Как взять автокредит с плохой кредитной историей — 7 простых шагов + советы что делать, если банки не дают кредит на авто

Если вы хотите купить автомобиль, но денег не хватает, оформление автокредита кажется логичным решением. Тем более что ставки автокредитов ниже потребительских, да и в автосалоне окажут содействие в продвижении заявки. Сказка станет былью, если заявку сразу удовлетворят: вы сможете получить автомобиль и наслаждаться быстрой ездой там, где она разрешена.

А что делать тем, чье кредитное прошлое имеет несколько оттенков серого? Обсудим, как взять автокредит заемщику с плохой кредитной историей и посоветуем решение проблемы в случае отказа.

Дадут ли кредит на авто, если у вас плохая кредитная история

Если вы намерены снова вступить в отношения с банком, стоит узнать, насколько все плохо (или хорошо).

Другими словами, нужно узнать свой рейтинг и вероятность получить ссуду на приемлемых условиях.

Отлично

Кредитная история имеет рейтинг от 0 до 5.

Оценки 4 и 5 получают «отличники», всегда выполнявшие обязательства перед кредиторами.

Например, если у вас уже были:

• кредитная карта;
• потребительская ссуда;
• ипотека или автокредит;
• заем на шубу, оформленный в меховом салоне (да, и это тоже учитывается),

и все эти договоры закрыты вовремя и без просрочек, то вы в списке отличников. Банки будут конкурировать за право снова выдать вам кредит.

Хорошо, но с определенными условиями

Рейтинг 3 получают заемщики, которые когда-то брали займы, и допускали незначительные просрочки (3-5 дней). Но сейчас все обязательства закрыты, проценты и пени уплачены, долги банку возвращены.

Заявку удовлетворят, если не будет сомнений в платежеспособности. Дайте справку о доходах и сведения об имуществе, и готовьтесь наслаждаться поездками на своей машине.

Плохо

Рейтинг 2 присваивается клиентам, неоднократно допускавшим грубые нарушения договора. Например, просрочки платежа свыше 30 дней. Если кредит все-таки погашен и к вам нет претензий, есть маленькая надежда получить новую ссуду. Готовьте залог, поручителей и деньги на дополнительные расходы.

Очень плохо

Рейтинг 0-1 сигнализирует о неблагонадежности заемщика. Фактически, это «черная метка». Она присваивается клиентам с непогашенными займами и опытом общения с коллекторами и судебными приставами. Шансов нет. Ищите другие возможности взять денег в долг. Какие? О них вы узнаете, прочитав нашу статью.

Резюмируем: авто в кредит с плохой кредитной историей вы купите, если рейтинг не менее 3-х баллов. Доступ к своему досье вы получите через любой банк, оплатив комиссию (около 600 рублей) или обратившись в БКИ (бесплатно).

Нет банков, дающих на автокредит 100% одобрения с плохой кредитной историей, но есть структуры, лояльные к клиентам с небольшими нарушениями.

Дальше расскажем, чего ждать заемщикам с низким рейтингом, и можно ли взять ссуду по выгодному тарифу.

Чего ждать от банков

Вначале скажем, чего точно ждать не надо: низких ставок и дополнительных преференций. Если у вас в истории были нарушения, ждите высокий тариф и требование дополнительных гарантий.

Несмотря на имеющийся залог (приобретаемый автомобиль выступает обеспечением), финансовые структуры захотят:

1. Поручительство. В роли поручителя имеет право выступить член семьи, знакомый или коллега с хорошим рейтингом, подтвержденным высоким доходом. Привлекая поручителей, помните о рисках: при невозврате ссуды банк обратится к ним и потребует расчета по вашему долгу.
2. Страховой полис. Речь идет не о КАСКО или ОСАГО, а о дополнительном страховании, например, жизни и здоровья заемщика. При этом вам порекомендуют оформить полис в дочерней компании.
3. Большой первый взнос. Взять автокредит без первоначального взноса клиенту из «черного списка» нельзя. При плохой кредитной истории начальный платеж варьируется от 40% до 60%. Другими словами, кредиторы всячески снижают свои риски. Чем большую долю покупки вы готовы оплатить, тем больше вероятность получить ссуду.
4. Дополнительный залог. Вероятность одобрения повышается, если взять деньги под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Потребуется страховка объекта на весь срок кредита, но зато у вас будет машина!

Если жажда обладать автомобилем велика, и вы готовы на дополнительные расходы, в следующем разделе приведем порядок действий и практические советы.

Как взять автокредит с плохой кредитной историей — инструкция для заемщика

На этом этапе нужно найти кредитора, который предложит выгодные условия.

Для клиентов с испорченной репутацией финансовая выгода отходит на второй план. Ждать низких ставок не приходится. Основная цель – получить одобрение заявки на ссуду по средним параметрам, без огромной переплаты по страховкам и процентам.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Помощь вам окажут в автосалоне, через который вы покупаете машину. Дилер предложит специальные программы для новых авто.

Для машин с пробегом тоже есть свои «плюшки», например treid-in, когда в зачет принимают старые машины определенных марок. Можно воспользоваться и госпрограммой поддержки отечественного автопрома.

В каждом конкретном случае условия программы определяют срок кредитования, размер первого платежа и проценты. Большинство предложений ограничиваются периодом 5 лет, но можно найти варианты с длительным сроком, на 7 – 10 лет.

Пример:

Газпромбанк предлагает в 2018 году автокредиты сроком 6-7 лет на новые и подержанные импортные автомобили. Минимальный первый взнос 20%, ставка от 13,25% годовых. Предельная сумма кредита до 4,5 млн рублей. Предложение доступно для граждан РФ, имеющих подтверждение доходов.

Но какую бы программу вы не выбрали, решение о выдаче денег принимает кредитор. Советуем заемщику с плохой кредитной историей и без справок о доходах воспользоваться услугами автосалона по рассылке заявки во все финансовые структуры. Либо самостоятельно найти лояльного заимодавца, проведя анализ предложений и потратив некоторое время на звонки и визиты.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявление

После того, как предварительно одобрили вашу заявку, соберите документы.

Основной комплект для автокредита на б/у авто или новую машину:

• заявка-анкета;
• копия паспорта заемщика и созаемщика (если есть);
• копия водительского удостоверения;
• подтверждение доходов (2НДФЛ или ее альтернативы);
• договор купли-продажи ТС;
• копия ПТС;
• подтверждение оплаты страховки или копия договора СК;
• согласие супруга(и) на передачу залогового имущества кредитору.

Кроме стандартного перечня документов для автокредита, заемщику с низким рейтингом придется предоставить и другие бумаги, по требованию кредитора.

Если отсутствует справка об официальных доходах, приготовьте подтверждения своей состоятельности: выписки с депозитных счетов, договоры аренды имущества, копии пакета акций крупного металлургического комбината или слитки ценных металлов. Кстати, банковские золотые слитки — отличный залог.

Шаг 3. Оформляем договор купли-продажи транспортного средства и заключаем кредитный договор с банком

После рассмотрения документов и проверки сведений вы получите решение. Обычно процедура аудита занимает два-три дня. Остается дождаться договоров и внимательно их прочитать.

В договоре купли-продажи продавец и покупатель определяют условия сделки, в том числе и порядок расчетов заемными деньгами. В договоре кредитования могут фигурировать три стороны: покупатель (вы), продавец (автосалон) и кредитор (банк).

В этом случае продавец выступает только получателем денег, а все обязательства по выполнению условий ссуды принимает на себя заемщик. Договор залога определяет все, что касается обеспечения: порядок передачи, страхование, изъятие в случае нарушения расчетов.

Наши советы:

1. Убедитесь, что присутствует пункт о досрочном погашении без комиссии.
2. Проверьте информацию о полной стоимости кредита (эффективной ставке).
3. Изучите график платежей, информацию о штрафах и пени в случае нарушения сроков.
4. Отдельное внимание уделите договору залога, при любых сомнениях возьмите консультацию юриста.

Что будет, если не заплатить автокредит вовремя, смотрите в этом видео:

Шаг 4. Страхуем авто и ждем перечисления средств на счет продавца

После согласования и подписи договоров с продавцом машины и банком, застрахуйте авто по КАСКО. Наличие других полисов (жизни и здоровья) позволит получить лояльность кредитора, но вряд ли отразится на тарифах.

Шаг 5. Регистрируем авто в ГИБДД

Если вы приобретаете авто через автосалон, воспользуйтесь комплексным обслуживанием. Сегодня автобизнес переживает не лучшие времена и уважающие клиентов дилеры предлагают продажи «под ключ», с регистрацией в ГИБДД. Вам останется оплатить пошлину, поставить подписи в журналах регистрации и получить свидетельство.

