Как купить квартиру в ипотеку — пошаговая инструкция для заемщика

Мы расскажем о порядке покупки квартиры в ипотеку, где можно выгодно оформить кредит на жилье и что делать, если больше нет возможности платить ипотеку.

Недавно ко мне обратилась моя бывшая соседка Надежда. Её сын окончил институт в Питере и решил остаться там работать. Женщина посетовала, что канули в лета те времена, когда молодой специалист после окончания ВУЗа получал от работодателя собственное жильё.

Сейчас молодому человеку приходится снимать комнату в коммуналке. Разумеется, Наде не нравится, что большая часть заработка сына уходит на аренду жилья. Вот и решила женщина оформить на себя ипотеку.

Однако почитав условия некоторых банков, она в конец запуталась и поняла, что грамотно и выгодно решить этот вопрос она сама не сможет. Зная, что я много лет работаю в банковской сфере, Надежда обратилась ко мне за помощью.

Проблему мы решили быстро, прокредитовавшись на максимально привлекательных условиях. Дополнительная польза от этого мероприятия — эта статья-инструкция, отвечающая на вопрос: «Как купить квартиру в ипотеку?».

Уверена, информация актуальна для многих.

Итак, приступим!

Квартира в ипотеку

Квартира в ипотеку — возможность улучшить жилищные условия или кредитная кабала

Надежда, с чьей истории я начала повествование, задала мне непростой вопрос: «Как ты думаешь, квартира в ипотеку на самом деле оптимальное решение жилищной проблемы, или кредитное рабство?».

Скажу честно, однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Всё зависит от конкретной ситуации.

Пример:

Допустим, гражданин хочет купить двухкомнатную квартиру стоимостью 2 млн руб. У него есть большая часть требуемой суммы, например, 1,6 млн руб., а оставшуюся часть взять негде, то в этом случае ипотека — отличный выход. Даже при небольшом, но стабильном доходе справиться с такой кредитной нагрузкой по силам почти каждому.

В рассмотренном примере ипотека — отличный выход для нуждающихся в жилье. К сожалению, бывает и иначе: жилищный займ становится непосильной ношей для должника.

Пример:

Моя коллега Наталья купила для своей семьи 2-х комнатную квартиру по программе «Молодая семья». За счёт различных льгот и субсидий она погасила долг за 3 года почти в полном объёме. К этому моменту семейство разрослось — родилась дочь. Встал вопрос о покупке жилья попросторнее.

Семья решила оформлять ипотечный кредит. Первоначальным взносом станут деньги от продажи старой двушки.

Наталья рассуждала так: она и супруг работают, имеют неплохой стабильный доход, который позволит, не напрягаясь, оплачивать задолженность. Но, как показывает практика, мы предполагаем, а жизнь располагает.

Через полгода работодатель обанкротился, все сотрудники оказались на улице. Наталья не могла найти работу. Её супруг устроился на завод. Дохода семьи не хватало даже на самое необходимое. Начались просрочки, штрафы, пени. Из благого намерения ипотека превратилась в кредитную кабалу.

Надеюсь, что я смогла прояснить ситуацию по вопросу выгодной и невыгодной ипотеки. Всё решает текущая ситуация и финансовый статус заёмщика.

Как купить квартиру в ипотеку — пошаговая инструкция для заемщика

Если вы решили, что ипотечный кредит — это выход из вашей жилищной проблемы, то предлагаю свою небольшую пошаговую инструкцию, которая чётко обозначит наиболее важные моменты этого совсем непростого процесса.

К вашим услугам только полезные сведения, знание которых убережёт вас от ошибок и нервотрёпки.

Шаг 1. Оцениваем свои финансовые возможности

Многие россияне оценивают свои финансовые возможности по принципу «здесь и сейчас». И именно в этом кроется их самая большая ошибка. Чтобы и через несколько лет ипотека оставалась необременительной, свои финансовые возможности следует планировать на перспективу.

Оценка финансовых возможностей
Прежде чем брать ипотеку, стоит хорошо взвесить все «за» и «против»

Конечно, если вы прокредитовались на 30 лет, то что-либо точно просчитать на такой долгий срок практически невозможно. Поверьте, этого делать и не нужно! Достаточно определиться на ближайшие 3-5 лет. За это время, имея первоначальный запас финансовой прочности, вы сможете при необходимости своевременно внести коррективы, не попав в долговую яму.

Подумайте, что способно повлиять на вашу финустойчивость? Как можно снизить риски? Что послужит подушкой безопасности при форс-мажорных обстоятельствах? Ответы на эти вопросы позволят принять правильное решение!

Шаг 2. Выбираем банк и подаем заявление

Часто общаясь по работе с риэлторами, слышу такое утверждение: сначала следует подыскать квартиру/дом для покупки, а потом подбирать финучреждение-кредитора.

Лично я категорически с этим не согласна!

Подыскав сначала недвижимость, заёмщик столкнётся с целым рядом трудностей:

  • не факт, что жильё подойдёт под требования конкретного банка;
  • кредит берут, как правило, те, кому не хватает собственных средств на покупку, а значит, для них важны размер первоначалки и % ставка, которые банк озвучит только после рассмотрения полного пакета документов.

Поэтому совет: сначала подбираем кредитора, потом объект.

Выбирая кредитную организацию, обращайте внимание на:

  1. Надёжность учреждения. Не ленитесь проверить кандидата на сайте ЦБ РФ.
  2. Условия кредитования.
  3. Сроки кредитования и условия досрочного погашения.
  4. Перечень штрафных санкций к заёмщику при нарушении им договора. Не думайте, что вас это не касается, если вы не планируете нарушать свои обязательства. Срок долгий, случиться может всякое.

Ускорить выбор финучреждения помогут специализированные сервисы. Например, такие как: banki.ru, sravni.ru и т.п.

Определившись с выбором, посетите офис кредитора-кандидата. Можно подать предварительную заявку через сайт или сервисы, но я всегда при долгосрочном кредитовании рекомендую делать это лично. Хотя бы потому, что при личном визите проще уточнить важные моменты. А ещё консультант поможет с первого раза заполнить заявку, как требуется.

Помните, отправив онлайн заявку даже с незначительной ошибкой, получите отказ. При этом переделать анкету не получится. Повторная отправка возможна не ранее, чем через месяц.

Нанося визит, не забудьте взять с собой необходимый пакет документов. Перечень всегда есть на сайте кредитной организации.

Конечно, это всего лишь мои советы. Многим нравится вариант одномоментной подачи заявки в несколько банков. Выбирать вам!

Шаг 3. Определяемся с объектом недвижимости

Объект недвижимости подбирается с учётом целого ряда критериев.

Вот только некоторые из них:

  • личные предпочтения (район, метраж, ценовой диапазон и т.п.);
  • требования кредитора (возраст строения, его состояние и т.д.).

Среднестатистический заёмщик, планируя купить жильё за счёт займа, часто забывает о своих истинных потребностях и ориентируется на сумму, которую готов предоставить банк.

Такой подход не только усилит кредитную нагрузку, но и увеличит расходы на оценку недвижимости и последующее её содержание. Помните об этом, подбирая объект! Соотносите свои желания со своими возможностями!

Шаг 4. Дожидаемся результатов оценки квартиры

У каждого банка есть аккредитованные им оценочные компании. При этом закон не запрещает заёмщику самостоятельно выбирать оценщика. Однако у такого варианта есть существенный минус — банк имеет право отказать в выдаче кредита.

А вот воспользовавшись услугами рекомендованной фирмы, вы избежите проблем с оценкой. У таких компаний алгоритм взаимодействия с банком-партнёром отработан до автоматизма, все требования учтены, поэтому документы предоставляются в срок и принимаются кредитором с первого раза.

Готовый отчёт передайте специалисту-кредитнику (иногда фирма-оценщик сама пересылает его кредитору).

Шаг 5. Страхуем объект сделки

Дальше наступает очередь страховых компаний.

По ипотечной сделке кредитные организации предлагают несколько видов страхования:

  • залогового имущества;
  • жизни и здоровья кредитополучателя;
  • титула.

Из всех видов только страховка объекта недвижимости строго обязательна. Остальные 2 — дело добровольное.

Банки всячески стараются склонить клиента к страхованию жизни и здоровья, например, изменяя % ставку.

Заёмщик согласен застраховать себя — минус 1% от базовой ставки, отказывается страховаться +1%. Финучереждение, таким образом, снижает свои риски, получая дополнительные гарантии.

Шаг 6. Подписываем кредитный договор и договор купли/продажи

Все формальности урегулированы. Настал черёд подписания договоров (кредитного/купли-продажи) и полного расчёта.

Не торопитесь, внимательно вчитывайтесь во все условия. Непонятные моменты уточняйте.

Подписание кредитного договора
Лучше выходить на сделку с риелтором, чтобы избежать подводных камней

Особое внимание обращайте на права кредитора. Например, на право банка вносить изменения в условия в одностороннем порядке. Наличие этого пункта может в будущем принести много неприятных моментов заёмщику.

Помните: Что написано пером, то не вырубить топором.

Подписав договоры однажды, вы полностью соглашаетесь с условиями на весь срок их действия. Все последующие разногласия решаются в суде.

Какие квартиры не подходят под ипотеку — признаки неликвидности недвижимости

Приступая к подбору жилплощади для покупки, помните, что далеко не каждый объект недвижимости подходит под условия финучреждения. У банков-кредиторов есть определённые требования к приобретаемому жилищу. Чтобы сэкономить время, важно заранее ознакомиться с этими критериями.

Основные требования, предъявляемые кредитными организациями к ипотечному залогу:

  1. Отсутствует обременение третьими лицами (арест, залог, наследование и т.п.).
  2. Состояние объекта оценивается, как хорошее (не аварийное, не подлежит сносу, расположено не в панельном доме, имеются все необходимые коммуникации в исправном состоянии).
  3. Возраст предполагаемой покупки не превышает, как правило, 65-70% от паспортного возраста объекта. Величину устанавливает каждый конкретный банк самостоятельно.

Более точный список следует уточнять в финучреждении.

Банки проверяют все объекты кредитования, особенно тщательно они анализируют недвижимость на вторичном рынке.

Где взять ипотеку дешевле всего

Ипотека — продукт распространённый. Многие кредитные организации предлагают по нескольку ипотечных программ. При таком многообразии предложений клиенты стараются подобрать наиболее дешёвый вариант.

Где взять ипотеку дешевле всего
Стоит хорошо изучить предложение банков, прежде чем брать ипотеку

Мы ценим время наших читателей! Поэтому в целях его экономии подготовили небольшую экспертную подборку банковских учреждений с наиболее выгодными условиями.

Сбербанк

Начнём обзор со Сбербанка — лидера российского банковского сектора. Благодаря своей финансовой мощи учреждение по многим продуктам предлагает самые оптимальные условия и низкие ставки.

На момент написания статьи в финучреждении действует 9 жилищных программ кредитования. Любой желающий без труда подберёт подходящий вариант, тем более ставки вполне приемлемые — от 6 до 12%.

Росбанк

Следующее достаточно интересное предложение от Росбанка. Это учреждение среди прочих своих программ предлагает заем на квартиру или долю под ставку от 8,25% с первоначалкой от 15%.

Предложений по займам для покупки доли встретишь нечасто. Процесс оформления для кредитора такой сделки — дело хлопотное. Да и при возникновении неплатежей продать такой объект очень проблематично. Тем ценнее предложение от Росбанка!

Промсвязьбанк

Если у вас собственных средств на первоначалку нет, а квартиру приобрести необходимо, то рекомендуем присмотреться к программе Промсвязьбанка «Без первоначального взноса». Ставка по продукту от 10,9%. Объект приобретается на первичном рынке, первоначальный взнос не обязателен, никаких комиссий за выдачу, досрочное погашение без ограничений.

У этого финучреждения есть и другие не менее привлекательные ипотечные продукты с различными первоначальными взносами и процентными ставками. Посетите официальный сайт Промсвязьбанка и ознакомьтесь с условиями подробнее.

Еще больше выгодных предложений смотрите в таблице:

Банк Сумма млн.руб Ставка % Срок мес. Первоначалка %
Газпромбанк 0,5 от 9,2 12-360 от 10
Россельхозбанк 0,1-20 от 8,85 12-360 15-20
Альфа Банк от 0,3 от 8,25 до 300 от 15

Что делать, если больше нет возможности оплачивать кредит на жилье

Жизненные ситуации складываются по-разному. Берёшь кредит, уверен, что сможешь его оплачивать без проблем весь срок. Но обстоятельства не всегда зависят от нашей воли. И вот уже гасить задолженность сложнее, а вскоре платить становится нечем. Что делать?

Во-первых, не отчаиваться и не паниковать!

Во-вторых, незамедлительно сообщить о своих трудностях кредитору. Банковские учреждения в своём арсенале имеют несколько способов решить подобные проблемы своих заёмщиков.

Особой популярностью пользуются:

  • реструктуризация;
  • кредитные каникулы.

Если неплатёжеспособность наступила вследствие проблем со здоровьем и потерей трудоспособности (не по вине заёмщика), или же компания-работодатель ликвидировалась, и вы остались без работы, вспомните про страховку заёмщика. Именно для таких случаев она и предназначена.

Помните, из любой ситуации есть выход! Главное — не уподобляйтесь страусу, не прячьтесь от проблем «в песок».

Стоит ли брать ипотеку — реальные отзывы заемщиков

Сколько людей, столько мнений. Это я об отзывах тех, кто уже стал счастливым (или не очень) обладателем заветных квадратных метров. Помониторив форумы, я нашла немало и положительных, и отрицательных сообщений.

Всех клиентов, оставивших отзывы, я условно разделила на 3 категории:

  • получили займ и остались довольны сотрудничеством;
  • сделка состоялась, но остался негативный осадок от взаимодействия с кредитором;
  • отказники.

Первая категория — заёмщики, которые серьёзно отнеслись ко всем этапам ипотечного кредитования. Собрали качественно все документы, подобрали объект в полном соответствии с требованиями кредитора, оценку провели в рекомендованной банком компании, оформили все необходимые страховки.

В итоге: займ был выдан быстро и без проблем. Счастливчики рекомендуют кредитную организацию знакомым и родным!

Во вторую категорию попали люди, которые получили кредитные средства на покупку жилья, но были неприятно удивлены некорректным поведением банковских сотрудников, проволочками, несоответствием окончательных условий первично озвученным. Их отзывы хоть и имеют разный эмоциональный окрас, но весьма полезны и показательны.

Третья группа — клиенты, получившие по разным причинам отказ. Среди них абсолютно недовольных, обвиняющих во всех бедах банк, не больше тех, кто просто огорчён отрицательным решением кредитора. Среди претензий имеются как обоснованные, так и абсолютно беспочвенные. Судите сами.

Пример:

Кредитор: Сбербанк.

Заёмщик: Дмитрий, Магнитогорск:

«При подписании договора вдруг оказалось, что мы берём ипотеку не под 12 %, как обещали, а под 12,5. Но, хоть было и неприятно, а деваться уже некуда, подписали. Затем вылезла обязательная ежегодная страховка квартиры»

Думаю, объяснять долго не нужно, что Дмитрий неправ. Страхование объекта на весь срок прописано в условиях всех банков. Неприятного инцидента могло не быть, ознакомься заёмщик внимательно со всей кредитной документацией.

Полезные тематические советы смотрите в видеоролике:

Заключение

Теперь вы знаете, как купить квартиру в ипотеку. Вся информация достоверна и актуальна — пользуйтесь ей прямо сейчас, если в этом есть необходимость. Она поможет не только ускорить процесс, но и пройти все его этапы без ошибок.

Самое главное, дорогие читатели, не принимайте спонтанных решений, «переспите» со своим желанием взять ипотеку ночь, а возможно и не одну. Помните, квартира в ипотеку — это не только решение жилищной проблемы, но и тяжёлая долгосрочная финансовая ноша.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 2
  1. Рената

    Спасибо! Очень полезная статья для тех, кто стоит перед выбором. Я сама взяла однокомнатную квартиру в ипотеку в 2013 году. Оформила ее в том же банке, в котором и работала. Как и описано в статье, сначала я ознакомилась с условиями ипотечного кредитования банка. Они меня полностью устроили. И только потом уже, я подобрала сам объект недвижимости. Оценку квартиры заказала у аккредитованной банком оценочной компании. Тут все было без проблем. Затем, застраховала все три вида страхования: залогового имущества, жизни и здоровья кредитополучателя, титула. Это уже по своему желанию. Причем, титул оплачивается только первые три года кредитования. Все тоже прошло гладко. Далее, последовало подписание кредитного договора и договора купли-продажи. Тоже без нареканий. В итоге, в моем случае, весь процесс, от первого пункта до последнего, прошел без каких-либо проволочек, чему я очень рада! Оформляла ипотеку на 15 лет, 5 лет уже отплатила, осталось 10. Для меня ипотека — отличный выход для нуждающихся в жилье! :idea:

  2. Ольга

    Правильно в статье подмечено — нужно тщательно взвесить свои финансовые возможности и только после этого принимать решение об ипотечном кредите. Очень важно иметь на примете несколько банков и у всех взять бланк договора заблаговременно (или хотя бы получить ответы на вопросы относительно процентной ставки, комиссий, страховок). Только после сравнения всех условий стоит принимать решение. Также чрезвычайно важно выбрать тот банк, который позволяет погашать ипотеку досрочно и при этом не взимает штрафные санкции. Мы ипотечный договор подписали 3 года тому назад с Альфа банком. Как только появляется свободная копейка, направляем ее на уменьшение суммы долга — так проценты в последующих платежах начисляются в меньшей сумме.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: