Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия + руководство по расчету доходности

Вариант инвестирования на депозит в банке хоть раз приходил в голову каждому, кто ищет возможность сохранить сбережения и получать дополнительную прибыль.

Этот способ прост и доступен даже вкладчикам с небольшой суммой денег. Для открытия вклада достаточно просто прийти в отделение банка и оформить договор.

Капитализация вклада — способ заработать больше

Выгода такого способа в том, что регулярно начисляемые проценты переводятся на основной счет и добавляются к первоначальному количеству. Поэтому в следующем периоде происходит расчет на основе увеличенной суммы.

Это обеспечивает рост прибыли по результатам каждого периода и постоянные прибавления к вложенным денежным средствам. Процесс повторяется в течение всего срока действия договора или пока деньги хранятся в банке.

При такой схеме сразу видно, что выгоднее открывать вклад с капитализацией, а не с обычным начислением. На простом депозите проценты накапливаются отдельно и добавляются к основной сумме только при его закрытии.

Накопленная сумма не участвует в расчете, и заработать на таком вложении почти невозможно. Иногда накопленные деньги даже не перекрывают реальную инфляцию.

Когда вы разберётесь в том, что такое вклад с капитализацией, такой способ хранения средств уже не покажется вам сложным. Но при его открытии и выборе подходящих условий вы столкнетесь с большим количеством тонкостей, о которых лучше знать заранее.

Капитализация вклада и капитализация процентов — в чем разница

Решая, какой вклад открыть, важно понимать, что схемы начислений будут отличаться в зависимости от того, что именно капитализирует банк – сам вклад или проценты. Даже если в предложении банка указана капитализация, уточните, какой способ имеется ввиду. И давайте разберемся в различиях.

При капитализации вклада только первоначальное количество служит базой для расчета, поэтому со временем она не увеличивается. Сами проценты рассчитываются ежедневно, но доходность зависит от того как часто банк их капитализирует.

Именно капитализация процентов означает регулярное добавление доходных причислений к сумме депозита через равные промежутки времени. При таком способе каждый добавленный рубль участвует в новом расчете.

То есть, более выгодны программы с капитализацией процентов. Общее количество растет в разы быстрее. Рассмотрим разницу в расчете на простом примере.

Разместим 50 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев, начисление прибыли в конце периода. Учитывая, что на тех же условиях заключен договор о пролонгации на второй год, рассчитаем доход для случая капитализации вклада.

Таблица 1:

Депозит закрылся, когда прошло два года, и только тогда добавились все начисления. Общий итог за 2 года — 10 000.

Теперь, взяв те же условия, посчитаем прибыль при варианте с капитализацией процентов.

Таблица 2:

Так как проценты были перечислены сразу, то доходность за весь срок размещения составила 15 500. Этот вариант превосходит первый с точки зрения выгоды.

Однако, заключая договор, важно уточнить не только способ, но и вид капитализации.

Какие бывают виды капитализации вкладов

Главное отличие — периодичность начисления процентов.

Промежутки времени, через которые они добавляются к основной сумме, должны быть заранее оговорены и обозначены в договоре. Доходность напрямую зависит от вида индексации, поэтому рассмотрим возможные варианты подробнее.

Ежегодная

Возможна для вложений со сроком более двух лет и встречается редко.

Проценты прибавляются к общему количеству только раз за год. Доход от такого вида начисления незначителен.

Ежеквартальная

Самая распространенная схема. Этот способ считается компромиссным и приемлем и для банков, и для вкладчиков. Процентные ставки обычно привлекательны для инвестора, а стандартный депозитный срок подходит для банка.

Ежемесячная

Такой тип тоже довольно популярен. Хотя по ним устанавливаются невысокие ставки и не оформляют их на длительный срок. Кроме того, при ежемесячной схеме часто используется дополнительный банковский счет, открытый специально для начисления прибыли.

Ежедневная

Такой вид российские банки почти не предлагают. При нем начисленные за каждый день средства должны сразу переводиться на общий счет, поэтому обычно назначается низкая годовая ставка.

В конце срока

Вклад с выплатой дивидендов после завершения депозитного срока бывает приемлем, когда процентная ставка в разы больше, чем при краткосрочном размещении средств, но на практике такое встречается редко.

Чем чаще банк капитализирует проценты, тем выше скорость роста суммы. Самым выгодным из предлагаемых банками в России будет договор о депозитном вкладе с ежемесячной капитализацией, желательно заключенный на год и больше.

