Ещё совсем недавно семьи могли получить квартиру по очереди от предприятия-работодателя, сейчас же приходится рассчитывать только на собственные силы. Большим подспорьем в решении жилищной проблемы стало кредитование.
Банковские учреждения постоянно разрабатывают новые целевые ипотечные программы, тем самым делая более доступным займ для широких слоёв населения РФ. Так недавно на рынке появился новый продукт, называемый в народе «детская ипотека»
В этой статье я расскажу о том, что это такое и кому это нужно, поделюсь информацией, раскрывающей важные нюансы кредитной новинки.
Информация будет особенно полезна семьям, планирующим рождение второго или третьего малыша.
Что такое детская ипотека
Ипотека — достаточно популярный банковский продукт. Потребность в нём у граждан гораздо выше количества выдаваемых ипотечных кредитов. Многие россияне не оформляют подобный заем, так как из-за высокой суммы ежемесячного платежа и нестабильной ситуации на рынке труда они не уверены, что смогут исполнять взятые обязательства в срок и в полном объёме.
Чтобы смягчить ситуацию, банки совместно с государством создают специальные программы кредитования для наиболее уязвимых слоёв населения.
Во многих финучреждениях действует социальное кредитование:
- ипотека для молодой семьи;
- ипотека для семей с детьми инвалидами.
С 2018 линейка спецпродуктов пополнилась ещё одним видом жилищного займа.
Детская (субсидированная) ипотека — госпрограмма кредитования семей, воспитывающих не менее чем 2 детей, один из которых родился не ранее 2018 г.
Отличительной особенностью программы стала сниженная процентная ставка — 6%. Эта величина не зависит от ставок, устанавливаемых банками. Разница компенсируется за счёт бюджетных средств. Программа рассчитана на 5 лет (2018-2022).
Такая ссуда позволит исполнить мечту о собственном жилище еще большему количеству россиян. Купить с её помощью квартиру в новостройке теперь смогут, например, матери одиночки, родившие 2-го ребёнка в период действия программы.
Раньше они кредитовались на общих основаниях, хотя и имели при этом целый ряд льгот: сниженный по сравнению с обычным размером первоначальный взнос (10 вместо 20 %), более дешёвую стоимость кв.метра приобретаемой новостройки и т.д..
Госпрограмма позволяет не только получить новый льготный жилищный кредит, но и переоформить (рефинансировать) уже действующий по новой ставке при рождении второго и последующих детей в течение 5 лет, начиная с 2018 года.
Кому выгодны низкие ставки по ипотеке
Казалось бы, ответ очевиден: низкие ставки выгодны заёмщикам! Возможно, я сейчас удивлю многих читателей, но низкие ставки по этому кредитному продукту выгодны всем: заёмщикам, банкам, государству.
С кредитополучателями всё понятно: чем меньше ставка, тем меньше переплата по займу, тем комфортнее сумма ежемесячного платежа.
А вот выгоду кредитных организаций поясню:
- Выдавая ипотечный кредит, банковское учреждение приобретает на долгие годы стабильного плательщика, приносящего ежемесячный доход в виде процентов.
- Разницу между фактической процентной ставкой и льготной 6% оплачивает бюджет, то есть кредитная организация ничего не теряет.
Государство тратит бюджетные деньги тоже не просто так. Оно преследует свои цели: повышение рождаемости, улучшение демографической ситуации в РФ. Это важно, так как население — это экономическая и военная мощь любой страны.
На какие виды жилья рассчитана программа
Под стандартное банковское ипотечное кредитование попадают не все объекты жилой недвижимости. Имеется перечень ограничивающих условий.
Как правило, покупаемая площадь не должна:
- быть старше определенного года постройки (у каждого банка свой критерий);
- находиться в аварийном состоянии;
- подлежать сносу;
- быть в залоге или под арестом.
Если мы говорим о субсидированном кредите, то к этому списку добавляется ещё одно немаловажное условие: жилплощадь приобретается только на первичном рынке недвижимости, то есть объект должен быть новостройкой от застройщика. При этом неважно, на какой стадии находится строительство: будь то самое его начало, либо этап чистовой отделки.
Важно! Ваш застройщик-продавец должен быть обязательно аккредитован в выбранном вами банке.
На каких условиях предоставляется
Условия по новому продукту мало чем отличаются от других подобных займов. И всё же, некоторые дополнительные нюансы есть.
Основным требованием, без которого кредит не получить, стало обязательное рождение 2-го малыша (и всех последующих) не ранее 1-го января 2018. Именно с этой даты закон вступил в силу.
Подробности рекомендую уточнять в своей кредитной организации.
Порядок получения ипотеки для семей с 2 детьми — 3 основных этапа
Детская ипотека — продукт новый, а значит, процесс оформления банками еще не до конца отработан.
Чтобы облегчить задачу её получения, я подготовила небольшое пошаговое руководство. Оно позволит избежать досадных ошибок, сэкономит ваше время и нервы.
Этап 1. Выбор кредитной организации
Выбор банка, по моему мнению, самый важный этап, особенно при долгосрочном кредитовании.
Учреждение должно отвечать следующим критериям:
- быть надёжным (не находиться в стадии ликвидации/реорганизации, иметь высокие рейтинг и финансовые результаты и т.п.);
- иметь в своей линейке кредитных продуктов нужный именно вам;
- предлагать конкурентоспособные процентные ставки.
Посетите сайт ЦБ РФ, просмотрите списки ликвидируемых или реорганизуемых кредитных организаций. Если вашего кредитора там нет, то можно смело рассматривать его в качестве партнера.
На официальном портале банка ознакомьтесь с кредитными предложениями по жилищным займам. Ещё не все банки работают с субсидированной ипотекой.
Нашли нужный продукт? Отлично! Внимательно прочитайте условия предоставления, проанализируйте перечень необходимых документов, посмотрите, соответствуете ли вы заявленным требованиям к заёмщикам.
Многие граждане считают, что если банк работает с ипотекой с господдержкой для семей с детьми, то процентные ставки самого финучреждения, прописываемые в договоре, не имеют значения. Ведь всё равно кредитополучатель будет платить из расчёта 6% годовых. Разницу кредитор получит в виде государственной компенсации из бюджета.
Это так, но не забывайте, что этот процент предусмотрен только в льготном периоде (3-8 лет в зависимости от количества рожденных детей в течение 2018-22). Жилищный займ — продукт долгосрочный, предусматривает срок кредитования до 30 лет. Так что будьте предусмотрительны, выбирайте предложение с наиболее низкой ставкой.
Этап 2. Оформление нового ипотечного кредита или рефинансирование действующего
Выбрав банк-кредитор, нанесите свой первый визит в его ближайший офис для получения первичной консультации. Конечно, можно отправить онлайн-заявку, но поверьте, от личного контакта пользы будет больше. В процессе общения вы сможете узнать порядок оформления займа, перечень документов, требование к их оформлению и срокам, получить ответы на волнующие вопросы.
Оформив вместе с банковским специалистом анкету-заявку и отправив ее на рассмотрение, дождитесь результата. Получив предварительное положительное решение, приступайте к подготовке пакета документов, поиску созаёмщиков (при необходимости).
Стандартный перечень необходимых документов включает в себя:
- Заявление-анкету заёмщика/созаёмщиков.
- Паспорт заёмщика/созаёмщиков и их супругов.
- Справку 2-НДФЛ всех участников за последние 6 мес.
- Копию трудовой книжки или выписку из неё.
- Свидетельства о рождении всех детей заёмщика.
Список может дополняться банком по своему усмотрению. Заявка рассматривается в среднем 5 дней. После окончательного одобрения, потребуется представить документы по приобретаемой жилой недвижимости, заключить договор.
Затем документы на приобретаемый объект отправляются на госрегистрацию. Многие банки предлагают электронную регистрацию.
Обращаю ваше внимание: услуга платная (5-10 тыс. руб.), зависит от региона сделки и типа покупаемой жилплощади.
После получения регистрационных документов происходит полный расчёт с покупателем.
По программе субсидированной ипотеки предусмотрено также рефинансирование (перекредитование) ранее полученного ипотечного займа.
Например, в 2016 семьёй с одним ребёнком была приобретена квартира с привлечением заёмных ипотечных средств.
В январе 2018 произошло пополнение — родился второй ребенок в семье. Это событие позволило заёмщикам обратиться в свою кредитную организацию и переоформить на более выгодных условиях «старый» ипотечный кредит, значительно снизив свою кредитную нагрузку.
Этап 3. Компенсация государством недополученной кредитной организацией дохода
Руководствуясь Постановлением Правительства, регулирующим субсидированный жилищный заем, каждый банк, участвующий в программе, направляет в Минфин заявку на установление лимита выдачи с приложением графика планируемых объемов кредитования на весь период до 01.01.2023.
Ведомство рассматривает поданные документы, после чего направляет банку уведомление с утверждённой суммой.
Далее кредитная организация ежемесячно подаёт заявление в Минфин с подтверждающими документами о сумме выданных льготных займов и компенсации недополученной по ним прибыли за истекший месяц. После тщательной проверки затребованные суммы перечисляются на счета заявителя.
Сколько можно сэкономить — пример расчета
Семьи с двумя детьми, где второй малыш появился не ранее 2018, могут значительно сэкономить, оформляя льготный жилищный займ. Если вы, как и я, любите конкретные цифры, то внимательно ознакомьтесь с расчётом, который я сделала на примере одной из моих коллег.
В семье Спиридоновых начало 2018 ознаменовалось 2 важными событиями: 2 февраля родился долгожданный сын — второй ребёнок в семье. А тут, как нельзя кстати, начал действовать указ Путина для семей с двумя (и более) детьми о предоставлении льготной ипотеки.
Как только свидетельство о рождении было получено, глава семейства, Павел, приступил к оформлению документов. Банком-кредитором стал Сбербанк.
При визите в кредитную организацию была не только получена подробная консультация, но и сделан предварительный расчёт платежей по параметрам, озвученным клиентом.
Итак, планируется купить 3-х комнатную квартиру в Казани стоимостью 5 млн руб. Первоначальный взнос составит 20% (1 млн руб.). Частично он будет внесён за счёт маткапитала. Кредитных средств потребуется 4 млн руб. На момент расчёта в банке действовала ставка по ипотечным продуктам 9,5%.
Исходя из имеющихся данных и произведённого расчёта, сумма ежемесячного платежа составит 33 634,17 руб. при базовой ставке 9,5 % годовых. За 3 года Спиридоновы потратят на гашение займа 1 210 830,12 руб. в том числе на оплату основного долга 81 584,01 руб., на уплату процентов 1 129 246,11 руб.
При тех же условиях, оформляя кредит по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» со ставкой 6% годовых, сумма ежемесячного платежа будет равна 23982,02 руб., при этом за те же 3 года на выплаты Спиридоновы потратят 863 352,72 руб.: 156 637,15 руб. — на гашение основного долга, 706715,57 руб. — на уплату процентов
Оформив ипотеку с гос. поддержкой заёмщики за весь льготный период (3 года) сэкономят на процентах приблизительно 422 530,54 руб.
Если же Спиридоновы решатся на 3-го малыша, то выгода будет ещё более ощутимой.
Произведённый расчёт показал реальную выгоду такого кредитования для семей, где воспитываются как минимум двое детей, один из которых рождён в год, когда вступило в законную силу положение о льготном жилищном займе, либо на всём протяжении его действия (2018-2022 гг.).
Смотрите тематическое видео, узнавайте подробности от профессионалов.
Заключение
Надеюсь, что прочитав статью до конца, вы получили ответ на свой вопрос: «Что такое детская ипотека?» и вам больше не придётся мучить поисковик, набирая соответствующий запрос.
Теперь вы знаете, как решить свою жилищную проблему быстро и выгодно!
Это действительно стоящая программа. Выгода колоссальная в плане сокращения процентов по кредитованию, и вполне приличная экономия средств. Если учитывать что платить меньше, то смело можно в течении нескольких лет остаться с жильём и поставить детей на ноги. Молодец Путин стоящее дело предложил. Достойный лидер своего государства. Теперь станет проще в получении жилья, и менее молодых людей будут с детьми бегать по квартирам или переплачивать огромные проценты банку.