Теоретически каждый разновалютный вклад позволяет защитить накопления от инфляции и обесценивания денег.
Банкиры рекомендуют своим клиентам хранить сбережения как минимум в нескольких валютах. Для более удобного управления инвестпортфелем рекомендуется оформлять мультивалютные депозиты. Действительно ли они способны защитить от колебаний курсов и как сложно их оформить? На эти и другие вопросы вы получите ответы в нашей новой статье.
Мультивалютный вклад — когда колебания курса не страшны
Разновалютный вклад – это банковский депозит, который открывается сразу в нескольких валютах – в двух и более. В зависимости от условий договора, клиент банка имеет право конвертировать валюты, дополнительно пополнять счет и даже снимать с него деньги преждевременно.
Большинству фиатных валют свойственна волатильность. Их курсы зачастую зависимы от экономической и политической обстановки в стране-эмитенте.
Скачки курсов свойственны даже таким стабильным денежным знакам как доллар, евро и британский фунт. К примеру, недавний выход Великобритании из Евросоюза негативно отразился на курсе британского фунта, а антироссийские санкции стали одной из причин девальвации рубля.
Это привело к тому, что россияне, хранящие свои деньги в отечественной валюте, потеряли часть сбережений. Так, за период с января 2014 года по март 2018 года российские денежные знаки подешевели в 2 раза.
Истории известны и более разрушительные примеры инфляции, из-за которых за чертой бедности оказывалась большая часть населения стран.
Так, после Первой мировой войны в Германии была сильнейшая в европейкой истории гиперинфляция. Только летом 1923 года объем денежной массы в обороте увеличился в 123 тыс. раз, а курс доллара – в 400 тыс. раз.
Номиналы купюр ежемесячно росли, а покупательная способность денег – падала. Самая дорогая банкнота того времени – марка номиналом 100 трлн. В этот период немцы использовали бумажные деньги вместо обоев, а те из них, кто вовремя купил доллары – только богатели.
Этот пример показывает, как быстро могут обесцениваться бумажные деньги, и как разновалютная инвестиция способна застраховать от этого экономического феномена.
Чтобы сохранить свои накопления и даже заработать на колебаниях курсов, инвесторы используют мультивалютные вклады. Диверсификация активов позволяет снизить риски от колебания курсов и даже заработать на этом.
Как работает мультивалютный вклад
У каждого банка индивидуальные особенности работы с мультивалютными депозитами – процентные ставки, возможность конвертирования, сроки размещения и валютные корзины зачастую отличаются.
Большинство финансовых учреждений, предоставляющих своим клиентам возможность оформления такого депозита, работают с тремя главными валютами – российским рублем, американским долларом и евро. Некоторые кредитные организации дополнительно работают с британским фунтом и швейцарским франком.
У каждой валюты своя процентная ставка. Чем стабильней денежный знак – тем ниже процент от его хранения. Так, в рублях средняя годовая доходность – 10%, а в долларах – всего 2%.
Проценты начисляются на банковский счет клиента либо на внешний счет. Для VIP-клиентов условия подбираются индивидуально.
Условия конвертации
Возможность конвертации предоставляет большинство банков.
В зависимости от условий договора конвертация происходит по курсу Центробанка или по внутреннему курсу кредитной организации.
В зависимости от условий договора конвертация выполняется:
- после письменного обращения клиента;
- после звонка клиента на горячую линию;
- через интернет-банкинг;
В большинстве случаев эта операция становится доступной только после 7 дней после совершения инвестиции. Проценты в день конвертации во всех банках начисляются по старой ставке и только со следующего дня – по новой.
Преимущества и недостатки
Банк всегда несет определенные риски своему клиенту и их немало. Мультивалютные инвестиции не исключения. У них есть свои плюсы и минусы, поэтому подходят они не каждому инвестору.
Преимущества:
- Диверсификация вклада позволяет сохранить сбережения в условиях экономического и финансового кризиса.
- Возможность конвертации снижает риски, связанные с девальвацией той или иной валюты – при необходимости вы быстро обменяете её на более стабильную.
- Возможность стабильного заработка.
- Нет необходимости открывать моновалютные депозиты в разных банках и заключать отдельные договора для каждого из них.
- Гарантии возврата средств — даже если банк обанкротится, вкладчик сможет вернуть максимум 1,4 млн руб.
Недостатки:
- Высокий порог входа — банкам невыгодно открывать такие вклады для мелких инвесторов: чтобы их отсеять, поднимается минимальная планка.
- Низкая доходность — средний доход от доллара и евро – 1,5% — 2%.
- Спекулировать валютами путем их конвертации внутри депозита – сложно и зачастую невыгодно из-за высоких процентов банка и заниженного внутреннего курса.
Как открыть мультивалютный вклад — подробное руководство
Условия открытия мультивалютного инвестиционного счета для физических лиц в каждом банке отличаются. Нет унифицированных правил, которые распространялись бы на все кредитные организации.
Чтобы найти наиболее выгодные условия и сэкономить время на оформление, рекомендуем следовать общей последовательности действий:
- если вы действующий клиент банка, уточните, какие условия открытия депозитов в вашей кредитной организации;
- ищите самые выгодные условия с удобным сервисом для управления валютной корзиной;
- чтобы выбрать, куда вложиться, воспользуйтесь сервисом banki.ru. На сайте есть все необходимые инструменты для удобного мониторинга банков;
- для уточнения актуальной информации перейдите на официальный сайт банка – она часто меняется;
- прежде чем идти в банк, подайте заявку по телефону или на сайте – это сэкономит ваше время.
Важно: в одном банке не рекомендуется хранить сумму больше 1,4 млн руб. 1,4 млн – это сумма, которую кредитная организация вернет своему вкладчику из резервного фонда даже в случае банкротства или дефолта.
В какой банк обратиться
С 2016 года популярность разновалютных инвестиций в России снижается. Кредитные организации отказываются от таких депозитов, либо делают их доступными только для VIP-клиентов.
Стабилизация экономики и укрепление внутренней валюты стали причиной снижения интереса инвесторов к таким финансовым инструментам. Россияне предпочитают моновалютные вклады.
Так, в январе 2017 года обслуживать разновалютные депозиты отказался Сбербанк. Действующие клиенты были переведены на моновалютные счета. Причина – отсутствие интереса к этому финансовому инструменту среди отечественных инвесторов. Где в таких условиях открыть мультивалютный вклад?
Несмотря на это, ряд российских банков по-прежнему предоставляет такие услуги – это Тинькофф-Банк, Touch Bank и Альфа-банк.
Тинькофф
«Смарт-вклад» от Тинькофф – самый популярный в России разновалютный депозит. Он предусматривает инвестирование в 4 валюты – рубль, доллар, евро и британский фунт.
Допускается конвертация и дополнительное пополнение счета. Минимальная сумма пополнения – 1 рубль/доллар/евро или фунт. Доходность в национальной валюте – до 8%, в долларах – до 1,5%, в евро и фунтах – до 0,4%. Проценты начисляются на банковский счет, либо на валютные карты.
Touch Bank
Действующие клиенты банка могут открыть вклад в режиме онлайн – через интернет-банкинг или мобильное приложение.
Минимальной суммы вложения нет. Доходность в рублях – 6%-8%, в долларах и евро – 0,5%. Проценты начисляются ежедневно на общий счет. Деньги хранятся до востребования – клиенту не нужно уведомлять банк перед тем, как вывести всю сумму. Минимальное время действия депозита – 30 дней.
Альфа-банк
Клиенты Альфа-банка могут инвестировать в три валюты – рубль, доллар и евро.
Максимальная доходность в рублях – 6,1%, в долларах – 2,3%, в евро – 0,2%. Выплаты по процентам проводятся ежемесячно.
Директор по продуктам розничного бизнеса Альфа-банка Станислав Исмагилов рассказал, что разновалютные счета вскоре будут недоступными, а действующих клиентов переведут на моновалютные депозиты.
Исмагилов пояснил, что это вызвано низкой популярностью этого метода инвестирования, поэтому Альфа-банк вынужден пойти на такие меры.
Можно ли жить на доходы от мультивалютного вклада — отзывы вкладчиков
Среднестатистический россиянин тратит в месяц 50 тыс. руб. – именно такой доход нужно получать с депозита, чтобы жить на него.
Максимально возможная прибыль от рублевого вклада – 10%, от разновалютного – 2,5%. Таким образом, чтобы получать ежемесячно 50 тыс. руб., необходимо иметь на счету как минимум 6 млн руб.
Важно понимать, что процентная ставка периодически меняется. Скорее всего, получать стабильно 50 тыс. руб. не получится. Кроме этого, часть дохода со временем «съест» инфляция. Покупательная способность будет падать. Это приведет к тому, что вскоре получаемых дивидендов будет не хватать.
Таким образом, чтобы жить на банковские деньги, нужно либо иметь дополнительный доход, либо размер вклада должен быть больше 6 млн руб.
О том, как можно обеспечить жизнь банковским вкладом, смотрите в видео:
Заключение
Разновалютный вклад – это удобный инструмент для диверсификации финансовых активов. Наиболее острая необходимость в нем наблюдалась во время кризиса. С начала 2017 года популярность такого способа инвестирования в России непрерывно падает – все больше банков отказываются обслуживать разновалютные вклады.
Банкиры объясняют это укреплением национальной валюты. Однако рубль по-прежнему нестабилен, поэтому инвестор в качестве страховки имеет полное право пользоваться мультивалютным депозитом.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