Как рассчитать доходность вклада с капитализацией — руководство для вкладчика

Прежде чем принимать решение, целесообразно самому провести расчет суммы дохода по вкладу с дополнительным начислением, пользуясь специальным калькулятором:

1. Введите сумму в первое поле. По умолчанию валютой будут рубли. Если вы рассматриваете другой вариант, то выберите валюту в выпадающем списке.
2. Наиболее популярные сроки размещения уже предложены системой, но вы можете выбрать любой срок, кликнув «задать свой».
3. Установите дату начала срока в следующем окне, а затем введите процентную ставку, опираясь на то, какие реальные ставки предлагают на текущий момент банки.
4. Дальше вы увидите строку «начислено процентов». Для расчета прибыли с ежемесячной капитализацией выберите «добавлять ко вкладу». Так калькулятор учтет прирост средств в каждом последующем периоде.
5. Частота начислений обозначается в окне «периодичность капитализации». В теории можно рассчитать и проверить разницу дохода по депозитам с ежедневным и еженедельным начислением, но найти банк, предлагающий такие условия, будет трудно, а ставка будет меньше. Поэтому лучше выбирать наиболее прибыльное соотношение частоты прибавлений и процентной ставки.
6. Если вы собираетесь пополнять счет, увеличивая размер основной суммы, то укажите частоту в графе «пополнение вклада». После этого справа появится окно, куда нужно внести предполагаемую сумму доплат.
7. Когда все поля заполнены, нажимайте «рассчитать».

В окне результата вы увидите показатели самого депозита, дополнительных вложений (если выбирали возможность пополнения) и общую сумму начислений. Строка «удержано налогов» предусмотрена для рублевых счетов по ставке превышающих 12.75% и валютных, если ставка по ним выше 9%. Депозиты с такими условиями облагаются налогом в размере 35%.

Начисленные за весь срок проценты показывают общую доходность, а сложив все числа вместе, вы получите количество денег, которое будет перечислено на ваш счет в момент закрытия вклада. С таким сервисом доходность рассчитывается автоматически, без использования сложных формул и можно быстро сравнивать программы между собой.

Где открыть вклад с капитализацией — обзор наиболее привлекательных предложений банков

Рассмотрим несколько возможных вариантов размещения средств в российских банках.

Редакция выбирала финансовые учреждения по трём критериям: надёжность, доходность, уровень сервиса.

Тинькофф

Вклады банка «СмартВклад» и его вариант с повышенной ставкой предполагают ежемесячный пересчет прибыли. Их можно открыть в любой валюте, с ограничением в рублях от 50 тысяч до 30 миллионов, а затем вносить и частично снимать средства.

При открытии депозита более чем на полгода, размер ставки составит от 6%. Если вы планируете пополнять его автоматически или банковским переводом, вас ждет приятный бонус в виде 0,5% от добавленных средств.

Touch Bank

Самые гибкие условия предлагает Touch Bank, открывая рублевые депозиты на срок от 1 дня под 6-8%. Программа выгодно отличается ежедневной индексацией процентов, с возможным пополнением и частичным снятием. Размеры и сроки не ограничены, нужно только выбрать вариант, в зависимости от того, сколько вы собираетесь хранить (до 50 тысяч или больше).

Сбербанк

Лидер российского банковского сектора предлагает большое количество депозитных программ на выбор, но ставки по ним немного ниже.

Например, самый высокий годовой доход по программе «Сохраняй онлайн» со ставкой 5,5% и его обычный вариант «Сохраняй» с 5% годового дохода. Эти программы не допускают снятия и пополнения. Продукты Сбербанка подойдут в основном для размещения крупных вложений.

Не менее привлекательно, чем рассмотренные примеры, выглядят процентные ставки в pochtabank.ru, где 6,8% — одна из минимальных ставок. При оформлении предусмотрены бонусы для пенсионеров и пользователей мобильного банка в виде добавления 0,25% к годовой ставке.

В выборе выгодного и удобного предложения могут помочь специальные сервисы от banki.ru и sravni.ru.

Рейтинг депозитов на этих сайтах позволяет сразу обратить внимание на наиболее привлекательные программы и легко выбрать банк, условия которого подходят вам больше.

Когда капитализация вклада невыгодна

В некоторых случаях лучше поискать другие способы выгодного вложения средств.

Результативность будет зависеть от обстоятельств и целей, с которыми вы размещаете средства.

1) Если вы хотите получать проценты ежемесячно и рассматриваете такой способ как регулярный доход

Программы с частичным снятием позволяют снимать деньги без потери прибыли, в таком случае не имеет значения, с капитализацией они, или без. Если вы будете регулярно забирать начисляемую часть, то основное количество не будет расти и исчезнет необходимая составляющая выгоды.

Чаще всего такие возможности предлагаются для депозитов с пониженными ставками. Единственное исключение – наличие крупной суммы денег, доход от которой не разочарует вас при любых условиях.

2) Если для вас важен пункт с досрочным расторжением договора

Также, в случае, когда вы заранее знаете, что оставить деньги на счету на весь срок действия договора для вас неприемлемо, подумайте, стоит ли открывать его. Ознакомьтесь с условиями расторжения таких договоров, чтобы понять, какие ситуации они предусматривают. В большинстве случаев вы едва ли окажетесь в выгодном положении.

Среди предложений банков есть варианты «до востребования», но по этим депозитам процентная ставка ниже. Кроме того, при снятии части денег во время действия договора капитализация продолжает насчитываться только на уменьшенный остаток на счете.

Об увеличении сбережений в видеоформате:

Заключение

Учитывая сегодняшний невысокий уровень инфляции, привлекательность банковских вложений растет.

В таких условиях вкладчики стараются не только сохранить деньги, но и использовать капитализацию как способ заработка, получить выгоду.

(3 оценок, среднее: 4,00 из 5)

Загрузка...