Как и в каком банке взять ипотеку для ИП — пошаговая инструкция + советы как не получить отказ

Вы узнаете, дают ли ипотеку индивидуальным предпринимателям и какие документы могут понадобиться для этого. Мы расскажем, в какие банки лучше обращаться, чтобы оформить кредит для ИП.

С каждым годом растет число россиян, которые меняют работу по найму на собственный бизнес и становятся предпринимателями. По данным налоговой службы по состоянию на 01.03.2018 в РФ зарегистрировано более 3,8 млн индивидуальных предпринимателей (ИП).

Предприниматели — такие же люди, как и все остальные граждане, а значит, у них может возникнуть желание купить жилую или коммерческую недвижимость. Им так же, как многим среднестатистическим россиянам, порой не хватает собственных сбережений. Что делать? Выход стандартный — обратиться за кредитом в банк.

Легко ли индивидуальному предпринимателю получить ипотеку? С какими проблемами сталкиваются такие клиенты? Как правильно брать кредит для ИП? На эти и многие другие важные вопросы вы найдёте ответы в новой статье нашего портала.

Не пропустите полезную информацию!

Ипотека для ип

Дают ли ипотеку ИП

Итак, вы индивидуальный предприниматель, желающий купить нежилое помещение (коммерческую недвижимость), квартиру или частный дом с помощью ипотечного займа.

Казалось бы, всё просто! Однако для кредитных организаций эта категория заёмщиков оказывается не слишком желанной. Объяснение кроется в понятии предпринимательства.

Индивидуальное предпринимательство — деятельность, осуществляемая физлицом на свой страх и риск.

Банки стараются всячески минимизировать свои риски. Именно поэтому получить кредит, тем более ипотеку, таким клиентам достаточно сложно. Количество банковских учреждений, готовых предоставить ИП долгосрочный ипотечный займ, невелико. Даже если в продуктовой линейке финучреждений имеется подходящее предложение, это не гарантирует его получение.

Впрочем, не всё так безнадёжно. Ипотеку индивидуальным предпринимателям выдают. Только будьте готовы к трудностям. Кредитор обязательно запросит расширенный пакет документов, потребует дополнительные гарантии (поручительство, созаёмщиков) или залог. Занять деньги по двум документам точно не получится.

При оформлении и подготовке документов будьте предельно внимательны. Малейшая неточность повлечёт отказ.

На каких условиях

Всем заёмщикам-«ипэшникам», желающим получить ипотеку, рекомендую заранее узнать, на каких условиях это можно сделать.

Общие условия ипотечного кредитования для ИП:

  • срок кредитования 8-10 лет;
  • процентная ставка 11-13,9%;
  • приобретаемая недвижимость — коммерческая и/или жилая;
  • лимит кредитования от 150 тыс. руб.

Здесь же стоит озвучить требования к клиенту-кредитополучателю:

  • безубыточная деятельность как минимум в течение 1 года;
  • возраст заёмщика от 21 до 60 лет (в некоторых банках до 75);
  • собственные средства на первоначалку не менее 15 %;
  • наличие договоров по расчётам с контрагентами.

Это обобщенный перечень, сформированный по данным нескольких банков. Уточняйте подробности у конкретного кредитора. Каждый из них разрабатывает собственные условия кредитования и требования к заёмщикам.

Как индивидуальному предпринимателю взять ипотеку — пошаговая инструкция

Лично я, решая какую-либо проблему, люблю использовать чёткие инструкции и пошаговые руководства.

Предлагаю и вам подобный алгоритм по оформлению ипотечного кредита.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление

Чтобы не блуждать от сайта одного банковского учреждения к сайту другого в поисках нужной программы кредитования, советую воспользоваться специальными сервисами подбора кредитов. Такими, как на banki.ru, sravni.ru, ipoteka.ru и т. д.

Это экономит время: заёмщик получает доступ к внушительной актуальной базе кредитных программ от разных финучреждений, которые можно тут же сравнить и выбрать лучшие.

Отобрав несколько наиболее понравившихся, проанализируйте подробно их условия. Посетите сайты учреждений-кандидатов, почитайте отзывы тех, кто уже воспользовался продуктом. Проверьте потенциальных кредиторов на благонадёжность на сайте Банка России.

Важно! В отобранных кредитных организациях должны быть предложения под ваши потребности. Например, если планируется покупка площадей для бизнеса, то у банка должна быть программа кредитования на приобретение коммерческих помещений.

Сделав окончательный выбор, посетите офис учреждения и подайте заявку. Во время встречи передайте весь пакет документов кредитнику, договоритесь о времени посещения представителем банка всех имеющихся объектов вашей фирмы.

После всестороннего анализа финансово-хозяйственной деятельности ИП банк сформирует окончательное решение по заявке.

Шаг 2. Определяемся с объектом недвижимости

Получив положительное решение, приступайте к подбору недвижимости.

Помните, что объект должен отвечать определённым требованиям:

  1. Не быть в аварийном состоянии, не подлежать сносу.
  2. Иметь капитальный фундамент.
  3. Располагаться не в панельном доме.
  4. Иметь необходимые коммуникации (свет, вода, канализация, отопление).
  5. Возраст здания не более 15-20 лет на момент покупки.
  6. Не иметь обременения со стороны третьих лиц.

Определившись с помещением, соберите на него все документы и отдайте на проверку сотрудникам банка. Только после того, как они будут одобрены, переходите к следующим шагам.

Шаг 3. Дожидаемся результатов оценивания недвижимости

По приобретаемой недвижимости проводится процедура оценки. Как правило, заёмщику предлагают список аккредитованных оценочных компаний, из которого нужно выбрать одну и заказать в ней услугу.

Такие фирмы обладают неоспоримым преимуществом — они досконально знают все требования вашего кредитора к отчёту по оценке. Именно поэтому результаты банк принимает с первого раза.

При заключении договора оценщику передаются следующие документы:

  • правоустанавливающие бумаги на объект оценки;
  • кадастровый паспорт;
  • планы БТИ с экспликацией;
  • общегражданский паспорт заказчика.

В оговоренное время специалист приедет на объект и проведёт все необходимые оценочные процедуры. Через несколько дней (обычно 2-5) отчёт будет готов.

Шаг 4. Оформляем страховку

По закону об ипотеке залоговые объекты в обязательном порядке страхуются. У каждой кредитной организации есть аккредитованные страховые компании. Именно там лучше всего купить страховку.

Полис оформляют на один год, с последующим ежегодным переоформлением до конца срока ипотечного кредита. Стоимость страховки зависит от остатка долга по займу: чем меньше задолженность, тем дешевле полис.

На цену также влияет состояние страхуемого объекта. Например, страховка современного объекта в кирпичном здании буден дешевле, чем в здании сталинского проекта. В среднем размер премии составляет 0,3-0,6% от суммы по кредитному договору.

Обращаю ваше внимание! Коммерческие банки предлагают 3 вида страховки: на залоговое имущество, жизни и здоровья заёмщика, титула. Обязательный характер носит лишь страхование приобретаемой недвижимости. Страхование здоровья/жизни и титула — дело добровольное.

Шаг 5. Заключаем кредитный договор

Подписание кредитного договора — заключительный этап.

Не торопитесь визировать бумаги, сначала изучите внимательно все разделы. Если есть непонятные моменты, просите кредитника их разъяснить.

Обращайте особое внимание на следующие пункты:

  • досрочное погашение (запрет или ограничения);
  • очередность погашения задолженности;
  • изменение условий договора;
  • переуступка третьим лицам права требования задолженности.

Какие нужны документы

Перечень документов при ипотечном кредитовании ИП не особо отличается от пакета физлица.

Ипэшник точно так же предоставляет документы в 2-х категориях: по доходам заёмщика и по приобретаемым помещениям. С той лишь разницей, что доход подтверждается документами по бизнесу.

Вот примерный список документов, подаваемых на первом этапе рассмотрения:

  1. Заявка-анкета.
  2. Паспорт заёмщика (оригинал).
  3. Первичка по расчетам с покупателями/заказчиками и поставщиками (договора, акты, накладные и т.п.).
  4. Налоговая декларация за год, предшествующий году, в котором оформляется ипотека.
  5. Регистрационные документы ИП.

Этот перечень незакрытый. Финучреждение имеет право затребовать дополнительные бумаги.

Если представленная документация удовлетворит кредитора и заявка будет одобрена, то в течение 90 календарных дней потребуется донести документы по приобретаемой недвижимости.

Договор ипотеки деньги
Правильный и своевременный сбор документов может ускорить принятие решения по ипотеке

Какие банки предоставляют ипотеку для ИП

Ко мне нередко обращаются знакомые предприниматели, говоря: «Хочу взять ипотеку, но не знаю где. Какие банки дадут такой кредит без проблем?». Чтобы ответить на эти вопросы, я промониторила два десятка кредитных организаций и выбрала из них 3 самых привлекательных ипотечных предложения.

Сбербанк — лидер российского банковского сектора не оставляет без внимания малый бизнес, предлагая разнообразные кредитные продукты, в том числе 2 ипотечных: «Бизнес-Недвижимость» и «Экспресс-Ипотека».

Эти программы позволяют приобретать ИП как коммерческую, так и жилую недвижимость на выгодных условиях:

Программа Срок мес. Ставка % Сумма руб. Тип приобретаемой недвижимости Особые условия
«Бизнес-Недвижимость» до 120 от 11 от 150 тыс. Коммерческая Годовая выручка не более 400 млн руб.
«Экспресс-Ипотека». от 13,9 до 10 млн. Коммерческая, жилая Годовая выручка до 60 млн руб.

ВТБ — ещё один крупный финансово-кредитный институт, кредитующий индивидуальных предпринимателей. Для этой категории заёмщиков ВТБ предлагает «Кредитование под залог приобретаемой недвижимости».

Отличительной особенностью займа служат внушительный лимит (до 150 млн руб.), широкий диапазон процентных ставок (от 10,9 до 13,5 %), возможность оформления без первоначального взноса, но с дополнительным залогом.

Россельхозбанк (РСХБ) — универсальный банк со 100% госучастием. Свои продукты и услуги банковское учреждение предлагает частным лицам, малому, среднему и крупному бизнесу, инвесторам и финучреждениям.

Для ипешников РСХБ среди прочего предлагает кредитную программу «Кредит под залог приобретения объектов коммерческой недвижимости».

Условия продукта:

  • срок кредитования — до 8 лет;
  • лимит займа — до 200 млн руб.;
  • возможность отсрочить уплату основного долга до 12 мес.;
  • приобретаемый объект — здания, сооружения и помещения нежилого назначения.

Как не получить отказ при оформлении ипотеки — полезные советы для ИП

Получить ипотеку ИП нелегко. Но будет гораздо проще, если к мероприятию подготовиться.

Воспользуйтесь моими советами. Они увеличат ваши шансы на получение ипотечного кредита.

Совет 1. Сделайте финансовые потоки максимально прозрачными

Индивидуальным предпринимателям закон разрешает НЕ вести бухучёт. И это здорово! Но ровно до тех пор, пока бизнесмен не обращается в банк за кредитом, например, для приобретения коммерческой недвижимости.

Кредитная организация потребует представить справки о доходах, бухгалтерские регистры, декларации, подтверждающие документы. Увы, но практика показывает, что состояние документации у большинства представителей малого бизнеса, особенно спецрежимников (УСН, ЕНВД, ИП на патенте), плачевное.

Пример

Мария — владелица сети салонов красоты в небольшом городке близ Казани — решила прикупить для бизнеса ещё одно здание в самом центре города. Своих денег не хватало. Времени искать по друзьям-знакомым не было. Желающих купить объект нашлось предостаточно.

Маша заключила с продавцом предварительный договор и ринулась за кредитом в банк. Она была на все 100% уверена в успехе. После одобрения первичной заявки, бизнесвумен получила список документов, которые ей следовало предоставить в ближайшее время.

Основная деятельность салонов велась по ЕНВД, а значит, в обязанности предпринимательницы входила лишь сдача налоговой декларации, да отчетности по наёмным работникам. Таким компаниям закон разрешает бухучёт не вести.

Однако банк, несмотря на это, запрашивал учётные регистры, баланс, расчётные ведомости и т.п. Из всего списка Мария могла представить лишь налоговые декларации, банковские выписки, ведомости по зарплате.

Остальная первичка представляла собой кучу различных чеков, счетов, накладных, сложенных в большой короб. Систематизировать их и оформить должным образом не получилось.

Кредитная организация сочла имеющуюся информацию недостаточной для подтверждения прибыльности салонов и стабильности бизнеса компании. Итог — отказ по заявке!

Такого неприятного исхода можно было легко избежать, сумей героиня расписать и подтвердить первичкой все доходы/расходы салонов и тем самым доказать прибыльность своего бизнеса.

Советую держать всю документацию в надлежащем порядке. Ваши финансовые потоки должны быть максимально прозрачными, документально подтверждёнными.

Совет 2. Соберите максимум доказательств финансовой состоятельности

Получить ипотечный кредит предпринимателю сложнее, чем юридическому лицу или простому гражданину. Чтобы снизить вероятность отказа, подстрахуйтесь, представив кредитору дополнительные доказательства своей финансовой обеспеченности.

Это могут быть:

  • договора о сдачи своего имущества (транспорта, жилья) в аренду;
  • депозитный договор, свидетельствующий о процентном доходе по срочному вкладу;
  • справки, подтверждающие получение дохода, например, от ценных бумаг, находящихся в вашей собственности.

Все эти бумаги помогут убедить кредитодателя в вашей надёжности.

Совет 3. Предоставьте залог

Ипотечное кредитование предполагает залог приобретаемой недвижимости. Это правило неизменно.

Однако если вы хотите повысить свою благонадёжность в глазах комбанка, то имеет смысл предложить дополнительный залог:

  • дачный участок;
  • коммерческую недвижимость;
  • дорогой автомобиль;
  • квартиру и т.п.

Все объекты должны находиться в собственности кредитополучателя. Подробнее о такой возможности узнавайте у своего кредитора.

Обращаю ваше внимание! В случае дополнительного залога увеличиваются расходы заёмщика на оформление ипотеки, так как это имущество также необходимо оценить, подготовить актуальный пакет правоустанавливающих документов, застраховать и т.п.

Совет 4. Подождите, пока с момента регистрации пройдет какое-то время

Все кредитные организации требуют от ИП наличие безубыточной деятельности не менее 1 года. Некоторые финучреждения готовы рассмотреть заявку, только если с момента регистрации прошло 2 и более лет.

Кредиторы вправе устанавливать этот параметр по своему усмотрению. Поэтому, если деятельность ведётся недавно или ИП сдаёт нулевую отчётность, то прокредитоваться не получится.

Советую не отчаиваться, а подходить к получению кредита планомерно. Определите дату, когда банковские правила позволят получить кредитные средства. Допустим, ИП ведёт деятельность 4 мес. Значит, кредитование станет доступно не ранее чем через 8 мес.

Не теряйте времени даром! Начинайте правильно заполнять ежедневную первичку уже сейчас, тогда в нужный момент вам не составит труда представить её заинтересованным лицам быстро и в нужном виде.

Полезные сведения по теме от профессионалов смотрите в видео сюжете:

Заключение

Ипотека для ИП востребованный банковский продукт. К сожалению, ещё не все банки его предлагают.

Ипотека для индивидуальных предпринимателей считается высокорисковой операцией. Получить кредит непросто: кредиторы требуют у заёмщика обширный пакет первички и отчётности, при том, что учёт у многих бизнесменов этой категории поставлен слабо.

Однако, используя наши советы и информацию, изложенную в статье, вы сможете избежать многих проблем и получить заветные денежные средства.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 1
  1. Михаил

    Чем больше стартовая сумма на руках, тем больше шанс, что одобрение ипотеки пройдет успешно, ведь, как всем известно, придираться они любят, особенно если ИП молодое и еще не имеющий какой либо истории. В целом же при правильном заполнении бумаг получить одобрение не проблема, благо сейчас банки идут на встречу индивидуальным предпринимателям и выдают подобные ипотеки.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: