ли соглашаться на комплексное страхование при ипотеке;
- можно ли вернуть деньги, уплаченные страховщику при досрочном гашении кредита;
- как оформить документы для возврата и при этом сберечь свои нервы и время.
Присоединяйтесь!
Почему банки настаивают на страховании при оформлении ипотеки
Кто хоть раз сталкивался с ипотечным кредитованием, знает, что получить заёмные деньги без оформления страховок практически невозможно. Я неслучайно говорю страховок. Кредитные организации настоятельно рекомендуют комплексное страхование.
Обычно оно включает в себя 3 вида страхования:
- залога (имущества);
- жизни и здоровья;
- титульное.
Таким способом финучреждения стараются максимально минимизировать свои риски при жилищном кредитовании. Однако из всего этого набора только страхование залоговой недвижимости обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».
А вот страховать жизнь/здоровье и титул заставить заёмщика никто не имеет права. Эти виды относятся к добровольным. Справедливости ради отмечу, что банки это знают и не принуждают клиентов открыто.
Нежелание кредитополучателей оформлять добровольные полисы чревато следующими последствиями:
- отказ в выдаче займа;
- повышение процентной ставки.
Причём кредитор имеет право отказать без объяснения причин. Банки этим правом активно пользуются. За мои более чем 25 лет работы в банковской сфере я ни разу не слышала, чтобы несостоявшийся заёмщик узнал из официальных источников истинную причину постигшей его неудачи.
Некоторые банковские учреждения сразу прописывают в условиях повышение ставки по кредиту на 1-2 пункта в случае отказа от комплексного страхования. Есть даже такие финучреждения, которые повышают ставку на 5-10%, не оставляя клиентам выбора. Понятно, что легче заплатить за полис, чем каждый месяц переплачивать кругленькую сумму по процентам в течение 10-30 лет.
Своё поведение банки объясняют заботой о клиенте.
Пример:
Допустим, заёмщик умирает. Квартира по закону вместе с кредитными обязательствами переходит к наследникам.
Представьте теперь, что наследники — престарелые родители заёмщика и его несовершеннолетние дети, для которых эта квартира — единственное жильё. Каким образом они будут выполнять обязательство перед кредитором?
Страхование жизни кредитополучателя защитило бы их, так как смерть заёмщика (чаще всего) — это страховой случай.
Но банки немного лукавят, говоря, что их рекомендации оформлять комплексную услугу продиктованы лишь заботой о клиенте. Любое банковское учреждение — коммерческая организация, целью которой служит получение прибыли, а значит, снижение рисков бизнеса для банка в приоритете.
Срок ипотечного займа длительный. За это время велика вероятность изменения не только дохода заёмщика, но и его здоровья и трудоспособности. А страхование — это один из распространенных способов в такой ситуации снизить финансовые потери кредитной организации.
Как вернуть страховку по ипотеке — подробное руководство
Оформляя ипотеку, вы оплатили полис комплексного страхования. Спустя некоторое время вы передумали и задались вопросами: «Можно ли вернуть страховку?». Да, можно, но только в части добровольного страхования и в течение установленного срока 14 дней.
Основанием служит Указание Центробанка РФ №3854-У от 20.11.2015 г.
Некоторые страховщики по собственной инициативе увеличивают срок, в течение которого возможен полный возврат.
Чтобы вернуть уплаченную страховую премию, необходимо оформить заявление по установленной страховщиком форме.
Стандартный бланк вам выдадудт:
- в банке-кредиторе;
- в страховой компании;
- на официальном сайте страховщика.
Рекомендую воспользоваться первыми двумя. Это гораздо проще и быстрее. Я попробовала найти бланк на сайтах нескольких крупных страховых компаний. Оказалось это делом непростым, так далеко был он запрятан. Но если вы любите квесты, то и третий способ вам отлично подойдёт!
Есть три способа подать заполненное заявление:
- через отделение банка, в котором был оформлен кредит;
- с помощью заказного письма в адрес страховой компании;
- лично посетив офис страховщика.
Постарайтесь подать его в 5-ти дневный срок с момента оплаты полиса. Именно в этом случае вы получите свои деньги в полном объёме.
Не забудьте приложить копии следующих документов:
- паспорта (1 страница и страница с пропиской);
- договора страхования со всеми приложениями;
- документа, подтверждающего оплату услуги.
Обязательно оставляйте себе копию заявления с отметкой банка. Часто сотрудники финучреждения на просьбу дать копию говорят, что вам придёт СМС о принятии заявки. Отлично! Но мы живём в России, где всё ещё во многих случаях бумажный вариант документа предпочтительнее.
Возврат выплачивают по желанию заявителя как наличными деньгами, так и безналичным перечислением, не позднее 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления.
Следует знать, что после вступления договора в силу, но до истечения 14 дней, заёмщик также может вернуть часть уплаченной премии в размере, пропорциональном времени, в котором действовал полис.
Пример:
Договор страхования жизни в составе комплексного ипотечного страхования был оформлен 01.04.2018. Страховая премия за год составила 5600 руб. Полис начинает действовать с 06.04.2018.
Страхователь написал заявление на возврат 10.04.2018, то есть на 5 день после вступления соглашения в силу. В итоге ему была возвращена часть страховки в сумме 5523,29 руб.
