О роли кредитной истории в жизни среднестатистического россиянина написано много. Граждане привыкли жить в кредит и тому есть несколько причин, но не они будут темой нашей статьи.
Поговорим о том, что делать потенциальному заемщику, у которого нет этой истории либо она испорчена. Можно ли оформить документ задним числом, подав сведения в БКИ на добавление кредитной истории? Как получить идеальное досье с нуля? И чего ни в коем случае не стоит делать, исправляя репутацию? Мы ответим на эти и другие вопросы прямо сейчас.
Почему кредитная история так важна банкам
Прежде чем обращаться в банк за ссудой, проверьте свой рейтинг. Это стандартный совет всем, кто планирует брать деньги в долг. Проверить кредитную историю онлайн через свой банк или бесплатно через БКИ не составит труда. Результаты могут быть неожиданными и повлиять на дальнейшие планы заимствования.
По статистике, 90% отказов получают клиенты с плохой кредитной историей (КИ) или… с полным ее отсутствием! Если первая причина не вызывает особых вопросов, то по поводу второй разгораются споры. Граждане, ни разу не бравшие кредиты, считают этот факт плюсом и удивляются, получив отказ в кредитовании.
Между тем позиция банка объясняется просто: кредитные досье сегодня стали основным источником о платежеспособности заемщика и дисциплине в расчетах. У финансовых структур есть специальная методика для оценки клиентов – скоринг.
Эта система автоматически обрабатывает данные из КИ и выдает списки «отказников».
С недавних пор досье фиксируtт информацию и о прочих долгах клиента: неоплаченных штрафах ГИБДД, просроченных налогах, коммунальных взносах. Отсутствие записей в КИ означает для банка невозможность проанализировать финансовое поведение клиента и автоматический отказ.
Резюмируем:
- отсутствие опыта кредитования еще не означает отсутствие истории: документ начнут создавать, получив сведения о первой просрочке штрафа в ГИБДД, налога на имущество или платежа за ЖКУ;
- заемщикам с попорченной репутацией или с «нулевой» одинаково трудно получить одобрение банка на ссуду, поскольку КИ — основа для скоринга.
Отсюда возникает вопрос, можно ли исправить ситуацию, купив новый отчет или создав его задним числом?
Можно ли купить кредитную историю задним числом
На подобные вопросы положительно отвечают мошенники, предлагающие посреднические услуги по исправлению КИ. В реальности купить кредитное досье нельзя: деятельность БКИ (бюро кредитных историй) контролируется государством, и любые изменения в отчете гражданина должны быть подтверждены и согласованы.
Если вам важно иметь хорошее досье, не обращайтесь в сомнительные финансовые компании или к частным «брокерам», предлагающим быстрое решение за ваши деньги. В лучшем случае испытаете разочарование и потерю 10 000 рублей. В худшем – станете фигурантом уголовного дела и будете подписывать протоколы в полиции.
Но что делать, если очень нужна кредитная история? Ответ на этот вопрос зависит от целей и ситуации заемщика.
Кому и когда это может понадобиться
На реальных примерах рассмотрим ситуации, в которых понадобится хорошая кредитная репутация:
Оформление первого кредита
Денис К. несколько лет пользовался услугами банка, но никогда не брал кредит. Он активно использовал две дебетовых карты для расчетов в интернете и оффлайн, пополняя их счета через банкоматы.
Когда потребовались деньги на ремонт квартиры, он подал заявку на потребительский кредит в сумме 150 тыс. руб. Банк отказал без объяснения причин.
Мнение экспертов: отсутствие КИ и непрозрачные доходы клиента послужили причиной отказа.
Получение крупной суммы в долг
Сергей П. в течение пяти лет периодически пользовался займами: оформлял кредит на 30 000 рублей для поездки в отпуск, покупал в рассрочку бытовую технику. Решив купить дачу, он обратился за ссудой в банк и получил отказ.
Мнение экспертов: мелкие кредиты сыграли злую шутку, Сергея посчитали неплатежеспособным, не готовым к обслуживанию крупной ссуды.
Оформление нового кредита при плохом рейтинге
Марина А. в течение года дважды просрочила очередные платежи в банк. Погасив кредит, она обратилась за следующим и получила отказ.
Мнение экспертов: банк не стал рисковать своими доходами, не видя гарантий возврата денег в срок.
Соискание вакансии в крупной компании или на руководящую должность
Эта цель может стать темой отдельной статьи: в последнее время работодатели интересуются кредитным рейтингом сотрудников так же, как и образованием, опытом работы.
Будем кратки: полное отсутствие КИ не помешает получить новую должность. Но если финансовая репутация претендента на высокий пост испорчена невозвратами и судебными исками, ему откажут.
Александр А. работал в компании начальником отдела продаж и претендовал на должность коммерческого директора. Руководство компании предложило ему уволиться, получив информацию из банка о возбуждении иска на банкротство.
Недавно Александр просрочил ссуду, сумма долга превысила 800 тыс. рублей и кредитор инициировал дефолт.
Мнение экспертов: Собственник компании усомнился в деловых качествах сотрудника коммерческой службы, и/или не захотел продлевать ему лимит доверия.
Определив цели и выяснив причины отказов, выбираем способы решения проблемы.
Как сделать кредитную историю, если не дают кредит — 3 проверенных способа
Есть несколько стандартных вариантов для улучшения кредитного рейтинга: оформление кредитки, покупка товара в рассрочку, получение займа в МФО. Но всем ли они подойдут?
Разберемся на предыдущих примерах:
Как получить первый кредит при отсутствии КИ
Эксперты рекомендует комплекс мероприятий:
- Оформить кредитку с небольшим лимитом (предпочтительно) или купить товар в рассрочку на 6 месяцев. Займ в МФО мы рекомендуем в последнюю очередь — это самый дорогой способ.
- Получить зарплатную карту банка – потенциального кредитора. Или открыть дебетовую карточку и написать в бухгалтерию заявление о переводе заработной платы.
Использования кредитки в течение 4-6 месяцев достаточно, чтобы в КИ появилась запись. А регулярный перевод зарплаты повысит лояльность банка к клиенту и сделает доходы прозрачными.
Плюсы этого способа в малых затратах и абсолютной легитимности, а минусы – в длительном периоде.
Как взять крупный кредит
Если в досье заемщика записи о маленьких суммах или, что еще хуже, о частых займах в МФО, банк сочтет такого клиента непривлекательным для крупного кредитования.
Изменить ситуацию помогут:
- Поручительство или залог (для срочных случаев).
- Постепенное увеличение размеров ссуды (потребует длительного времени).
Как и в предыдущем варианте, эти способы абсолютно законны, но минусы их очевидны: они затратные.
Как оформить ссуду при плохом рейтинге
В этом случае нужно определить, насколько испорчен рейтинг. При незначительных просрочках есть шанс получить новый займ.
Сначала убедитесь, что все долги погашены и только потом выходите на конструктивные переговоры с банками:
- Найдите структуру, где проявят лояльность к заемщикам с подпорченной репутацией.
- Предложите кредитору обеспечение.
Как получить должность кандидату с плохой КИ
Здесь только один совет: погасить все долги кредиторам в досудебном порядке. Запись о судебных разбирательствах закроет перед вами двери крупных компаний. Если дело дойдет до банкротства, после решения суда вы не сможете занимать руководящие должности.
Способы найти средства на погашение долга каждый выбирает самостоятельно с учетом своих возможностей.
Резюмируем:
- оформление кредитки, покупка холодильника в рассрочку или заем в МФО помогут клиенту с нулевым опытом получить первую положительную запись и начать историю отношений с банком;
- для оформления крупных ссуд этих способов недостаточно, потребуется обеспечение;
- в критических ситуациях (банкротство) новый заем не поможет, нужно искать деньги для погашения долга либо принять дефолт и жить с ним.
Видеосюжет дополнит нашу информацию по КИ:
Как делать НЕ стоит
Несколько советов для тех, кто ищет способы исправить КИ:
- Не надо подавать заявку на новую ссуду, если предыдущий долг не погашен. Откажут, при этом в истории появится очередная негативная запись. Другие кредиторы не рискнут начать сотрудничество, видя отказ финансовой структуры. Исключение: договоренность с банком о рефинансировании или реструктуризации долга.
- Не надо рассылать заявки в несколько банков сразу. Запись о количестве обращений (запросов) расценивается кредиторами как попытка мошенничества. Выбирайте две-три структуры, не экономьте время на личных встречах с менеджерами и сообщайте им о намерении получить кредит у конкурирующей структуры. Такая позиция встретит больше понимания и шансы на одобрение ссуды возрастут.
- Не надо обращаться к посредникам сомнительного вида. Это могут быть финансовые компании, арендующие офис в подвальном помещении, или частные брокеры, назначающие встречи в кафе-закусочных. Если срочно нужна ссуда и не жалко денег на посредников, обратитесь в компанию с репутацией, давно работающей на рынке финансовых услуг (проверьте наличие документов и почитайте отзывы в интернете).
Запомнить
- Кредитную историю нельзя купить или создать задним числом.
- Чтобы в нулевой КИ появилась первая положительная запись, нужно получить и вовремя погасить ссуду по кредитке или заем в МФО. Это легальный путь, но он требует временных и денежных затрат.
- На формирование кредитной истории уходят годы: испорченный рейтинг восстанавливается долго, не стоит ждать чуда.
- В сложных случаях (невозвраты крупных ссуд, судебные иски кредиторов, дефолты), исправлять КИ бесполезно: ищите средства погасить долги или готовьтесь к судам.
Удачи вам и до новых встреч!
(4 оценок, среднее: 2,75 из 5)
Загрузка...
