Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками — подборка ТОП-3 лучших + советы по выбору банка

Мой сосед заядлый путешественник. Два-три раза в год он активно отдыхает, сплавляясь на байдарке по рекам Карелии или Сибири. И каждый раз, уезжая на очередной отдых, Валерий забывает о сроках погашения кредитов.

Возвращаясь, оплачивает просроченные взносы по потребительской ссуде и кредитной карте. В прошлом месяце, полностью погасив заем, он решил взять новый. Сбербанк отказал. Для Валерия, пользователя «Сбера» с пятилетним стажем, отказ стал неприятным сюрпризом. Ему пришлось обращаться в банки, дающие кредит с плохой кредитной историей.

О том, сколько стоит лояльность кредиторов к заемщикам с подмоченной репутацией, читайте в этой статье.

Как формируется плохая кредитная история у заемщика

В России с 2004 года действует закон «О кредитных историях». При оформлении ссуды в банке или займа в МФО запись об этом попадает в личное досье гражданина. В документе отражаются все операции и условия выдачи новых ссуд, а также обстоятельства погашения текущих долгов.

Кредитный рейтинг зависит от дисциплины: вовремя погашенные долги повышают репутацию, а просрочки и невозвраты снижают. Клиентам с отрицательным рейтингом отказывают в выдаче новых займов.

Информация из кредитного досье расскажет и о платежном обороте клиента. Например, для крупных структур интересны заемщики, вовремя погашающие ипотечные ссуды, автокредиты, потребительские займы размером от 200 000 рублей. Чем больше денег может взять и вовремя вернуть клиент, тем он привлекательнее для кредитора.

Меньший интерес вызывают граждане, использующие одну или две кредитки с лимитами до 50 тыс. руб. А если владелец кредитки еще и задерживает взносы, ему снизят лимит или потребуют досрочного возврата.

Резюмируем: на основе анализа кредитных досье банки формируют клиентскую базу, отсеивая неблагонадежных заемщиков и предоставляя преференции платежеспособным, состоятельным гражданам.

Испорченная КИ — это приговор?

Разберемся, насколько все плохо для заемщиков с испорченной КИ:

• кредит не даст ни один банк при невозврате ссуды, иске о банкротстве или передаче дела коллекторам;
• деньги дадут под залог или поручительство, если нарушены сроки возврата свыше 30 дней, но долг погашен до суда;
• кредит дадут на особых условиях, если есть незначительные просрочки, не системного характера.

Другими словами, будущее потенциального заемщика зависит от степени нарушений КИ и текущего финансового положения. Банкротам с невозвращенными займами остается ждать суда и готовить имущество для расчетов с кредиторами. Обращаться за новым кредитом не имеет смысла. Заем в МФО могут выдать, но он только усугубит ситуацию.

Клиентам с длительными просрочками одобрят новую ссуду, если на момент обращения погашены все долги (в том числе проценты, пени и штрафы). Кредитор захочет дополнительных гарантий в виде поручителей или залога.

Если просрочки незначительны и не носили системный характер, банки удовлетворят заявку постоянного клиента, повысив проценты и снизив лимит.

Отрицательный рейтинг заемщика дает право кредитору на отказ независимо от степени нарушения. Одобрение займа клиенту с подпорченной репутацией – это добрая воля банка, основанная на коммерческой стратегии.

Например, крупные банки из ТОП-5 ужесточают условия кредитования даже постоянным заемщикам, допустившим просрочку на несколько дней. Если нарушения системны, как в примере моего соседа, отказ в новой ссуде гарантирован.

Банкам-лидерам не нужны проблемные клиенты: недостатка желающих взять денег в долг не наблюдается. А вот менее крупные игроки финансового рынка заинтересованы в пополнении своей клиентской базы. Поэтому они выдают займы гражданам, имеющим «темные пятна» в кредитном прошлом.  Где найти такого кредитора, мы расскажем дальше.

В какой банк обратиться, чтобы взять кредит с плохой КИ

Взять в крупном банке новую ссуду с плохой КИ реально, если есть весомые аргументы: собственный процветающий бизнес, акции золотодобывающей компании, миллионный депозит. Такому клиенту одобрят кредит в структурах ТОП-3, закрыв глаза на незначительные нарушения финансовой дисциплины.

Что делать гражданам очень среднего класса, получившим отказ в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке?

Мы рекомендуем обратить внимание на структуры, активно привлекающие новых клиентов.

Приведем примеры предложений, действующих в 2018 году:

Резюмируем:

• тарифы от 22% годовых + возможные комиссии;
• размер не выше 50 000 рублей для беззалоговых займов;
• окончательные условия зависят от результатов скоринга и наличия обеспечения.

Полезные советы по выбору банка

Выбор нового кредитора для заемщика с испорченной КИ должен строиться на анализе финансовой ситуации. При незначительных просрочках обращайтесь в структуры из ТОП-50. Здесь высокие требования, но прошедшие скоринг получат конкурентные проценты и возможность быстрого возврата в «высшую лигу».

Анализируя историю, потенциальные заимодавцы обращают внимание на рейтинг кредиторов. Если заемщик обслуживался в солидных банках, их конкуренты захотят его переманить.

Пример моего соседа: Валерий обратился в региональную структуру, где ему одобрили заявку. Банк получил клиента, которому Сбербанк несколько лет подряд выдавал кредиты.

При системных нарушениях платежной дисциплины дорога к дешевым займам будет закрыта. То есть за исправление своего рейтинга придется заплатить дороже. Выбирайте известные банки, имеющие прочное финансовое положение. Помните, что отзыв лицензий у финансовых структур продолжается, и проблемы кредитора отразятся на заемщиках.

Выберете три или четыре наиболее привлекательных для вас предложения и сравните их по следующим параметрам:

• сумма и срок;
• проценты;
• комиссии;
• страховки;
• размеры штрафов при просрочке;
• удобство пользования кредитом (способы получения и погашения, сервис банка).

Если сомневаетесь в успехе, подайте онлайн-заявку в несколько структур, а после одобрения выбирайте лучший вариант.

Альтернативные способы получения кредита с плохой КИ

Отказать могут в самом лояльном банке по результатам автоматической проверки скорингом. Обращение к другим способам займа зависит от ситуации, срочности предстоящих платежей и прочих индивидуальных факторов.

Есть несколько вариантов получить займ: оформить кредитку, обратиться в МФО, взять заем под залог. Мы рассмотрим эти варианты, оценив привлекательность и риски для заемщика.

Способ 1. Кредитная карта

Оформить кредитку по двум документам сегодня не составит труда для гражданина трудоспособного возраста. Банки одобрят высокий лимит постоянным клиентам, а новичкам предложат 10 000 рублей для первого раза.

Преимущества кредиток в скорости оформления (3-5 дней) и возможности пользоваться льготным периодом.

Но есть и недостатки: плата за содержание карты составит от 500 рублей в год. К тому же банки ставят высокие комиссии за снятие наличных. Используйте кредитку только для расчетов за покупки, избегая снимать наличность.

Еще один минус этого способа: в выдаче откажут, если КИ клиента сочтут очень плохой.

Способ 2. Наличные под залог машины

Владельцы личных автомобилей могут взять заем в автоломбарде. Эта организация работает по принципу МФО, но выдает крупные суммы под обеспечение.

Преимущества кредитования в автоломбардах в простоте и скорости оформления сделки: деньги выдадут в течение суток, подписав договор и предоставив залог. При этом необязательно оставлять машину у кредитора: многие крупные автоломбарды выдают займы под ПТС.

Минусы тоже есть: высокие проценты и риск остаться без машины, если не рассчитаетесь вовремя.

Крупные ссуды дают и частные лица под залог недвижимости или автомобиля. По оценке экспертов, этот способ несет самые высокие риски, мы не рекомендуем им пользоваться.

Способ 3. Экспресс-займ в МФО

Для тех, кому срочно нужно немного денег в долг, есть офисы МФО. Здесь быстро, но дорого. Берите в долг у микрофинансовых компаний только в случае крайней необходимости, занимая на несколько дней.

При возврате ссуды получите квитанцию и убедитесь, что у кредитора нет к вам претензий. Оставшийся непогашенным копеечный долг грозит превратиться в масштабную акцию, со звонками коллекторов и судебными тяжбами.

Способ 4. Посредники

Если решите обратиться к помощи посредников, обещающих помощь в получении денег, посмотрите видео:

Запомнить:

1. Слегка испорченная кредитная история — не приговор. Есть лояльные банки, выдающие кредиты клиентам с невысоким рейтингом. Но от качества их возврата зависит дальнейшее сотрудничество с кредиторами.
2. Выбирая новый банк, ориентируйтесь на его устойчивое положение и конкурентные условия.
3. При отказе в кредитах, выбирайте самые безопасные альтернативные способы взять деньги в долг. Обращайтесь к помощи родственников и знакомых, остерегайтесь передавать в залог свое имущество частным ростовщикам.

Удачи вам и до новых встреч!

(2 оценок, среднее: 3,00 из 5)

Загрузка...