Сколько стоит страхование жизни при ипотеке

Мы расскажем, что дает страхование жизни при ипотеке и можно ли от него отказаться, сколько стоит данная процедура и от чего зависит её цена. Узнайте, где страхование обойдется дешевле всего.

Каждый банк старается как можно полнее обезопасить себя от всевозможных рисков, связанных с кредитованием. Это особенно актуально при долгосрочных вложениях — ипотеке. Самым распространённым способом защиты стало страхование заёмщика и залоговой недвижимости.

Для кредитополучателя это дополнительные расходы. И если по страховке залога вопросов не возникает, то страхование жизни при ипотеке большинство заёмщиков считают пустой тратой денег.

А как на самом деле обстоит дело? Нужно ли страховать жизнь при ипотеке? Зачем это нужно делать и что даёт такой полис должнику?

На эти и многие другие важные вопросы вы найдёте ответы в этой статье! Присоединяйтесь, будет познавательно!

Страхование жизни при ипотеке

Что дает страхование жизни при ипотеке

Банки требуют, чтобы ипотечный заёмщик при оформлении кредита застраховал не только залоговое имущество, но и свою жизнь и здоровье.

Такое страхование включает в себя:

  • потерю трудоспособности застрахованного лица (постоянная или временная сроком более 30 дн.);
  • смерть должника.

В договоре прописываются случаи, не относящиеся к страховым.

Как правило, к ним относится смерть заёмщика:

  • в случае занятий экстремальным спортом;
  • от хронических заболеваний;
  • от онкологии;
  • от диабета;
  • от радиационного облучения;
  • от СПИДА и венерических заболеваний.

Также не считается страховым случаем гибель должника во время боевых действий, в местах лишения свободы, при самоубийстве.

Каждый страховщик вправе включить в список дополнительные пункты на своё усмотрение. Следует внимательно читать договор, чтобы не заключить соглашение, где большинство рисков относятся к нестраховым событиям.

Согласно договору страхования, компания-страхователь обязуется погасить полностью или частично задолженность перед кредитором при наступлении страхового случая. Казалось бы, хорошее и полезное дело! Но всё не так просто, как кажется на первый взгляд. Поясню почему.

Во-первых, застрахованное лицо поставлено страховой компанией в определённые временные рамки. Страхователь-заёмщик должен в установленные сроки поставить в известность своего страховщика о наступившем событии, представить необходимые документы и выполнить ряд обязательных процедур.

Согласитесь, мало кто из нас наизусть помнит все эти требования. Немногие смогут в экстремальной ситуации, например, в момент аварии и в первые дни после неё, сразу подумать о страховке и действиях, которые необходимо предпринять в установленные страховыми условиями сроки. Невыполнение всех требований значительно осложнит получения страхового возмещения.

Во-вторых, в договоре хоть и прописываются все ситуации, не признаваемые страховыми, но делается это очень неконкретно. А значит, опытный юрист страховщика сможет переквалифицировать любое событие клиента под нестраховое.

Пример

Работая в банке, я стала свидетельницей такого печального случая: один из наших ипотечных заёмщиков скоропостижно скончался от внезапной остановки сердца. Ничто не предвещало такого исхода: мужчина выглядел здоровым, был молод, спортивен, без вредных привычек.

При этом следует сказать, что своё здоровье и утрату трудоспособности он страховал ежегодно.

Случай, от которого умер наш клиент, по правилам его страховщика мог бы стать страховым. Но юристы компании посчитали иначе, доказав в суде, что мужчина страдал хронической сердечной недостаточностью и при оформлении страховки преднамеренно это утаил.

В доказательство они предъявили выписки из его медицинской карты, где были отмечены его жалобы на скачки давления, учащённое сердцебиение и т.п. и заключение медэксперта о том, что всё это могло свидетельствовать о хронических проблемах с сердцем. На основании этих данных суд принял сторону страховщика.

Итак, подытожим! Страхование жизни и здоровья по своей сути продукт полезный. Он помогает должнику решать проблемы с кредитором в случае утраты трудоспособности, снимает долговое бремя с наследников и поручителей (при их наличии) в случае смерти заёмщика.

Страхование жизни при ипотеке полезно

Однако не следует забывать и о сложностях признания случившегося события страховым событием. Будьте готовы к тому, что компания постарается свести к минимуму выплаты, а при удобном случае найдёт основание вообще отказать в них. Так что решайте сами, насколько именно для вас эта услуга нужна.

Можно ли отказаться от страхования жизни

Всех без исключения заёмщиков волнует вопрос: имеет ли право кредитор отказаться от страхования жизни? Ответ однозначный: да, у него есть такое право! Этот вид страхования относится к категории добровольных. Банки не вправе заставлять оформлять услугу.

Однако многие кредитные организации в случае отказа кредитополучателя оставляют за собой право повышать процентную ставку. Некоторые особо изощрённые кредиторы устанавливают верхний предел в 10%, тем самым подталкивая клиентов «добровольно» страховать жизнь.

Более лояльные финучреждения предлагают снижение базовой ставки на 1% тем заёмщикам, кто соглашается оплатить подобный полис, тем самым мотивируя их к покупке.

Своим знакомым я не советую тратить нервы, убеждая банк в незаконности навязывания этой услуги. Приобретайте требуемый полис, а после получения кредита воспользуйтесь своим законным правом и оформите отказ от услуги.

Такая возможность предусмотрена Указанием Центробанка «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 20.11.2015.

Только предварительно внимательно изучите свой кредитный договор. Важно, чтобы в нём не было пункта, в котором говорится о том, что кредитор имеет право в этом случае пересмотреть ставку в сторону увеличения.

Особенности оформления страховки

Если вы всё же решили застраховать свою жизнь и здоровье, то знайте: по правилам ипотечного страхования все полисы должны быть оформлены к моменту подписания кредитного договора. Рекомендую заранее ознакомиться с процедурой их получения.

Первым делом узнаём у кредитора основные требования. Некоторые кредитные организации выдают клиентам список партнёрских страховых фирм, настоятельно рекомендуя покупать полис именно там.

Важно знать, что выбор фирмы-страховщика — дело сугубо добровольное. Никто не вправе ограничить ваш выбор. Однако следует помнить, что документация от партнёрских фирм не вызывает проблем при утверждении банком. В то время, как бумаги от сторонних страховщиков могут вызвать дополнительные вопросы.

Кроме того, нередко у финучреждений есть свои страховые подразделения. Разумеется, в этом случае проще воспользоваться их услугами. Хотя замечу, что проще — не всегда дешевле.

Не торопитесь, помониторьте через интернет, где выгоднее страховать. Помните, что вам предстоит ежегодное продление договора. Взвести все «за» и «против», сделайте окончательный выбор! Можете воспользоваться нашей экспертной подборкой в конце статьи.

Итак, с требованиями кредитора ознакомились, со страховщиком определились. Теперь звоните в офис и узнавайте перечень необходимых документов. Сразу же попросите менеджера озвучить примерную стоимость услуги. Будьте готовы назвать исходные данные: сумму кредита, срок кредитования, свой возраст, профессию и т.п.

Подготовив нужные бумаги, отправляйтесь оформлять полис. Внимательно читайте всё, что подписываете. Особое внимание обращайте на перечень того, что ваш страховщик считает страховыми и не страховыми случаями. Это надо знать назубок! Только так вы сможете в нужный момент правильно и выгодно воспользоваться страховкой.

Готовый страховой пакет представьте своему кредитору.

Сколько это стоит и от чего зависит цена

Размер страховой премии рассчитывается как процент от суммы кредита. Чем меньше задолженность, тем ниже базовая цена. К этой величине обычно применяется повышающий или понижающий коэффициенты. И если понижение базы происходит редко, то повышающий коэффициент используется практически всегда.

Стоимость страхования при ипотеке

В конечном счёте, стоимость полиса складывается с учётом множества факторов:

  1. Пол и возраст страхуемого лица.
  2. Наличие хронических заболеваний.
  3. Наличие вредных привычек.
  4. Уровень риска на работе.
  5. Сумма ипотеки.
  6. Срок кредитования.

С учётом этого, например, страховка для женщин будет чуть дешевле, чем для мужчин, так как продолжительность жизни сильного пола в РФ по официальной статистике меньше, а значит, риски страховщика в этом случае выше.

Разумеется, услуга для заёмщика-страхователя, работающего в МЧС, обойдётся дороже, чем полис для бухгалтера при прочих равных условиях . Люди, имеющие какие-либо хронические заболевания, больше подвержены риску утраты трудоспособности и преждевременной смерти, чем не имеющие подобных проблем. Следовательно, такой страхователь заплатит больше.

Где страхование обойдется дешевле всего — обзор ТОП-3 компаний-страховщиков

Оформляя ипотеку, кредитополучатель несёт различные дополнительные расходы, которые выливаются в существенные суммы. Поэтому желание сэкономить на страховке логично и понятно.

Наши эксперты промониторили предложения от 15 страховых компаний, имеющих высокий рейтинг надёжности и отличную репутацию, выбрали из них 3 страховщика с самой дешёвой стоимостью услуги по страхованию жизни. В конце обзора мы сделали сравнение тарифов этих СК.

РЕСО-Гарантия

Первую позицию в подборке по праву заняла СК «РЕСО-Гарантия». Компания создана в 1991 году. Имеет лицензии на более чем 100 видов страхования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» с 2009 фирма ежегодно подтверждает максимально возможный рейтинг: «Исключительно высокий рейтинг надёжности АА++».

У РЕССО-Гарантия более 900 филиалов и офисов продаж на всей территории РФ, так что оформить страховку не составит труда. Её полисы отвечают условиям большинства банков.

Ингосстрах

Второе место в списке принадлежит СПАО «Ингосстрах». Это крупнейший российский страховщик, входящий в своей отрасли в ТОП 10. Организация относится к категории системообразующих компаний, что подтверждает высокий уровень её надёжности.

Ингосстрах предлагает не только страхование жизни заемщика ипотечного кредита. Здесь вы на выгодных условиях оформите полис комплексного страхования (недвижимость, титул, жизнь).

ВТБ-страхование

Замыкает обзор ещё один игрок российского страхового рынка — ООО СК «ВТБ-страхование». Компания входит в финансовую Группу ВТБ. Единственным участником Общества числится Банк с госучастием ВТБ (ПАО).

Свою деятельность компания ведёт с 2000 года, постоянно наращивая объемы страховых сборов. По состоянию на 01.01.18 их величина достигла отметки 81,2 млрд руб. Страховщиком получены все необходимые лицензии по основным видам страховой защиты.

А теперь, обещанная сравнительная таблица тарифов:

№ п/п Наименование страховщика Исходные данные для расчёта Стоимость полиса на 1 год
1 РЕСО-Гарантия Незамужняя женщина из Москвы, 32 года, бухгалтер, хронических заболеваний не имеет, ипотека в Газпромбанке в сумме 3 млн руб на 15 лет 6514,28
2 ИНГОССТРАХ 6514,28
3 ВТБ-Страхование 6815,69

Сведения, представленные в таблице, рассчитаны с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков и носят ориентировочный характер. Точные данные узнавайте в страховых компаниях.

Возможно, у читающих эти строки возник вопрос: почему в обзоре представлены только крупные страховщики?

Этому есть 2 причины:

  • эти компании имеют самые высокие рейтинги надёжности, что при страховании для долгосрочной ипотеки очень важно;
  • они зарекомендовали себя страховщиками, безупречно отвечающими по своим обязательствам. Они реально платят при наступлении страхового случая.

В продолжение темы рекомендую к просмотру полезное видео.

Заключение

Страхование жизни при ипотеке вызывает самое большое количество вопросов потенциальных заёмщиков. На самые важные мы постарались ответить в этой статье.

Если у вас ещё остались какие-либо сомнения, спрашивайте. Наши эксперты с удовольствием вам ответят!

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: