Приобретение собственного жилья своими силами доступно немногим. Чтобы помочь населению обзавестись долгожданными квадратными метрами, банки предлагают различные ипотечные программы — займы как в рублях, так и в иностранной валюте.
Если вы в свое время оформили ипотеку в валюте и теперь не в силах ее выплачивать из-за изменения курса доллара, не стоит отчаиваться. Сегодня банки совместно с Правительством предлагают несколько программ, направленных на снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или суммы основного долга.
Ситуация с валютной ипотекой в РФ — в чем суть проблемы
Из-за резкого скачка курса валют в 2014 году ипотека в валюте превратилась в настоящую кабалу – задолженность возросла практически в 2 раза. Для некоторых плательщиков ежемесячный взнос за собственное жилье превысил месячный заработок. На фоне этого в 2015 году были организованы забастовки и голодовки с целью привлечь внимание к назревшей проблеме.
Заемщики требовали предоставить возможность выплаты долга по курсу не выше 24 рублей за 1 доллар. Для валютных ипотечников это было выгодно, чего не скажешь о должниках, которые брали ипотеку в рублях.
Министерство финансов в свою очередь не согласилось на предложенное решение, посчитав оптимальным рассматривать ситуацию каждого заемщика отдельно.
О сути проблемы в видеоформате:
Позиция банков
Исходя из остроты назревшей проблемы, банки, в свою очередь, были вынуждены разрешить клиентам некоторое время выплачивать только проценты, а оплату основного долга отсрочить.
Кроме того, было предложено проводить реструктуризацию долга, если на то имеются существенные причины.
Банкам тоже не совсем выгодно повышение суммы задолженности, поэтому они предлагают еще несколько вариантов решения проблемы:
- повысить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный взнос;
- выплачивать по фиксированному курсу валюты, не повышая его до окончания срока выплат;
- отменить или снизить размер штрафа;
- провести рефинансирование в рублях.
Итог: заемщикам следует обязательно обратиться в свой банк и вместе найти выгодное для обеих сторон решение.
Какое решение приняло правительство?
Государство на уровне Госдумы не могло не отреагировать на сложившуюся ситуацию, поэтому изначально предложило 2 решения проблемы:
- Выплачивать долг по фиксированному курсу доллара 35-40 рублей. Однако в этом случае банки потерпят огромные убытки и не смогут выплачивать неустойку по депозитам.
- Оказать материальную помощь заемщикам за счет государственного бюджета в виде компенсации по валютным ипотечным займам. После подсчетов этот вариант оказался менее затратным, поэтому стал окончательным.
Как валютным ипотечникам выйти из сложной ситуации — варианты решения проблемы
Существует несколько вариантов решения проблемы с ипотечным долгом заемщиков.
Рассмотрим их подробно.
Объявление банкротства
Не самый лучший вариант при валютной ипотеке, поскольку:
- требуется предоставление реальных доказательств;
- процедура может затянуться на месяцы, а то и годы;
- банкротство распространяется на все имеющиеся кредиты;
- требуется оплата госпошлины и вознаграждение финансовому управляющему;
- имущество заемщика выставляется на торги.
Иными словами, это крайняя мера, на которую стоит идти только в самой безысходной ситуации.
Многие считают, что, заявив о банкротстве, они решат все проблемы с долгами. Это не совсем так. Долги-то может быть и исчезнут, но вместе с ними придется расстаться со своим имуществом, которое уйдет на торгах в счет погашения долга, да еще и по минимальной цене. Поэтому стоит искать более удобный способ решения проблемы.
Перекредитование
Кредитные ставки меняются несколько раз в год, поэтому если ставка или размер платежа по ипотечному кредиту не устраивают, клиент вправе обратиться в банк для получения другого кредита, перекрывающего первый. Выбрать тот же банк или обратиться в другой — это дело заёмщика.
Однако при обращении в другую кредитную организацию заемщику предстоят дополнительные расходы:
- повторная оценка жилья;
- страховка.
Преимущества перекредитования:
- снижение ежемесячного взноса;
- продление срока кредитования;
- увеличение суммы кредита.
Но при оформлении перекредитования следует взвесить все плюсы и минусы, поскольку при принятии неверного решения есть риск остаться без денег и без жилья.
Рефинансирование
В отличие от перекредитования рефинансирование происходит в том же банке, где оформлена ипотека, за исключением случаев, когда в договоре не прописано иное.
Чтобы получить одобрение рефинансирования, важно устранить просрочки по предыдущим платежам. При этом свидетельство на право собственности на ипотечное жилье должно обязательно быть у вас на руках: оно подтверждает наличие предмета залога, в противном случае в рефинансировании будет отказано.
Поддержку в рефинансировании оказывает и государство в виде:
- Снижения остаточной суммы долга, но не более чем на 10%.
- Снижение суммы уплаты на 50%.
- Фиксированная ставка при рефинансировании долга в иностранной валюте 12%.
Реструктуризация
Для реструктуризации необходимо:
- быть собственником имущества, которое будет залогом при оформлении кредита;
- иметь остаток долга не больше 50% от общей суммы;
- иметь хорошую кредитную историю;
- не иметь просрочек по предыдущим платежам.
Оформление реструктуризации долга позволяет:
- внести изменения в график платежей;
- уменьшить размер процентов по займу;
- уменьшить или увеличить срок кредитования;
- уменьшить размер комиссии.
Судебная практика
Обращение в суд вовсе не гарантирует принятие решения в пользу заемщика. Единственное, чем поможет суд – обязать банк зафиксировать валютный курс для выплаты в размере 39 рублей. Однако решение в каждом случае принимается только на усмотрение суда.
Поэтому не стоит рассчитывать, что, обратившись в суд, вы гарантированно избавитесь от долгового бремени.
Как государство поддерживает валютных заемщиков?
Правительство России совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) разработало программу, направленную на помощь ипотечникам в выплате долга. Программа реализуется в виде реструктуризации на льготных условиях или компенсации в размере до 10% от суммы долга или не более 600 000 рублей.
Программа распространяется на определенную категорию граждан:
- Одинокие родители.
- Пенсионеры.
- Военнослужащие.
- Многодетные семьи.
Льготная реструктуризация осуществляется несколькими способами:
- изменение валютного кредита на рублевый;
- уменьшение ставки по кредиту до 12%;
- уменьшение обязательного ежемесячного платежа;
- уменьшение размера долга за счет пересчета процентов, конвертации или устранения неустойки.
Сейчас (в 2018 году) господдержка продолжает работать и совершенствоваться.
Заключение
Из-за скачков курса валюты многим ипотечникам стало не под силу выплачивать долг перед банком за приобретенное имущество. Для многих людей размер взноса стал превышать ежемесячный доход. Банки тоже потерпели убытки.
Чтобы выйти из кабалы, ипотечникам предлагается несколько способов решения сложившейся проблемы:
- банкротство;
- перекредитование;
- рефинансирование;
- реструктуризация;
- обращение в суд.
Из всех предложенных способов оптимальным вариантом для большинства заемщиков является рефинансирование и руструктуризация.
Государство в свою очередь не остается в стороне, предлагая условия льготной реструктуризации или частичной компенсации долга.
(3 оценок, среднее: 2,33 из 5)
Загрузка...
