Условия получения ипотеки в разных банках — ставки, срок кредитования, требования к заемщикам + советы по выбору лучших условий

Вы узнаете, какие банки предлагают выгодные ставки по ипотеке, какие требования выдвигаются к заемщикам при оформлении кредита на жилье и на какие условия могут рассчитывать клиенты финансовых учреждений.

Ипотека — не просто кредит на недвижимость. Это отличная возможность купить собственное жилье прямо сейчас, даже если нужной суммы не хватает.

Недавно я сама оформила ипотечный займ и уже живу в новой квартире. Так что я обладаю информацией из первых рук и знаю, чем поделиться. Я расскажу об особенностях и нюансах жилищных кредитов, расскажу, как выбрать банк для оформления соглашения и дам ответ на важный вопрос — действительно ли выгодно оформлять ипотеку на жилье?

Условия ипотеки

В чем особенности ипотечного кредитования

Ипотека — уникальный вид кредита, который банк выдает на покупку жилья. Главная особенность такого займа в наличии залога. В течение всего срока договора недвижимость будет гарантом возврата выданных средств.

Собственник при этом не теряет прав на свое имущество, но на все планируемые сделки (продажа, дарение, обмен и т.д.) финансовая организация накладывает ограничение. Кредитор вправе отобрать жилплощадь и распорядиться ей по своему, если заемщик не будет выполнять условия соглашения

Не обязательно оформлять в залог именно приобретаемое жилье. Это может быть уже имеющаяся недвижимость — квартира, дом, дача или даже коммерческое помещение.

Существуют и другие особенности жилищных кредитов:

  1. Продолжительный срок — обычно контракт заключается на 10-30 лет, редко на меньший срок.
  2. Крупные суммы — от 500 тыс. рублей и до нескольких миллионов.
  3. Целевое использование — деньги заемщик вправе потратить только на покупку жилья.
  4. Регулирование на федеральном уровне — все договоры заключаются в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке».
  5. Требуется страхование — оформлять защиту залоговой недвижимости обязательно.
  6. Налоговые привилегии — если заемщик работает официально, он может вернуть 13% с переплаты и еще столько же от стоимости жилья (но не более 260 тыс. рублей).

Если сравнивать ипотечное кредитование с потребительским, то жилищные займы выгоднее. На момент написания статьи (весна 2018) в Сбербанке минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту 12,5%, а по ипотечному — 8,6%.

Насколько это выгодно для заемщика

Когда я принимала решение взять жилищный займ, я провела несложные расчеты — мне было важно понять, насколько будущий договор действительно выгоден. Сейчас я поделюсь ими с вами.

Молодая пара готовится к переезду
Ипотека может стать лучшим выходом для тех, кто желает приобрести собственное жилье

Я живу в Санкт-Петербурге. Однокомнатная квартира здесь на вторичном рынке стоит 3,5 млн рублей, а снимать аналогичную — 20 тыс.

Если я оформлю жилищный займ на 20 лет под ставку 10%, то в месяц буду должна платить 34 тыс. рублей. Переплата составит 4,6 млн.

Но я могу снимать квартиру за 20 тыс. рублей, а 14 тыс. откладывать ежемесячно на вклад под 8% годовых. И тогда через 20 лет я накоплю 8,3 млн рублей. На эту сумму я могу купить 2 квартиры, а деньги еще и останутся.

Для меня было открытием, что снимать и копить настолько выгоднее. Но я выбрала вариант оформить ипотечный контракт. Ведь за 20 лет может поменяться многое — от ставок по вкладам до стоимости на жилье. Лично для меня комфортнее уже сейчас жить в своей квартире, несмотря на огромную переплату.

Если перед вами стоит аналогичный вопрос, то анализируйте не общую выгоду, а конкретно свою ситуацию.

Обязательно учтите следующие моменты:

  • досрочное погашение — если вы планируете вносить большие суммы и закрыть ипотеку раньше срока, то переплата будет ниже;
  • государственные субсидии — материнский капитал, поддержка для врачей или сотрудников железнодорожной сферы, содействие многодетным или молодым семьям, особые условия для контрактников-военнослужащих и т.д.;
  • налоговые льготы — переведите полученные в виде вычета деньги в счет долга.

Кроме этого, банки активно предлагают рефинансирование — переоформление действующего договора на более выгодных условиях. С учетом тенденции на снижение ставок на рынке кредитования такая возможность через пару лет будет актуальной.

Условия предоставления ипотеки

Требования к заемщикам и к самой недвижимости в каждой кредитной организации будут свои.

Я провела анализ крупных банков и сделала усреднение условий выдачи ипотеки.

Гражданство и регистрация

Быть гражданином России для получения ипотечного кредита обязательно. Финансировать иностранцев сегодня не готов ни один банк.

К регистрации требования лояльнее. Банки готовы принимать как постоянную, так и временную прописку. Но при этом почти всем кредитным организациям важно, чтобы регион регистрации и оформления договора был один и тот же. Иногда допускается, чтобы прописка была в регионе присутствия банка.

