Кто из нас не мечтает о собственном жилье? И вот, наконец, принято решение — взять ипотеку. Собран по крупицам первоначальный взнос, получено одобрение банка, найдена подходящая квартира! Дело за малым — оформить сделку.
Минуточку, а вы не забыли про дополнительные расходы, которые несёт заёмщик при жилищном займе? Сейчас я имею в виду, прежде всего, ипотечное страхование. Знаете ли вы, что это такое, сколько оно стоит и как можно на нём сэкономить?
Всем, кто хочет выгодно оформить полис, обойти все «подводные камни» ипотечного страхования и «не сесть на мель» — моя новая статья в помощь!
Что такое ипотечное страхование
Предлагаю сначала разобраться с базовым понятием.
Ипотечное страхование (ИС) — страхование риска убытка кредиторов, выдавших ипотечные займы, на случай невозможности взыскания задолженности с заёмщика в полном объёме из-за наступления страхового случая.
Любая кредитная организация, выдавая займ, хочет быть уверенной, что получит свои деньги обратно. Заёмщик, оформляя страховку, также пытается обезопасить свою недвижимость от порчи по независящим от него обстоятельствам.
Такие жизненные ситуации относятся к страховым случаям, а значит, оплату ипотеки на себя берёт страховщик в объемах, предусмотренных договором.
Какие бывают виды ипотечного страхования и все ли они обязательны
Страхование — обязательное условие ипотеки. Чтобы оформить страховку максимально выгодно, следует заранее знать её виды и некоторые важные особенности процесса.
Основные виды ИС:
- Залоговой недвижимости на случай ее гибели или повреждения вследствие пожара, затопления, стихийного бедствия, механических повреждений не по вине кредитополучателя.
- Жизни и здоровья заёмщика на случай утраты его трудоспособности или смерти.
- Титульное. Оно предназначено для снижения риска утраты права собственности на приобретённый объект. Это может произойти по нескольким причинам. Например, из-за признания предыдущих сделок недействительными, либо при нарушении прав наследников и т.п.
Из всех представленных видов только страхование объекта недвижимости, его ещё называют иногда «страхование конструктива», носит обязательный характер. Однако, несмотря на это, большинство кредитных организаций настоятельно рекомендуют оформлять весь комплект.
Причём, в случае отказа от страхования здоровья/жизни, титул часть кредиторов предусматривают в ипотечном договоре возможность повышения процентной ставки. Другие, чтобы мотивировать на оформление комплексного полиса, наоборот её снижают на 0,5-1%.
От чего зависит стоимость услуги
Проанализировав предложения 10 топовых страховых компаний, мы отобрали факторы, оказывающие наибольшее влияние на стоимость услуги.
6 основных факторов:
| № п/п | Фактор | Пояснение |
| 1 | Вид и состояние недвижимости | Например, страховка на элитную недвижимость при прочих равных условиях будет стоить дороже услуги по стандартной квартире.
Дом с деревянными перекрытиями более пожароопасен, а значит, риск возникновения страхового случая здесь вероятнее. Как следствие, применение повышающего коэффициента к базовому тарифу. |
| 2 | Сумма покрытия | Как правило, при первичном оформлении стоимость равна сумме кредита, в последующие годы — остатку задолженности по займу. |
| 3 | Возраст заёмщика | Молодые страхователи могут рассчитывать на более дешёвый тариф, нежели возрастные клиенты, так как риск утраты их здоровья и платёжеспособности значительно ниже. |
| 4 | Профессия кредитополучателя | Гражданин, работающий в зоне повышенного риска (МЧС, лётчики, водители, монтажники-высотники) заплатят за услугу больше, нежели представители «спокойных» профессий (учителя, продавцы, бухгалтера и т.п.). |
| 5 | Вид страхования | Один вид или комплексное. Разумеется, второй полис будет в разы дороже. |
| 6 | Пол клиента | Как показывает практика, услуга для женщин стоит дешевле аналога для мужчин. Связано это, прежде всего, с продолжительностью жизни. По официальным данным «слабый пол» в среднем на 10,6 года живёт дольше представителей сильной половины человечества. |
Где страхование ипотеки дешевле всего
Точно ответить на этот вопрос не сможет никто. Ведь на российском страховом рынке на 01.01.2018 действует 236 компаний-страховщиков. Разумеется, промониторить все их предложения за короткий срок физически очень сложно. Однако наши эксперты проанализировали ипотечные страховки от фирм, входящих в 20-ку лидеров.
Представляем вашему вниманию 3 фирмы с самыми выгодными условиями !
ВТБ-страхование
Известная компания с отличной деловой репутацией предлагает широкий спектр страховых продуктов и услуг. ИС — одна из самых востребованных программ.
Её основные характеристики:
- полисы принимают практически все банки РФ;
- низкие тарифы (от 0,12%);
- заявку можно оформить онлайн;
- обширная региональная сеть;
- скидки для постоянных клиентов;
- расширенные программы для ипотечных заёмщиков.
Страховой дом ВСК
Аккредитован во всех российских банках, осуществляющих ипотечное кредитование.
Полис надёжно защитит вашу недвижимость, если урон нанесён вследствие:
- стихийных бедствий;
- пожара;
- аварии инженерных сетей (водопровод, канализация и т.п.);
- противоправных действий 3-х лиц (в том числе и в случае теракта);
- падения деревьев, летательных аппаратов;
- взрыва и т.д.
Низкие тарифы (от 0,1%), внушительные скидки (до 40%), быстрое оформление — это лишь малая часть преимуществ услуги от ВСК. Подробности узнавайте на сайте компании.
СК Пари
Ведёт свою успешную деятельность с 1992 года. За эти годы у фирмы сложилась большая база постоянных клиентов.
На протяжении многих лет свои риски компании доверяют такие предприятия и организации, как:
- СвязьБанк;
- Мясокомбинат «Микоян»;
- Московский ювелирный завод;
- Иль Де Ботэ;
- Ассоциация Триколор;
- Промсвязьбанк;
- Мясоперерабатывающий завод «Коломенское»;
- и многие другие.
Уровень клиентов говорит о надёжности СК Пари.
Компания предлагает выгодное комплексное страхование. Все документы рассматриваются в электронном виде, что экономит время страхователя. Минимальная стоимость услуги начинается от 100 руб.
Что будет, если не платить страховку по ипотеке
Ипотечный заёмщик обязан ежегодно оплачивать страховку залогового имущества в сумме не ниже остатка кредитной задолженности. Такое условие прописано в каждом договоре. Несмотря на это, меня часто спрашивают: «Какие меры предпримет банк, если заёмщик перестанет платить страховку?». Отвечаю: самые радикальные!
Получив сведения от страховщика об отсутствие оплаты за текущий год, банк направит должнику напоминание о просрочке и требование о срочном её погашении. Если кредитополучатель не оплатит имеющийся долг перед страховщиком и не представит подтверждающие документы кредитору, то дальнейшие события могут развиваться по 3 сценариям.
Основные способы воздействия на заёмщика-нарушителя:
- Продажа ипотечного кредита коллекторам.
- Подача иска в суд с требованием взыскать задолженность по ипотечному займу досрочно в полном объёме.
- Повышение процентной ставки по жилищному займу, взыскание штрафа за нарушение условий.
Все эти способы для должника несут массу проблем.
Если за дело возьмутся коллекторы, заёмщик может забыть о спокойной жизни. Принятый в июле 2016 закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» значительно облегчил положение физлица-должника, но полностью не избавил его от общения с взыскателями.
Даже если повезёт, и коллекторы будут общаться строго в рамках закона (звонить не чаще 2 раз, встречаться лично не более 1-го раза в неделю и т.п.), приятного в этом мало.
Суд чаще всего принимает решение в пользу кредитора, так как в кредитном договоре почти всегда прописан пункт о возможности полного досрочного истребования кредита при нарушении правил страхования. Это значит, ответчику придётся не только вернуть весьма внушительный остаток долга, штрафы и пени, предусмотренные договором, но и заплатить судебные издержки.
Если в договоре прописано право кредитора в одностороннем порядке повышать процентную ставку при неоплате ежегодной страховой премии, то в этом случае должник может потерять больше, чем стоит годовая ипотечная страховка.
Как сэкономить на ипотечном страховании — полезные советы и рекомендации
Обычно ипотеку берут те граждане, у которых есть только небольшая сумма денег на первоначальный взнос. Большая часть стоимости покупаемого жилья оплачивается за счёт заёмных средств. В такой ситуации экономия на страховке как нельзя кстати.
Наши советы помогут вам в этом!
Совет 1. Участвуйте в акционных программах
Акции — распространенный маркетинговый приём для повышения продаж, привлечения новых клиентов. Подобные целевые мероприятия популярны и у страховых компаний. Часто встречается акционное предложение на оформление тех или иных полисов со значительной скидкой.
Ингосстрах предлагает своим клиентам, уже имеющим действующий полис КАСКО, застраховать имущество (дом, квартиру) со скидкой 20%.
ВСК страховой дом предлагает комплексное страхование ипотеки со скидкой до 40%. Акция проводится с 18 апреля по 31 мая 2018. В рамках этого предложения заёмщики, оформляющие первичный полис, могут рассчитывать на скидку до 20%, а страхователи, перешедшие в ВСК из других компаний — до 40%.
Затратив немного времени, промониторив предложения страховых компаний, вы найдёте весьма выгодные предложения.
Согласитесь, акционные программы стоят того, чтобы ими воспользоваться!
Совет 2. Откажитесь от ненужных страховых услуг
Страховщики любят продавать свои услуги комплексно. Страхуете своё авто по ОСАГО — приобретите дополнительно полис от несчастных случаев, оформляете страховку на ипотечную квартиру — получите страхование жизни в довесок
В такой ситуации важно чётко знать свои права и смело их отстаивать. И страховщикам, и кредитным организациям законом запрещено навязывать клиентам дополнительные опции. Отказывайтесь от ненужных услуг. Так вы сэкономите приличные суммы.
Совет 3. Покупайте жилье в новострое
По данным Росстата только в 2017 году в РФ было введено в эксплуатацию 78,6 млн кв. метров жилья. Разумеется, банки активно кредитуют покупку новостроек россиянами. При этом заёмщик, покупающий такое жильё, не только становится владельцем современной недвижимости, но сэкономит при оформлении страхового полиса примерно 0,3-1,5% от суммы займа.
Дело в том, что недвижимость, приобретаемая на первичном рынке, не требует титульного страхования, так как нет риска утраты права собственности. Ведь заёмщик первый правообладатель этой жилплощади!
В продолжение темы смотрите видеоролик с полезной информацией от профессионалов:
Заключение
Давайте подытожим! Ипотечное страхование необходимо при оформлении банковского ипотечного кредита на покупку недвижимости. Страховщики, как правило, в этом случае предлагают комплексное страхование. На этом настаивают и банки.
Однако следует помнить, что страховка по ипотеке носит обязательный характер лишь по отношению к залоговому объекту недвижимости. Страхование жизни и титула — дело добровольное.
Однако прежде чем принимать решение, внимательно прочтите кредитный договор, убедитесь, что кредитор не имеет право повышать процентную ставку при отказе от оформления комплексного полиса.
(2 оценок, среднее: 4,50 из 5)
Загрузка...
