Счастливчиков, которым не важна кредитная история, сегодня единицы. Документ, изначально предназначавшийся для оценки надежности заемщика, сегодня превратился в его финансовое досье.
Мы расскажем, где и сколько хранится кредитная история, когда обнуляется, кто ее может получить и как правильно распорядиться информацией.
Тема будет интересна не только гражданам, раз в месяц отдающим свои деньги банкам, но и тем, кто никогда не брал кредиты и не собирается этого делать. Почему? Потому что кредит могут выдать и без согласия заемщика. Но давайте обо всем по порядку.
Почему кредитная история так важна для заемщика
Кредитная история (КИ) – документ, рассказывающий сколько, где и на каких условиях гражданин брал деньги в долг. Порядок формирования КИ действует с 2004 года (№ 218- ФЗ).
Здесь отражаются любые виды займов: ипотека, автокредит, кредитная карточка, шуба или холодильник в рассрочку, заем «до зарплаты» в МФО.
Личное кредитное дело расскажет, как гражданин рассчитывался с кредиторами: согласно договору, с просрочками, с помощью коллекторов и судебных приставов. Ну а если заемщик решил воспользоваться Законом о банкротстве (сам или по желанию кредиторов), то и этот факт найдет свое отражение в досье.
Финансовая дисциплина (возврат займов в срок) прямым образом влияет на рейтинг. А данные о суммах и характере кредитов дают представление о статусе заемщика. Все это в совокупности влияет на отношения с банками и возможность кредитоваться на выгодных условиях.
Банкиры охотнее дадут новый крупный заем клиенту, вовремя погасившему ипотеку и автокредит. А вот гражданин, занимавший в МФО 10 000 рублей сроком на 18 дней или купивший телефон в рассрочку в салоне сотовой связи, не получит выгодную ссуду. В лучшем случае ему предложат кредитную карту с небольшим лимитом.
Есть еще один нюанс, который важно знать первым лицам компаний: если у вас отрицательный рейтинг, возникнут сложности с работодателем и с банками, обслуживающими ваш бизнес.
Пример:
Серафима Петровна оформила потребительский кредит и не смогла вовремя его вернуть. Просрочка составила более трех месяцев, общая сумма долга превысила 750 тыс. рублей. В компанию, где Серафима Петровна работала главным бухгалтером и имела право второй подписи, позвонили из банка.
Служба безопасности финансовой структуры запретила выдачу корпоративного кредита. Руководством было принято решение не в пользу Серафимы Петровны: ее уволили. Собственник бизнеса не стал рисковать своими деньгами и репутацией компании.
Примеров обострения отношений работодателей и сотрудников с плохой КИ много. Сначала специалисты службы взыскания звонят по месту работы должника, затем могут появиться коллекторы. Работодатели обычно увольняют проблемных сотрудников или отстраняют их от работы с материальными ценностями.
Распространена практика, когда на этапе собеседований у соискателя выясняют наличие крупных кредитов и платежную дисциплину.
Некоторые граждане гордятся тем, что никогда не обращались за кредитом. И искренне удивляются, получив письмо от кредитора или коллекторов, требующих вернуть деньги. К сожалению, мошенничество в финансовой сфере не редкость: оформить заем можно по чужим документам.
Как можно стать жертвой такой схемы, смотрите на видео:
Граждане без опыта кредитования удивятся еще больше, когда им откажут в выдаче ссуды без объяснения причин. Между тем причины просты: банкиры не дают деньги новым клиентам, опасаясь просрочек и невозвратов.
Наши читатели сделают правильный вывод: досье требует регулярной проверки. Знание своего рейтинга поможет выбрать верную стратегию в отношениях с банками. А доказательство того, что вы никому не должны, обеспечит спокойный сон.
Ну а если вдруг вы обнаружили себя в «черном списке», увидели сведения о займах, которые не брали, срочно обратитесь в банк, в НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй), требуйте проверки и исправления информации.
Какие бывают виды кредитных историй
Кредитные отчеты бывают трех видов:
- Нулевые. Это «чистый лист» клиента, никогда ранее не получавшего займы в банках или МФО, не совершавшего покупки в кредит, не оформлявшего карты рассрочки. Если владелец такого досье не планирует брать ссуды в банке, ему нужно периодически убеждаться в отсутствии записей, то есть займов, совершенных без его участия.
- Положительные. Их владельцы – заемщики, вовремя погасившие (и погашающие) свои кредиты. Отметим, что положительный рейтинг (3 балла) поставят клиенту, имеющему незначительные нарушения (просрочки на несколько дней), но в целом выполнившему все обязательства. При обращении за новым кредитом банк не откажет, но предложит меньшую сумму под высокий процент. Отличники кредитования, владельцы досье с рейтингом 4 и 5 могут взять деньги на лучших условиях.
- Отрицательные. Задержки оплаты на неделю и больше сразу понизят рейтинг. Если просрочка 30 дней и более, для потенциальных кредиторов это стоп-фактор, запрет на дальнейшее кредитование.
Но есть исключения: клиенту с незначительными нарушениями финансовой дисциплины дадут новый заем под залог или поручительство. Обычно это владельцы досье с рейтингом от 2 до 3 баллов. Однозначный отказ получат клиенты, чья история испорчена невозвратами и судебными исками.
Отметим, что каждый банк вправе иметь списки своих неблагонадежных клиентов. Но эта информация используется только сотрудниками конкретной финансовой структуры.
