5 основных этапов оформления долевой ипотеки + обзор банков с выгодными условиями ипотечного кредита

Независимо от условий жизни покупка жилья — приоритетный вопрос для человека. Многие рассчитывают приобрести не всё жилье целиком, а выкупить часть недвижимости у родственников или комнату в коммуналке.

Но позволить себе такое масштабное приобретение за счет собственных накоплений могут далеко не все граждане. Ипотечное кредитование решает непростой жилищный вопрос. В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека на долю квартиры и на каких условиях финансовые организации предоставляют займы.

Что такое долевая ипотека

Долевая ипотека — это оформление займа на часть квартиры, дома или земельного участка. Говоря простым языком, вы покупаете не всю площадь целиком, а комнату. Подобное кредитование встречается при выкупе доли квартиры у родственников.

К долевому владению относится оформление ипотечного займа на двоих. Для России это новое явление. Им пользуются семейные пары, решившие улучшить свои жилищные условия. Но даже те, кто состоит в гражданском браке, имеют шансы на одобрение кредита.

Мои знакомые в конце прошлого года успешно оформили совместную ипотеку, состоя в гражданском браке.

Почему банки неохотно оформляют такие кредиты

Получение ипотеки на долю в квартире — непростой процесс.

Ипотечные займы выдаются под залог приобретаемой недвижимости. Если вы не выплатили кредит, банк в судебном порядке заберет у вас жилье и выставит его на торги.

С точки зрения кредитора, жилая недвижимость — актив с низкой ликвидностью. Возвращение своих денег займет длительное время, известны случаи, когда выставленные на торги жилплощади не продавались несколько лет.

Продажа части в квартире (1 или даже 2 комнат) — ещё более тяжелый процесс. Финансовые организации рассматривают часть жилья в качестве актива с нулевой ликвидностью.

Если заемщик окажется неплатежеспособным, банк, скорее всего, потеряет часть денег. Для любой финансовой организации предоставление подобного займа — это большой риск. Поэтому кредитные организации с неохотой кредитуют на покупку части жилплощади.

Но имеется одно исключение — выкуп последней части.

Пример:

Вам с сестрой досталось жилье по наследству в равных частях. Вы решаете выкупить сестринскую половину. В таком случае ипотечный заем оформляется на стандартных условиях, потому что в качестве залога выступает вся недвижимость целиком.

Какие бывают виды долевой собственности

Долевая собственность бывает разной и отношение с точки зрения законодательства также различается.

Выделяется два вида долевой собственности.

На правах общей собственности

Квартира, находящаяся в общей собственности, делится в процентном соотношении.

Вернёмся к примеру с квартирой, доставшейся по наследству. Здесь нет четкого разделения типа «ванная, кухня и коридор достаются вам, а комната с лоджией — сестре». Деление идет исключительно в долевой собственности: 50% принадлежит вам, 50% сестре. При совместном кредитовании супругами ситуация аналогичная.

Доля как частная собственность

Ситуация получается ровно противоположной. Характерно четкое разделение: например, спальня — ваша собственность. Такое разделение характерно для коммуналок. Общая площадь (кухня, ванная комната, туалет, коридоры) делится пропорционально жилой. Разделение происходит не по количеству комнат, а по занимаемому метражу.

Ваша комната 30 квадратных метров, а комната соседа 20 квадратных метров. Таким образом 3/5 кухни принадлежит вам. Но подобные вопросы лучше решать по устной договоренности с соседом, и только в случае неадекватности последнего прибегать к жилищному кодексу.

Но нас интересует отношение финансовых организаций и подход к кредитованию. В первом случае получить ипотеку на приобретение доли в квартире почти невозможно. Во втором все значительно проще — банковские организации охотно выдают займы на покупку комнаты в коммуналке.

Комментарий специалиста в этом видео:

Порядок оформления ипотеки — 5 основных этапов

Сам порядок оформления ипотеки на долю в квартире не отличается от обычного кредита на недвижимость, но существуют нюансы.

Мы подготовили подробную инструкцию, как купить долю квартиры в кредит.

Этап 1. Выбор банка

Первое, что необходимо — выбрать кредитора. Банков, дающих кредиты на долю в квартире, не так много, но всё же достаточно, чтобы у клиента был выбор.

Критериев выбора много, мы выделили основные из них:

• репутация банка;
• сумма займа;
• размер кредита;
• процентная ставка;
• срок кредитования.

Выше уже говорилось, что кредитные организации неохотно одобряют ипотеку на часть недвижимости. Поэтому пакеты документов необходимо готовить для нескольких банков, а в дальнейшем выбирать лучшее предложение из одобренных.

Если для вас эта покупка жизненно необходима, присмотритесь к условиям потребительского кредитования, так как есть шанс, что вам откажут все финансовые организации, в которые вы подали документы.

Отказ по неудобному займу для организации вовсе не означает отказ в кредитовании вообще.

Этап 2. Подготовка документов

Для быстрого рассмотрения поданной заявки необходимо правильно подготовить документы. Существуют списки обязательных документов и документов, которые кредитор запрашивает дополнительно.

В первый входят:

1. Заявление. Бланк получите в отделении банка, либо скачайте с сайта.
2. Паспорт.
3. Индивидуальный номер налогоплательщика ИНН.
4. Военный билет или приписное удостоверение. Этот пункт обязателен только для мужчин. Этот документ влияет на решение кредитной организации. Заемщик призывного возраста без военного билета находится в группе риска.
5. Справка о доходах. Она оформляется в бухгалтерии компании, в которой вы работаете.
6. Копия трудовой книжки. Обязательно заверьте её в отделе кадров. Незаверенную копию банк не примет.
7. Свидетельство о браке. Семейное положение — еще один важный фактор принятия решения о выдаче ипотечного кредита. Даже гражданский брак повышает шансы на получение требуемой суммы.
8. Свидетельство о рождении детей.

Но помимо этих документов, банки могут затребовать и другие: брачный договор или документ об образовании. У каждой организации индивидуальный список необходимых документов.

Этап 3. Оформление отказа совладельцев от первоочередного права покупки

Одна деталь отличает долевую продажу квартиры от полной — продавец законодательно обязан предложить купить долю совладельцу собственности.

Рассмотрим, как работает этот принцип на примере:

1. Продавец получает предложение о покупке его половины жилья за полтора миллиона рублей.
2. Он уведомляет совладельца о том, что планирует продать свою долю за названую сумму.
3. Совладелец имеет право воспользоваться своим правом и в первоочередном порядке выкупить эту половину. Согласившись, он принимает условия продавца и выплачивает полтора миллиона. Обосновывать юридически стоимость не нужно.
4. Если второму собственнику это предложение неинтересно, то он пишет отказ от первоочередного права покупки.

Но бывают случаи, когда нет никакой возможности выйти на связь с совладельцем или же в силу личных обстоятельств он отказывается идти на контакт. В такой ситуации предложение отправляется заказным письмом. Если в течении 30 дней продавец не получает ответа, он смело заключает сделку.

Обратите внимание, что при наличии нескольких собственников это предложение делается каждому. Для покупателя это хороший показатель доброжелательности потенциальных соседей.

Этап 4. Рассмотрение банком

После сбора всех документов они передаются в кредитную организацию для рассмотрения и принятия решения. Как правило, срок рассмотрения не превышает двух недель, но в некоторых случаях банк запрашивает дополнительные документы, что увеличивает время принятия решения.

Этап 5. Оформление договора и предоставление средств на покупку доли в квартире

Заключительный этап — оформление ипотеки и получение средств. Договор купли-продажи подписывается в трех экземплярах: для покупателя, продавца и кредитора. После чего перечисляются финансы на специальный ипотечный счет, доступ к которому имеет только продавец.

В случае изъявления желания продавца получить деньги наличными, их закладывают в банковскую ячейку, к которой после оформления процедуры предоставляют доступ.

Какие банки предоставляют ипотеку на выгодных условиях

Осталось рассмотреть конкретные банки, которые дают ипотеку на долю квартиры, и условия, предоставляемые ими. Если вы раньше брали потребительский кредит или имеете зарплатное обслуживание в одном из банков, то в первую очередь следует обратиться туда: есть шанс получить привлекательные условия.

Подобные предложения не всегда устраивают, поэтому мы подобрали наиболее выгодные предложения от ведущих банков РФ.

Сбербанк

Самый большой банк России предлагает взять ипотеку на долю жилплощади на следующих условиях:

• сумма — от 300 000 до 15 000 000 рублей;
• процентная ставка — от 8.9%;
• размер кредита — от 85%;
• срок — до 30 лет.

Условия выгодные, и не стоит забывать, что Сбербанк — государственное учреждение, а это означает наличие льготного кредитования для определенных групп людей. Молодые семьи получают пониженную процентную ставку — 6% годовых.

ВТБ 24

Еще один государственный банк предлагает следующие условия:

• сумма — до 50 000 000 рублей;
• процентная ставка — от 9,3%;
• размер кредита — от 80%;
• срок — до 30 лет.

Альфа-Банк

Крупнейший коммерческий банк предоставит вам ипотечный кредит на следующих условиях:

• сумма — до 50 000 000 рублей;
• процентная ставка — от 9,29%;
• размер кредита — от 85%;
• срок — до 30 лет.

На такие условия стоит рассчитывать, если ипотека оформляется на выкуп последней доли квартиры у родственника.

Ипотечный заем вам могут не одобрить, но при этом дадут потребительский кредит на следующих условиях:

Заключение

Кредитные организации не любят предоставлять заем на часть недвижимости во всех случаях, кроме выкупа последней доли.

Однако это не повод отказываться от своей идеи по поводу приобретения жилья. Подготовив все документы и подав их в несколько организаций, вы наверняка получите положительный результат хотя бы в одной.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...