Пример:

Иван оформляет ипотеку в Москве, но прописан в Санкт-Петербурге. В регионе регистрации есть представительство выбранного банка, значит требование соблюдено.

Возраст заемщика

Минимальный возраст для оформления ипотеки — 18-21 год.

Банки требуют, чтобы заявитель был не старше 65-75 лет к моменту погашения кредита. Другими словами, если за кредитом обратится человек, которому 59 лет, то оформить договор можно будет в зависимости от условий выбранной финансовой организации только на 6-16 лет.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Общее правило — на ежемесячный платеж должно уходить не более 40% от всех доходов клиента.

В качестве подтверждения финансового состояния чаще всего требуется 2-НДФЛ, но в некоторых банках достаточно и справки в свободной форме — заверенного документа на бланке организации-работодателя, в котором руководитель компании укажет доход заемщика.

Многие банки предлагают ипотеку по 2 документам — достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или загранпаспорт. Но ставка по таким договорам выше, чем по оформленным с полным пакетом документов.

Интересно, что последние годы финансовые организации в некоторых случаях стали принимать альтернативные документы о доходе и материальном положении клиента. К примеру, выписку с депозитного счета, полис добровольного медицинского страхования, премиальную банковскую карту или абонемент в престижный фитнес-клуб.

Срок кредитования

Большинство банков предлагают оформить ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. При этом все разрешают досрочное погашение — право вернуть всю суммы или какую-то ее часть раньше указанной в договоре даты .

Когда будете решать, на какой период оформлять ипотеку, помните — чем дольше платить по кредиту, тем больше будет переплата. Затраты на ежемесячный платеж при этом возрастут несильно.

Николай берет в кредит 2 млн рублей под 10 %. При оформлении на 20 лет переплата будет 2,6 млн рублей, а ежемесячный взнос составит 19,3 тыс. При снижении срока до 15 лет переплата будет 1,9 млн рублей при взносе в 21,5. То есть заплатив лишние 2,2 тыс. рублей в месяц он сэкономит 700 тыс. рублей на переплате и погасит кредит на 5 лет раньше.

Оформляйте кредитный контракт на минимально возможный срок. При этом убедитесь, что точно потянете рассчитанный ежемесячный взнос.

Предоставление залога и наличие поручителя

Приобретаемая или уже имеющаяся в наличии недвижимость всегда будет основным залогом по ипотеке.

Нужен ли поручитель, зависит от условий конкретного банка. При этом его привлечение будет влиять на условия договора. Например, процентная ставка при оформлении ипотеки с поручителем ниже, а кредитный лимит — больше.

Если привлекается созаемщик или поручитель, то требования к нему такие же, как и к основному заявителю.

Какие документы нужны

Первый шаг — подача заявки. На этом этапе потребуется предоставить только паспорт, второй документ на выбор и подтверждение дохода и занятости. Дальнейший перечень необходимых документов зависит от категории приобретаемой недвижимости.

Для вторички (приобретения «с рук») нужно предоставить:

  1. Свидетельство о собственности или выписку ЕГРН.
  2. Правоустанавливающий документ — на основании чего продавец получил недвижимость в собственность (дарственная, свидетельство о наследстве, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Кадастровый паспорт объекта.
  4. Нотариально заверенное согласие от второго супруга (если продавец состоит в браке).
  5. Отчет об оценке объекта.
  6. Подтверждение наличия первоначального взноса (например, выписка со счета).
  7. Другие документы — в зависимости от частной ситуации, это может быть разрешение органов опеки, нотариальный отказ родственников от приватизации и др.

Если вы приобретаете квартиру в новостройке, то потребуется договор долевого участия, документы о вступлении в кооператив, подтверждение прав на строительство дома, данные об аккредитации застройщика и другие.

Окончательный перечень документов уточняйте в конкретном банке.

Нужно ли оформлять страховку

Вместе с ипотечным договором страхование заложенной недвижимости оформляется обязательно — таково требование закона. Продлевать полис нужно будет каждый год до полного погашения задолженности. В среднем, такая защита стоит 10-30 тыс. рублей.

Страхование просчет стоимости на калькуляторе
В разных банках стоимость страховки может отличаться в зависимости от предлагаемых условий

Помимо обязательного страхования банки предлагают дополнительную личную и титуальную защиту.

Защита титула — страхование на случай утраты имущественных прав. Например, если сделка купли-продажи будет оспорена из-за мошенничества со стороны продавца.

Личное страхование — защита на случай ухода из жизни, получения серьезных травм или присвоения инвалидности. Цена полиса зависит от возраста, пола и профессии заемщика, а также от стоимости объекта.

Отказ от дополнительного страхования не влияет на решение по кредитной заявке. Но банк вправе прописать в условиях, что без защиты ставка будет выше. В среднем, процент увеличивается на 1-3 пункта.

Если вы оформите полис в первый год, то в дальнейшем его продлевать необязательно. Но помните, что банк оставляет за собой право пересчитать и увеличить процентную ставку по договору.

Кто предлагает выгодные условия

Ипотечные кредиты выдают почти все банки. Но параметры предоставления жилищных займов достаточно разнятся.

Я выбрала 3 программы с лучшими условиями и лояльными требованиями.

Сбербанк

Лидер ипотечного кредитования. Предлагает ставку от 8,6% на готовое жилье и от 9,5% на первичный рынок. Если с компанией-застройщиком заключен договор, то базовая ставка будет 7,5%.

В Сбербанке можно оформить социальную ипотеку на приобретение жилья в новостройке под 6% годовых. Согласно указу Путина, если после января 2018 года в семье родится второй или третий ребенок, ставка будет 6% в течение 3 или 5 лет соответственно.

Господдержка предоставляется совместно с АИЖК (Агентством ипотечного жилищного кредитования).

Газпромбанк

Купить квартиру на вторичном или первичном рынке при помощи Газпромбанка можно по ставке от 9,2% годовых.

Если заемщик покупает квартиру у компании застройщика, предусмотрен льготный период — в течение первых 2 лет ставка будет 7,9% годовых. Для оформления необходим первоначальный взнос в размере минимум 15% годовых. По окончанию льготного периода ставка составит 9,2%.

ВТБ

Для покупки квартиры «с рук» или в новостройке под ставку от 9,1% потребуется первоначальный взнос в размере минимум 10%. Если нет возможности собрать полный пакет документов, то кредитор готов предоставить займ по 2 документам под ставку от 9,6% годовых.

На квартиры, площадь которых больше 65 кв. метров, действуют особые условия — ставка будет от 8,9% годовых.

Для наглядности сведем условия перечисленных банков в таблицу:

Название банка Ставка Первоначальный взнос Надбавка за отказ от добровольного страхования Особенность
Сбербанк от 8,6% на новостройки и от 9,5% на вторичный рынок от 15% +1% Господдержка под 6%
Газпромбанк от 9,2% от 10% нет При оформлении у застройщика-партнера первые 2 года ставка будет 7,9%
ВТБ от 9,1 по полному пакету и от 9,6% по 2 документам от 10% по полному пакету и от 30% по сокращенному +1% Если квартира больше 65 кв. метров, то ставка будет от 8,9%

Как выбрать лучшие условия по ипотеке — полезные советы для заемщика

Выбор банка для оформления ипотечного соглашения — важнейший этап, отнеситесь к нему ответственно.

Чтобы ближайшие 10 или 20 лет погашать кредит было комфортно и выгодно, воспользуйтесь нашими советами.

Совет 1. Обратите внимание на условия

Не ориентируйтесь только на процентную ставку. Оцените переплату, стоимость страховки, санкции за отказ от защиты и комиссии за обслуживание договора.

Страхование защита имущества
Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования

Я неоднократно сталкивалась с банками, в которых номинальная ставка ниже, но за счет дополнительных опций и услуг переплата получилась больше. Помните, что обязательно оформление только страхования недвижимости, от всего остального вы можете отказаться.

Совет 2. Оцените надежность кредитора

Банк должен быть стабильным. Выбирайте финансовую организацию с государственной поддержкой или входящую в перечень системообразующих.

При отзыве лицензии обязательства по оплате кредита не прекратятся, но переоформление документов отнимет время. Выбор надежного партнера избавит вас от лишних хлопот.

Совет 3. Проанализируйте отзывы пользователей

На практике клиенты часто сталкиваются со сложностями в погашении или обслуживании договора либо с другими неожиданными нюансами.

Моя знакомая Ирина оформила ипотеку в банке Открытие. Во время первого платежа выяснилось, что при пополнении через кассу при сумме до 30 тыс. будет 300 рублей комиссия — такой порядок утвержден тарифами.

Бесплатно разрешается вносить деньги через банкомат, для этого нужна карта. Но моментальных бесплатных карт в наличии нет, Москва не прислала. Сроки поставки неизвестны. Сотрудники предложили оформить именную карту, но её обслуживание стоит 100 рублей в месяц.

Если бы Ирина заранее прочитала отзывы пользователей, то была бы в курсе этой проблемы — аналогичных жалоб много. Вероятно, она бы выбрала другую кредитную организацию для оформления жилищного займа и избежала бы финансовых и временных трат.

О причинах, по которым могут не дать ипотеку, рассказано в этом видео:

Заключение

При грамотном подходе к получению, ипотечный займ — эффективный способ купить собственное жилье. А тенденция на снижение ставок и государственная поддержка делают жилищное кредитование доступнее и привлекательнее.

Выгода от ипотеки зависит от условий выбранной финансовой организации. Обязательно пользуйтесь государственными, налоговыми и социальными привилегиями, если они вам положены. Если через несколько лет ставка на рынке жилищного кредитования снизится — обязательно сделайте рефинансирование, это ощутимо уменьшит переплату.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: