Ипотека — самый популярный вид кредитования в России.
Люди оформляют ипотечные займы, чтобы купить собственное жилье. Большинство банков выдают такие ссуды, только если у заёмщика есть залоговая недвижимость. Им выступает как имеющаяся собственность, так и покупаемый в кредит объект. В этой статье мы рассмотрим, на каких условиях выдаётся ипотека под залог недвижимости.
Виды ипотеки под залог недвижимости
Ипотечные займы под залог бывают нескольких типов:
- Ломбардная ипотека. Выдаётся при предоставлении заёмщиком банку имеющегося жилья пол залог. Займы оформляются с заключением дополнительного договора, в котором оговариваются условия кредитования и обременения на собственность.
- Ипотека под залог приобретаемого жилья. Стандартный вид ссуды. Клиенту выдаются деньги на приобретение жилища для себя. Оно же становится залогом.
Обычно кредит с закладом по условиям выгоднее и оформляется на длительный период (до 15–20 лет).
Например, в ВТБ банке ставка на покупаемое жильё под залог от 11% в год, а получение денег под залог имеющейся жилплощади от 14% годовых. Первый вариант менее рискованный для банка, так как он видит, на что именно идут деньги и каковы дальнейшие перспективы.
Классическая ломбардная ипотека актуальна для молодых семей. В качестве залогового объекта берётся имущество родителей или своя квартира.
Ипотека без первоначального взноса — это реальная возможность в короткие сроки купить жилье без предоплат. Такой вид кредита подойдёт тем, кто переезжает в новый город и не имеет залогового имущества, денег и времени на оформление стандартной программы займа. Ставка по такой ипотеке выше.
Какую недвижимость можно заложить
Многих клиентов интересует, какое имущество подходит под залог?
Если целевая ипотека берётся для покупки жилой площади, то залоговым объектом выступает:
- Дом. Если есть собственный дом или доля, то их можно заложить в банке. Однако по требованиям кредитора дом не должен быть старше 1970 года. И нельзя оформлять комнаты дома, которые сложно обособить.
- Квартира. Залогообеспечением выступает квартира, если все документы на неё юридически чистые, и она находится не в деревянном доме. Квартира должна быть приватизирована, в ней не должны быть прописаны инвалиды, дети до 18 лет, военнослужащие.
- Земельный участок. Такую собственность принимают редко, так как есть риски для банка. Не все участки ликвидные, поэтому продать его в случае неплатежеспособности заёмщика сложно. Кредиторы одобряют такие сделки, только если у клиента совсем нет денег для первоначального взноса, земельный участок имеет все условия для проживания и находится в пределах города.
Как взять ипотечный кредит под залог квартиры — пошаговый алгоритм
Если ваша собственность ликвидна, значит, есть все шансы получить деньги взаймы. Деньги дадут быстро и без проблем, если к процедуре подготовиться наперёд.
Инструкция поможет сделать это грамотно.
Шаг 1. Выбираем банк и программу сотрудничества
Нельзя идти в первый попавшийся банк и оформлять договор по их условиям, не изучив программы кредитования у других кредиторов. Для начала необходимо провести мониторинг рынка и выбрать максимально выгодные предложения для вас.
Обращайте внимание на следующие нюансы:
- Рейтинг надёжности. Чем надёжнее банк, тем ниже риск потерять свои сбережения.
- Стаж работы. Не связывайтесь с новыми банками, которые на рынке находятся 1–2 года. Отдавайте предпочтение популярным и востребованным организациям, которые работают уже более 7–10 лет в сфере кредитования.
- Финансирование. Солидные банки, которые дорожат репутацией, хранят такую информацию в открытом доступе на личном сайте или в отделениях.
- Отзывы. Не стоит верить всем положительным отзывам. В интернете хватает обмана. Посетите независимые форумы или сайты типа Банки.ру, где реальные люди высказывают своё мнение и ставят оценки.
- Кредитные программы. Чем больше программ есть в списке кредитора, тем лучше.
Шаг 2. Заказываем оценку залоговой недвижимости
Перед заключением договора с кредитно-финансовым учреждением вы имеете право заказать оценку квартиры у независимой фирмы с соответствующей квалификацией. Это даст объективную оценку вашей недвижимости. При проведении оценки специалистами банка есть риск, что стоимость будет занижена, так как это в их же интересах.
Но даже если была сделана независимая оценка квартиры, сотрудники придут на неё посмотреть и удостовериться в правдивости заключения. Если им что-то не понравится, и жилье признают неудовлетворённым, то в ипотеке будет отказано, и никакая независимая оценка тут не спасёт.
Шаг 3. Предоставляем документы в банк
Пакет документов собирается до начала оформления договора. Это ускорит процедуру получения ссуды. Образец бланков есть на сайте кредитно-финансового учреждения или в его отделении.
Стандартный пакет документов включает в себя:
- справку из ЕГРП;
- документ, подтверждающий, что вы владелец квартиры;
- техпаспорт объекта;
- бумаги об отсутствии ареста и обременений на объекте;
- справку с ТСЖ об отсутствии задолженности по квартплате;
- документ с оценкой жилищного помещения.
Каждый банк предъявляет свой список документов, необходимых для оформления ссуды. Поэтому эти нюансы нужно уточнять у сотрудников финансового учреждения.
Шаг 4. Заключаем договор и получаем деньги
Заключительный этап получения ипотеки — заключение договора. Подписывать бумаги, внимательно не изучив их — роковая ошибка. Из-за этого многие люди лишились недвижимости или влезли в долги. Нельзя свято верить кредиторам и подписывать все бумаги, что вам даёт сотрудник.
К сожалению, даже популярные банки РФ учитывают в первую очередь свои, а не интересы клиента. В обязанности часто входят самые разнообразные пункты, а вот прав у него не так много. Иногда даже досрочное погашение облагается дополнительными процентами. В итоге клиент отдаёт банку гораздо больше, чем рассчитывал.
Справедливый договор должен быть составлен в соответствии со ст 102 ФЗ.
При заключении договора внимательно изучайте следующие пункты:
- процентная ставка за весь период;
- конечная сумма кредита;
- условия погашения долга;
- штрафные санкции;
- комиссии за проведение денежных операций.
От страховки лучше не отказываться — обойдётся дороже. Банки требуют страховать не только недвижимость, но и клиента. Если отказаться от этих услуг, то процентная ставка повысится.
Другие статьи ФЗ, регулирующие ипотечные и залоговые кредиты — № 50, 54, 61, 64, 69, 77, 78.
Где взять ипотеку
Большинство крупных кредитных учреждений выдают клиентам ипотечные кредиты. Но не у всех есть программа получения займа с залоговым имуществом. Рассмотрим, какие банки оформляют такие займы.
Представляем ТОП-5 лучших банков.
Альфа-Банк
Дает выгодные условия по кредитованию зарплатным клиентам. Обычным заемщикам выдаётся как целевой, так и нецелевой кредит на бизнес, покупку жилья или коммерческого объекта. Годовой процент 9,75%.
Есть две ипотечные программы: «Ипотека молодым», «Ипотека с материнским капиталом». Срочные кредиты выдаются от 300 до 1 млн рублей. В Альфа-банке самые быстрые сроки оформления льготного займа — от нескольких недель до 3 месяцев.
Совкомбанк
Банк принимает под залог как квартиры, так и дома, земельные участки, коммерческие помещения.
Стандартная процентная ставка 18,9%. Кредиты оформляются до 30 млн рублей. Основные требования, выдвигающиеся к клиенту: наличие постоянной регистрации, проживание в городе с филиалом и телефон.
Сбербанк России
Выдаёт займы клиентам под заклад имеющегося объекта сроком до 20 лет.
Сумма кредита от 500 000 до 10 млн рублей. В залог берут гараж, дом, квартиру, дачу, участок земли. Годовой процент 15%, изменяется в зависимости от программы, срока и суммы займа.
Почему недвижимость не примут в качестве залога — обзор возможных причин
Согласно федеральному закону об ипотеке кредиторы имеют право отказать в выдаче займа под залог имущества, если объект не подходит под выдвигаемые критерии.
Наиболее распространённые причины отказа следующие.
Причина 1. Стены и перекрытия выполнены из дерева
Если дом деревянный или квартира находится в старой постройке, то шансы, что банк примет объект, малы. Кредиторам невыгодны постройки из древесины, так как они подвержены риску гибели при пожаре. Дома должны быть построены из бетона или кирпича.
Причина 2. Недвижимость находится в аварийном состоянии
Объект должен обладать ликвидностью, чтобы у кредитора была возможность его перепродать после взымания. Если дом находится в аварийном состоянии и скоро пойдёт под снос, его не возьмут.
Причина 3. Отсутствие основных коммуникаций
Жилье должно быть пригодно для проживания. Обязательное требование кредитно-финансовых учреждений: наличие водопровода, отопления и электричества на объекте. Отсутствие хотя бы одной из коммуникаций понижает шансы на одобрение заявки. Кроме того, жилье должно соответствовать международным и региональным нормам безопасности.
Причина 4. Незаконная перепланировка
При подаче документов нужно предоставить настоящие бумаги о параметрах дома. Если при оценке объекта будет установлено, что была незаконная перепланировка и бумаги не соответствуют предъявляемому жилью, вам откажут в услугах.
Причина 5. Наличие обязательств со стороны заёмщика или других собственников жилья
Если в квартире прописаны несовершеннолетние, пенсионеры, военнослужащие или инвалиды, то жилье не может быть залоговым. Кроме того, если владелец недвижимости или прописанные там люди имеют судимость, плохую кредитную историю, то в кредите вам откажут.
Какие ошибки совершает клиент при оформлении ссуды, расскажет Дмитрий Овсяников.
Как взять ипотеку без первоначального взноса — полезные советы и рекомендации
Чтобы взять кредит на строительство или покупку жилья максимально выгодно, нужно знать несколько особенностей кредитования.
Не всегда получение займа без первоначального взноса выгодное предложение. Однако если совсем нет денег, чтобы внести взнос 17–20% от стоимости объекта, это единственный шанс купить недвижимость.
Несколько советов помогут сделать процесс взятия ипотеки выгоднее.
Совет 1. Привлеките финансового брокера
Квалифицированные брокеры знают все тонкости банковской работы. Они осведомлены обо всех выгодных предложениях в вашем городе. Поэтому обратившись к профессионалам, вы найдёте выгодные условия для кредитования.
Однако найти хорошего брокера сложно, так как в этой сфере полно мошенников, любителей, недобросовестных исполнителей. Лучше поспрашивать у знакомых, или бывших клиентов брокерских агентств. И уже исходя из их рекомендаций выбирать специалиста.
Совет 2. Воспользуйтесь льготной программой кредитования
К сожалению, стандартная льготная программа ипотечного кредита отменена Правительством Российской Федерации в 2017 году. Заявления на такую ипотеку уже не принимаются, но есть и другие программы, которые вам пригодятся.
На льготный кредит претендуют:
- молодые семьи;
- многодетные семьи (3 и более ребёнка);
- пенсионеры.
Большинство льготных займов банки дают без первоначальных взносов и справки о подтверждении доходах.
Пример: в Альфа-Банке есть системы скидок для пенсионеров и зарплатных клиентов. Такие заёмщики имеют возможность взять ипотеку на льготных условиях.
Совет 3. Следите за акциями и специальными предложениями банков
Из-за кризиса в стране и низкого потребительского спроса многие кредиторы предоставляют своим клиентам выгодные скидки на программы кредитования. Если следить за новостями, шанс найти выгодное предложение увеличивается.
Заключение
Ипотечное кредитование — это хороший вариант приобрести собственное жилье быстро и на выгодных условиях.
Не нужно ждать несколько лет, копить средства. Но найти хорошие и выгодные для клиента предложения непросто. Это требует времени, изучения рынка, знания специфики отрасли.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