Кто формирует отчет, сколько времени он хранится и когда аннулируется, расскажем дальше.
Где и сколько хранится КИ
Вся информация в кредитную историю попадает с вашего согласия.
Подписывая договор с заимодавцем, вы соглашаетесь на обработку персональных данных, ставя отметку в специальном пункте. С одной стороны, это добровольное дело, но с другой — без согласия на передачу сведений могут отказать в ссуде.
Где хранится КИ
В результате передачи данных информация о первом и всех последующих займах передается в Бюро Кредитных Историй.
Немного о БКИ – это официальная коммерческая структура, чью деятельность регулирует Центральный Банк России. Имея лицензию на сбор, хранение и передачу сведений, БКИ выполняет все требования регулятора, обеспечивая кредиторов информацией о платежеспособности клиентов.
На официальном сайте ЦБ РФ публикуется список всех действующих бюро.
О том, сколько лет хранится и как кредитная история обновляется, расскажем подробнее.
Срок давности КИ
Согласно законодательству, информация в БКИ сохраняется в течение 10 лет (статья 7 Закона 218-ФЗ).
Разговоры о том, что через 3 года негативная информация якобы удаляется, база «очищается» и рейтинг клиента обнуляется, не соответствуют действительности.
Приведем пример, как формируется история клиента в БКИ:
- 2010 год — Валерий П. купил машину по автокредиту. В 2013 году он полностью рассчитался с заимодавцем;
- 2017 год — Валерий П. получил карту рассрочки и пользуется ею по настоящее время.
Данные по каждой операции вносятся в досье по порядку их совершения. Отражаются все этапы: обращение за кредитом, получение денег, сроки расчетов.
По состоянию на 01 июня 2018 года в досье Валерия П. есть записи о двух займах, условиях выдачи денег и выполнении обязательств. Несмотря на то, что первый кредит был погашен 5 лет назад, информация о нем будет доступна до 2020 года (10 лет с момента совершения операции).
Сведения о каждой вновь взятой сумме вносятся в историю и хранятся в течение срока, отведенного законом.
За вопросом, есть ли срок давности у кредитной истории, часто следует другой. Люди интересуются, можно ли изменить данные, исправить рейтинг. О законных и других способах мы расскажем отдельно.
Как исправить КИ
Нежелание жить с плохой историей и ждать, когда она обнулится, толкает людей на поиски способов исправления своего досье. Кто-то выбирает долгий и законный путь, а кто-то верит мошенникам и теряет деньги.
Первый способ
Вы исправите рейтинг, получая новые ссуды и вовремя их погашая. Например, купив в рассрочку микроволновку и выплатив взносы в положенный срок. Другой вариант — получить заем в МФО, вернуть его через пять дней – информация о выполнении обязательств отразится в КИ.
Но лучший способ – оформить кредитку с небольшим лимитом, пользоваться ею для расчетов, регулярно вносить платежи, получая «плюсики» к репутации.
Восстанавливается рейтинг медленно, но гарантированно.
Второй способ
В интернете вы найдете объявления от компаний, предлагающих исправить КИ за деньги. Однако, отдав 15 тысяч рублей, вы не увидите больше ни «специалистов», ни результата. Исправлять или уничтожать досье никто не будет, таких прав у «посредников» нет.
Изменения в отчет могут вносить только сотрудники БКИ после тщательной проверки сведений, получения подтверждения от банка об ошибках или решения суда. Это длительная процедура, в которой задействовано не одно ведомство.
Доступ к информации
Есть два способа получить свое досье и удивиться рейтингу: бесплатно и за деньги.
1) В БКИ
Здесь предоставят информацию бесплатно, такую услугу БКИ оказывает гражданам РФ не чаще одного раза в год
В России несколько десятков бюро, полный перечень приведен на сайте ЦБ РФ. Чтобы узнать, кто хранит ваш отчет, нужно отправить онлайн запрос в Центральный Каталог. Получив ответ, обратиться в конкретное БКИ с запросом о предоставлении сведений. При личном визите в офис бюро нужно предъявить паспорт. Если запрос направлен почтой, заявление должен удостоверить нотариус.
2) В банке
Обратитесь в любой банк, предъявив паспорт и заплатив комиссию, от 600 до 1000 рублей. Есть и второй путь – воспользоваться интернет-сервисами финансовых структур. Например, самый крупный банк страны предлагает пользователям Онлайн-Сбербанк заполнить заявку на получение кредитной истории в личном кабинете. Услуга стоит 580 рублей.
Подробно о том, как узнать и поправить свою историю, смотрите видео:
Заключение
Имеет ли значение для вас репутация надежного заемщика? Ответ будет «да», если вы планируете взять кредит или устраиваетесь на новую работу.
Чтобы получить первую запись в личном досье, достаточно взять деньги в долг. От того, как заемщик поведет себя в дальнейшем, насколько грамотно будет управлять своими деньгами, зависит его репутация. Высокие оценки откроют двери банков для получения хороших условий, а работодатели не будут опасаться за сохранность имущества.
Если вы планируете получить новую ссуду или рефинансировать текущую, узнайте свой рейтинг и готовьтесь к переговорам с банкирами! Если же опыта займов нет, удостоверьтесь, что никто не воспользовался вашими документами для получения денег.
(3 оценок, среднее: 2,33 из 5)
Загрузка...
