Как взять кредит, если нет кредитной истории — подробное руководство для заемщиков + обзор выгодных предложений банков

Мой племянник Сергей получил в наследство квартиру, требующую косметического ремонта. Деньги на ремонт счастливый наследник решил взять в банке, оформив первый в своей жизни кредит.

Сергей учится в ВУЗе и подрабатывает веб-мастером, получая заказы через биржу фрилансеров. Как вы понимаете, нет ни трудовой книжки, ни справки 2НДФЛ. К моему большому удивлению, Сергею выдали ссуду.

Кому, и на каких условиях банки одобряют кредит без кредитной истории, вы узнаете из этой статьи.

Как относятся банки к отсутствию кредитной истории

Дилетанты думают, что нулевая история послужит пропуском к низким процентам и льготным условиям. В реальности, отсутствие опыта управления заемными деньгами — реальный стоп-фактор для банка.

Объясняется это просто: банкиры проверяют финансовую дисциплину заемщика по его личному кредитному досье. Любые операции по выдаче и возврату ссуды отражаются в истории клиента, которая доступна всем потенциальным кредиторам.

В отчете содержатся сведения обо всех ссудах независимо от их вида — потребительских, карточных, ипотечных, товарных. Досье покажет, как погашались обязательства и были ли просрочки.

И самое главное в документе, на что обращают внимание кредиторы – рейтинг заемщика. Чем выше оценка, тем больше шансов получить новый заем, предоставив минимальное количество бумаг.

Поэтому не удивляйтесь историям людей, которым отказали в первой в жизни ссуде. Банкиры не смогли проверить их рейтинг, и не стали рисковать.

В подавляющем большинстве случаев на отказ влияет совокупность факторов:

• нет кредитной истории;
• нельзя подтвердить доход официальными справками;
• нет поручителей и/или залога.

Но есть и другие примеры: моему племяннику-студенту удалось взять потребительский кредит без кредитной истории в сумме 150 000 рублей на 3 года.

По каким параметрам определяют надежность клиента, кому одобрят ссуду без справок о доходах? Читайте об этом в следующем разделе.

Шансы для заемщиков без КИ при оформлении кредита

Высокие шансы оформить заем без опыта кредитования у клиентов следующих категорий:

1. Владельцы зарплатных карт. Если вы получаете зарплату на карту, банкиры сами предложат деньги в долг. Сумма и ставки определяются размером дохода и длительностью трудового стажа.
2. Бюджетники. Сотрудники государственных учреждений оформят кредит без отказа и на льготных условиях: у финансовых структур есть специальные программы для госслужащих.
3. Пенсионеры. Пенсионеру быстро одобрят небольшую ссуду по предъявлению паспорта и свидетельства. Дополнительным преимуществом будет банковская карточка, на которую зачисляется пенсия. Период пользования ссудой ограничивается возрастом заемщика.
4. Владельцы ликвидного имущества. Есть шанс, что банк выдаст деньги клиентам без КИ под залог недвижимости, машины, земельного участка. Но при этом потребуется подтверждение доходов. Например, заемщику, покупающему авто в кредит, одобрят заявку при наличии справки о зарплате. Риски кредитора здесь покрываются залогом и доказательством платежеспособности клиента.
5. Заемщики с поручителями. Кредит безработным без КИ и обеспечения не дадут. Но наличие поручителей все меняет. Студенты, фрилансеры, ИП, и другие граждане без официального трудоустройства, предоставив поручительство родственников или знакомых, имеют шансы взять деньги в долг.
6. Постоянные клиенты. Если у вас открытый депозитный счет, активная дебетовая карта, накопительный инвестиционный счет или другие продукты, высока вероятность одобрения займа без КИ на хороших условиях.

Пример:

Мой племянник Сергей с 18 лет пользуется дебетовой картой. Последние два года на ее счет он переводил деньги с электронных кошельков, получая гонорары за фриланс, в среднем 20 000 рублей в месяц.

Начальное предложение – 75 000 рублей на 2 года — не устроило Сергея. Он привлек отца в качестве поручителя, и получил кредит в 21 год без кредитной истории в размере 150 000 рублей на три года. Ежемесячный платеж составил 5300 рублей.

Подробное руководство и рекомендации вы найдете в следующем разделе.

Как взять кредит без кредитной истории — подробное руководство

Прежде чем выбирать кредитора, определите свои цели и возможности.

Например, желание получить деньги срочно без справок и КИ должно подкрепляться твердым залогом и поручителями. Выбор продукта (потребительский заем, ипотека, карта с лимитом и пр.) также определяется личными целями и финансовой стратегией.

Заранее позаботьтесь о документальном подтверждении своих доходов, ведь основная причина, почему отказывают в кредите — в отсутствии нужных бумаг.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Определив, зачем нужны деньги, проведите анализ предложений.

Для потребительских займов или ипотеки выбирайте крупные структуры. Идеальное решение – обратиться в банк, где уже есть финансовые отношения (карта, сберегательный счет и пр,)

Желающие купить автомобиль получат помощь в получении кредита без КИ от менеджеров автосалона. Эти чудесные люди разошлют заявки в несколько структур одновременно и будут всячески содействовать переговорам, лоббируя интересы покупателя.

Если деньги нужны на текущие расходы, «до зарплаты», рассмотрите вариант кредитной карты. Недостатки в виде высоких процентов вам компенсируют льготный период, кешбек, бонусная программа.

Оцените свои шансы на успех у крупных кредиторов. Если нет справки 2НДФЛ и зарплатной карты, выбирайте заимодавцев, дающих ссуды новичкам с минимумом документов.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявку

На этапе консультации получите у менеджера исчерпывающую информацию по списку документов. Особенно это касается заемщиков, имеющих статус «безработных»: предпринимателей, рантье, фрилансеров и пр.

Подходят любые косвенные способы подтверждения доходов. Например, предоставить сотрудникам банка копию договора аренды имущества или выписку со счета, на который регулярно зачисляются дивиденды. Если у фрилансера есть контракты с постоянными заказчиками, это тоже послужит подтверждением платежеспособности.

Пример: мой племянник предоставил распечатку операций электронного кошелька и дебетовой карты. Кредитор убедился в регулярности переводов и предложил небольшой заем. Увеличить сумму вдвое помогло привлечение поручителя.

Стандартный перечень документов:

• копия паспорта заемщика (и поручителя, если есть);
• свидетельство о браке;
• трудовой контракт и справка о доходах;
• сведения об имуществе в собственности.

К заемщикам без КИ предъявляют повышенные требования, поэтому будьте готовы к сбору дополнительных документов, характеризующих ваше финансовое положение с лучшей стороны.

Шаг 3. Получаем деньги и погашаем долг

После рассмотрения заявки (а это происходит в течение трех – пяти дней после передачи полного пакета документов) выносится решение. При одобрении клиенту нужно явиться в офис с паспортом для подписания договора.

Внимание! Независимо от суммы и вида ссуды, прочитайте договор и убедитесь, что все его условия понятны и выполнимы. Ознакомьтесь с графиком платежей и сразу определите комфортный для себя способ возврата денег: наличными, через интернет-банкинг и пр. Поставьте напоминание в личном календаре о сроках уплаты очередных взносов.

Деньги выдадут сразу после оформления документов на карту онлайн или наличными.

Какие банки дают такой кредит

Выбор банка не должен быть спонтанным. Составьте финансовую стратегию на перспективу и определите кредиторов, с которыми хотели бы ее реализовать. Оценивайте надежность структуры и линейку предложений.

Приведем несколько примеров.

Тинькофф Банк

Предлагает потребительские ссуды наличными, кредитки, ипотеку. Кроме этого, клиенты банка могут воспользоваться услугами страхования, открыть депозитный вклад, сделать переводы.

Самый популярный продукт банка в 2018 году — кредитка Тинькофф Платинум с лимитом до 300 000 рублей. Процентная ставка устанавливается индивидуально, от 15% годовых. Нулевой период позволит пользоваться ссудой без процентов 55 дней.

Преимущество этого предложения в лояльности к заемщикам без официального дохода. Но чтобы получить высокий лимит и конкурентные проценты, придется подтвердить свою состоятельность.

СКБ Банк

Оформляет ссуду «На все про все» наличными под 23,5% годовых. Максимальный размер ссуды до 299 000 рублей. Заявки принимают от работников по найму, пенсионеров, предпринимателей. Граждане РФ могут получить этот кредит с 23 до 70 лет (на дату полного возврата). Не требуется подтверждение основного дохода, предоставляются паспорт и второй документ.

Промсвязьбанк

Предоставляет ряд программ, в том числе и на специальных условиях. Например, «Потребительский, для госслужащих» предназначен для сотрудников бюджетных организаций. Они могут оформить крупную ссуду под ставку от 10,9% годовых, сроком до 7 лет, без обеспечения, с подтверждением доходов.

Как повысить шансы на получение кредита в будущем — способы формирования хорошей КИ

Береги кредитную историю смолоду – такой совет я дала своему племяннику, взявшему в первый раз банковский заем. От того, как он распорядится личным бюджетом, зависит благополучие семьи в дальнейшем и реализация всех планов.

Например, реализация мечты Сергея открыть собственную студию web-дизайна потребует денег. А какой банк откажет постоянному клиенту с хорошей историей?

Дальше — советы о том, как быстро и гарантированно получить первый заем и повысить рейтинг.

Кредитная карта

Оформить моментальную кредитку с маленьким лимитом легко. Рассчитывайтесь ею в магазинах, погашайте долг в течение льготного срока, и через полгода у вас будет хороший рейтинг в личной истории.

Товарный кредит

Крупные торговые сети сегодня работают при посредничестве банков, оформляя так называемые «рассрочки», а на деле обычные займы. Если условия действительно выгодные и переплаты нет, смело покупайте новый телевизор, погашайте вовремя взносы и получайте отличную оценку в досье.

Заем в МФО

Этот способ рекомендуем в последнюю очередь, когда другие варианты недоступны. Если срочно нужны деньги, а заодно и запись в КИ, возьмите в МФО заем на несколько дней.

Преимущество этого способа в скорости и отсутствии бюрократии: для договора нужен только паспорт, заявку рассмотрят в течение часа, сумму дадут наличными или перечислят на карту онлайн. Не забудьте вовремя вернуть заем с процентами и получить подтверждающие документы. Отметка о погашении в срок сразу появится в вашей истории.

Почему не верят клиентам без КИ и как исправить ситуацию, смотрите в этом видео:

Заключение

Как взять деньги в долг, если нет КИ? Эту задачу каждый решает самостоятельно, исходя из своих возможностей и ситуации.

Мы рекомендуем системно подходить к вопросам любых отношений с банками. Получить хороший рейтинг несложно, воспользовавшись займом в финансовой компании или покупкой товара в рассрочку. Важно сохранить эту репутацию в дальнейшем, чтобы иметь доступ к выгодным предложениям крупных кредиторов.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...