И ещё один важный момент. Оформляя возврат страховки, будьте готовы к тому, что ставка по кредиту поднимется минимум на 1%. Эти условия прописывают в кредитном договоре практически все банки. И здесь важно чётко определить, выгоден ли вам в этом случае возврат.
Произвести расчёты помогут кредитные онлайн калькуляторы, каких сейчас в интернете предостаточно.
Пример:
Допустим, я оформила ипотеку на 1,7 млн.руб. сроком на 10 лет под 11,5%, заплатив за страхование жизни 8600 руб. Отказавшись от услуги и вернув в полном объёме все потраченные на неё деньги (8600 руб.), я получила от банка новую процентную ставку по кредиту 12,5%.
Теперь посчитаем, выгодно ли мне это.
№ п/п Показатель По ставке 11,5% По ставке 12,5% Разница 1 Ежемесячный платёж 23901,23 24884 +982,77 2 Переплата по % за весь срок 1168147 1286074 +117927 3 Стоимость страховки за весь срок кредитования 86000 0,00 -86000 Итак, мы видим, что за 10 лет я переплачиваю за счёт повышения % ставки на 1% — 117927 руб., то есть в год примерно 11792, 7 руб. Возврат же страховой премии за все 10 лет составит около 86000 руб.
Как видим, мне не выгодно отказываться от страховки по трём причинам:
- Я переплачиваю проценты за счёт повышенной ставки около 31927 руб.
- У меня увеличивается ежемесячный платёж на 982,77 руб., а значит, возрастает, пусть и незначительно, кредитная нагрузка (то есть платить каждый месяц сложнее).
- Я не имею страховой защиты от различных форс-мажорных обстоятельств (болезнь, инвалидность и т.п.).
Вот такие результаты у меня получились. Прежде чем принимать окончательное решение, сделайте и вы эти несложные расчёты. Если в результате получится переплата по процентам меньше уплаченной премии, то, разумеется, соглашение стоит расторгнуть, уплаченные деньги возвратить.
Также меня часто спрашивают: «Можно ли вернуть премию по договору обязательного страхования имущества при ипотеке при её досрочном полном гашении?». И опять я говорю: «Да, можно».
Если ипотечный кредит погашен, то залоговое имущество больше не нуждается в страховой защите. Поэтому вернуть оплату за неиспользованные дни вполне реально.
Однако здесь есть одно большое «но»! Условие возврата премии за неиспользованный период должно быть прописано в договоре или правилах страхования. В противном случае получить какие-либо деньги от страховщика не получится.
И, наконец, самое главное: возврат страховой премии во всех случаях возможен, только если до момента обращения не было зафиксировано наступление страхового события.
Возможные трудности
После внесения изменений в Указание Центробанка №3854-У никаких особых трудностей с возвратами, как правило, не возникает. Замечу, что это утверждение справедливо только в случае индивидуального страхования, когда кредитополучатель от своего имени заключает договор со страховщиком.
Однако всё чаще банки при кредитовании применяют коллективный договор страхования. В этом случае кредитная организация заключает договор со страховщиком от своего имени с возможностью подключать к нему неограниченное число застрахованных лиц. Заёмщику остается лишь подписать согласие на вступление в программу коллективного страхования.
Важно! В тексте такого документа всегда есть пункт, гласящий, что страховая премия при досрочном расторжении договора не возвращается. Так как договор заключён между 2-мя юридическими лицами (страховая компания и банк), на него не распространяются правила, устанавливаемые вышеупомянутым Указанием.
Полезную информацию от эксперта по страховому праву смотрите в видеоролике:
Что делать, если отказали в возврате
Несмотря на законодательные нормы, обязывающие банки и страховщиков возвращать оплаты за полисы добровольного страхования по заявлению застрахованного лица, иногда встречаются отказы.
В этом случае заёмщик имеет право:
- подать жалобу в территориальное подразделение Банка России;
- обратиться в Росподтребнадзор;
- подать иск в суд.
Рекомендую действовать именно в таком порядке. 2 первых способа относятся к досудебному урегулированию. Кроме оплаты заказного почтового отправления никаких других финансовых трат они не подразумевают. Письмо-жалобу вы без труда составите самостоятельно, воспользовавшись многочисленными бесплатными шаблонами из интернета.
А вот третий вариант весьма затратен. Если у вас нет специальных знаний, то подготовить крепкую доказательную базу своей правоты самостоятельно очень сложно. Обращаться к профессиональным юристам, которые будут представлять ваши интересы, удовольствие подчас не дешёвое. Поэтому просчитайте, стоит ли запрашиваемая сумма таких усилий и вложений.
Если не можете определиться сами, обратитесь за консультацией к специалистам.
Заключение
В этой статье я постаралась как можно полнее ответить на вопрос «Как вернуть страховку по ипотеке». Надеюсь, что теперь эта тема перестала быть для вас «китайской грамотой».
При оформлении любого кредита внимательно читайте всё, что подписываете. Не бойтесь отстаивать свои права. Помните, закон на вашей стороне!
(4 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...
Спасибо за подробно изложенную информацию, мы как раз задумываемся об ипотеке, просто нет другой возможности купить жилье. И насчет страховки я даже и не знал. Мы конечно планируем выплатить намного раньше ипотеку, через за 10 лет, а вот сумма страховки, конечно очень сильно добавляет к стоимости кредита. Не знал, что от нее можно отказаться. Благодарю за информацию.