Многие граждане даже не догадываются, какую информацию содержит кредитная история и какие риски несет.
Если вы еще не знакомы со своим досье, прислушайтесь к совету экспертов и сделайте запрос в БКИ. О том, что такое кредитная история, как она выглядит и где хранится, мы сегодня расскажем.
Что такое кредитная история и зачем она нужна
Кредитная история (КИ) – это отчет, характеризующий финансовую дисциплину гражданина.
Федеральный закон 218 «О кредитных историях» был принят в 2004 году. С этого времени в России официально собирают сведения о заемщиках. Все действия с отчетами (сбор, хранение и предоставление данных) регулируются законом.
В документе содержится информация о полученных кредитах и порядке их возврата. Другими словами, каждый ваш заем, независимо от его вида и цели, отражается в истории.
Кредитная карта, ипотека, потребительская ссуда, заем в МФО, покупка холодильника в рассрочку – все эти операции увидят пользователи вашей КИ. В отчете фиксируются даты получения ссуд, их условия (проценты, сроки), и даты возврата.
Репутация заемщика оценивается в баллах, от 0 до 5. Высшую оценку получат граждане, возвращающие долги в срок. Любые просрочки снижают рейтинг и, соответственно, оценку в КИ.
Хорошая кредитная история — это беспрепятственный допуск к банковским ссудам и к стабильным заработкам: банкиры проверяют заемщиков на предмет надежности, а работодатели хотят избежать рисков приема на работу «заклятых» должников.
Но всегда ли отличный рейтинг поможет гражданину в его целях? О «подводных камнях» для ответственных заемщиков мы расскажем, но сначала обсудим составляющие финансового досье.
Как она выглядит и из чего состоит
В документе три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).
Титульный раздел
Содержит сведения о заемщике и краткую сводку его кредитов.
Информация здесь представлена следующим образом:
- Личные данные клиента (или субъекта): ФИО, дата и место рождения.
- Идентификация (паспортные данные, адреса и номера телефонов).
- Сводка (количество кредитов, в том числе просроченных, состояние расчетов на данный момент и сумма текущего долга).
Обратите внимание, что в титульном листе приводится краткая информация о запросах вашей КИ. Цифра запросов означает количество банков, интересующихся вашим рейтингом. Как правило, такой интерес вызывает заявка на новый кредит или рефинансирование.
Пример титульного листа:
Основной раздел
Даст полную расшифровку финансовых операций.
В этом разделе приводятся сведения о полученных ссудах и порядке их возврата:
- Счет (вид ссуды): кредитная карта, автокредит, ипотека и пр.
- Договор (условия кредитования): размер взноса, начало и конец действия договора, периодичность расчетов.
- Состояние (качество и порядок расчетов): погашенные и действующие кредиты, просроченные, переданные коллекторам.
- Баланс: данные о текущей задолженности.
Качество расчетов можно определить и визуально, ориентируясь на цветные маркеры. Зеленым цветом выделяют погашенные без просрочек займы, желтым фиксируют незначительные нарушения, красным – длительные просрочки, а черным – невозвраты и взыскания.
Важно знать: с 2015 года в этом досье могут отражаться данные о прочих долгах субъекта (просроченных алиментах, штрафах ГИБДД, неоплаченных услугах ЖКХ).
Пример основной части:
Закрытый раздел
Содержит конфиденциальные сведения. Здесь информация о том, как формировалась история (кто передавал данные) и о пользователях (кто интересовался рейтингом клиента).
Пример закрытой части:
Важно знать: с 2014 года любые компании могут получить доступ к КИ (ее титульной и основной части), имея письменное согласие владельца.
Какой может быть кредитная история у заемщика
Характер сведений о финансовой дисциплине клиента определяет его репутацию (и привлекательность у кредиторов).
Рассмотрим принятую систему рейтинга.
Нулевая
Означает отсутствие опыта использования займов. В отчете нет записей, следовательно, потенциальные заимодавцы не смогут определить надежность заемщика. Для тех, кто никогда не брал кредитов ранее, но планирует обратиться в банки, нулевой опыт может послужить причиной отказа.
Положительная
Означает, что клиенты погашали долги в срок или с незначительным (2-5 дней) опозданием. Оценка таких отчетов производится в баллах от 3 до 5. Отличный балл получают граждане, вернувшие займы точно в срок.
Клиентов, возвращающих кредиты раньше срока, в банках не любят. Досрочный возврат долга означает недополученную прибыль кредитора: банк не получает свои проценты и при этом несет потери на создаваемых резервных фондах. Если вы периодически берете ссуды и погашаете их досрочно, в очередном займе могут отказать.
Отрицательная
Означает проблемы с платежеспособностью. В зависимости от глубины просрочки (или наличия невозврата), негативный рейтинг имеет оценки от 0 до 2,99.
Окончательная оценка зависит от степени нарушения обязательств: частоты просрочек, размеров взносов, сумм штрафных санкций. Если оценка КИ ниже 2,0 баллов, что означает системное нарушение условий, банк откажет в новом кредите.
Клиенты с рейтингом ниже 1,0 балла (дефолт, банкротство) имеют все шансы встретиться с кредиторами в суде и лишиться залогового имущества.
Мошенники могут получить заем в МФО и даже ссуду в банке по чужим документам. Лицо, на которое оформлен подобный кредит, узнает об этом по факту звонков коллекторов или службы взыскания. Отрицательную запись в кредитном отчете быстро исправить не получится: это делается только по решению суда.
Кредитная история за последние несколько лет превратилась из статистического отчета для банка в финансовое досье заемщика. Кроме скоринговых программ кредиторов, этот отчет используется страховыми компаниями, судебными органами, коммерческими организациями.
На базе информации КИ принимаются решения о кредитовании, разрешении выезда за рубеж, трудоустройстве, совершении крупных сделок и пр.
Каждому гражданину нужно периодически проверять свое досье, чтобы:
- избежать неприятного общения в банках при получении отказа в кредите;
- вовремя отреагировать на возможные ошибки или мошеннические действия (получение займов по чужим документам, неверная информация от финансовых структур и пр,).
О том, где хранятся бланк вашей истории, и кто может получить к нему доступ, мы расскажем дальше.
Где хранится кредитная история и можно ли её посмотреть
По закону 218-ФЗ, хранение персональных досье обеспечивает БКИ (бюро кредитных историй). Это коммерческая структура, чью деятельность контролирует Центральный Банк РФ.
На сайте регулятора публикуется реестр действующих БКИ.
Кто имеет доступ к КИ
По закону, получить полную информацию КИ имеет право только ее владелец. Другие субъекты (банки, страховые компании, коммерческие структуры, частные предприниматели) могут ознакомиться с частью отчета, имея письменное согласие его владельца.
Пример:
Г-н Иванов подал заявку в банк на рефинансирование ипотеки. Одновременно он известил своего страховщика о намерении сменить кредитора. Подавая заявки, он письменно подтвердил согласие на доступ к КИ.
Таким образом, банк и страховая компания вправе получить информацию из БКИ (данные им будут представлены не в полном объеме, без закрытого раздела).
Но есть исключительные случаи, когда БКИ передаст информацию без согласия заемщика:
- по запросу суда или следственных органов (дается доступ к полной информации, включая закрытый раздел);
- по запросу судебных приставов (передается титульная и информационная части КИ).
Как получить свою КИ
Есть два варианта ознакомиться с личным досье: бесплатно в БКИ или за деньги, в банке (или МФО).
Обращаем внимание, что в любом из вариантов вам понадобится код субъекта: личный шифр владельца КИ. При утере код восстанавливается через заявление в банк или БКИ.
1 вариант
БКИ предоставит кредитную историю каждому гражданину бесплатно, но не чаще одного раза в год.
Процедура относительно простая:
- узнать, в каком БКИ хранится ваша история — на сайте ЦБ РФ, через центральный каталог;
- отправить запрос в БКИ онлайн или по почте (при наличии документов, заверенных нотариусом);
- получить отчет на указанный адрес.
2 вариант
Банк (и МФО) окажут услуги за деньги. Комиссия составит от 600 до 1000 рублей в зависимости от тарифов финансовой структуры. Число обращений не ограничено. Чтобы получить досье, обратитесь в офис кредитной организации с паспортом и деньгами на оплату комиссии.
При наличии личного кабинета в интернет-банкинге процедура такая:
- оформить онлайн-заявку на получение КИ;
- оплатить комиссию с карты или счета;
- получить отчет.
О том, как формируется КИ и как ее получить, смотрите в видеоформате:
Запомнить:
- Кредитное досье — это финансовая репутация гражданина.
- Формирование, хранение и передача сведений КИ регулируется законодательством РФ.
- Доступ к КИ получают только с письменного согласия его владельца.
- Нулевой рейтинг воспринимается кредиторами как отрицательный.
- Хорошая КИ открывает доступ к выгодным ссудам и предложениям.
- Периодический анализ КИ позволит оценить привлекательность заемщика у кредиторов и работодателей, проверить правильность внесения данных, пресечь возможное мошенничество.
Благодарим читателей за внимание и ждем откликов об использовании кредитного досье. Расскажите о личном опыте, поделитесь полезными советами и рекомендациями!
(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