Шаг 6. Сдаем ПТС на хранение в банк

После всех формальностей необходимо нанести визит в офис кредитора и передать ПТС на хранение. Не забудьте получить выписку об этом. Имеете право распоряжаться машиной по прямому назначению, использовать ее в рабочих или личных целях. Но залоговое авто нельзя продать, подарить или обменять, пока не выплачен кредит и не снято обременение.

В какие банки обращаться

Где кредитоваться решает сам клиент, исходя из своих предпочтений.

Мы рекомендуем оценивать программы комплексно, ориентируясь не только на проценты, но и на другие параметры. В качестве примеров приводим предложения 2018 года:

Восточный банк

Предоставляет ссуды до 1 млн рублей под ставку от 19% годовых. Ставка устанавливается индивидуально (до 32% при несвоевременной передаче ПТС). Реклама утверждает, что начальный капитал не требуется. Дадут ли автокредит без первоначального взноса с плохой кредитной историей? Проверить можно только опытным путем!

ВТБ

Предлагает программы для новых и подержанных авто. Среди них «Свобода выбора» для покупки машины с пробегом, стоимостью до 3 млн рублей. Ставка от 9,9%, размер начального платежа определяет покупатель. Срок кредитования до 5 лет.

Русфинанс Банк

Представляет автокредит «Отличная возможность» для покупки новых отечественных авто сроком на 5 лет. Рекламируются тарифы от 9,9%. Размер тарифа зависит от пакета страховых услуг и первого платежа: чем он выше, тем ниже проценты. Стандартные условия определяют тариф 15,5% при 50% первоначального платежа.

На сайтах всех кредиторов сегодня есть функция приема заявок по интернету. Это облегчит поиск: анкету онлайн с плохой кредитной историей заполнить несложно, ответ придет оперативно.

Что делать, если банки не дают кредит на авто

Если вам отказали в выдаче ссуды, воспользуйтесь другими способами решить проблему и купить заветный автомобиль.

Их несколько:

Посредники

Посредничество при оформлении кредитов – распространенная услуга. Брокеры возьмут на себя все хлопоты: подготовят заявки, разошлют в несколько структур, проведут переговоры и пролоббируют ваши интересы.

Если удастся уговорить финансистов на выдачу кредита клиенту с плохой историей, вы получите счет от брокеров, высокие тарифы от кредитора и ключи от машины. Риски: некоторые брокеры подделывают документы, облегчая получение ссуды. Если этот обман раскроется, у заемщика отзовут кредит и надолго поместят в «черный список».

Замена заемщика

Оформите ссуду на другого человека: родственника, супруга. Конечно, при его согласии и готовности разделить плюсы и минусы ситуации. К минусам относится регистрация машины и риски в случае невыплаты займа.

По условиям договора приобретаемый автомобиль будет зарегистрирован на заемщика, поэтому вы сможете пользоваться им, оформив доверенность. После расчетов с кредитором и получения закладной можно совершить сделку купли-продажи, заплатив государству налоги.

Ну а если вы не вернете деньги вовремя, коллекторы придут к «заемщику» и потребуют рассчитаться. Оценив эти риски, примите правильное решение.

Аренда авто (лизинг) с правом выкупа

Суть схемы в том, что по договору автомобиль передается в аренду с правом последующего выкупа. Весь период аренды машина принадлежит продавцу (арендодателю), а после выплат долга переходит к покупателю (арендатору).

Применяют этот способ как небольшие частные компании, владеющие парком машин, так и физические лица, собственники легковых и грузовых ТС. Минусы этого способа в высоких рисках встретить аферистов и больших расходах (проценты выше банковских).

Заем у частного лица

Отлично, если знакомый инвестор даст деньги безвозмездно, то есть даром! Напишите расписку и бегите в салон за машиной!

Но если альтруистов в окружении нет, ищите заимодавца по объявлениям или рекомендациям. Люди, дающие ссуды без проверки кредитной истории, кроме процентов берут залог, предпочитая недвижимость. Сделки оформляют нотариально. Проценты выше, чем в банке, но может ли это остановить желающих ударить автопробегом по бездорожью?

Заключение

Взять автокредит без отказа с плохой кредитной историей реально, но лишь в том случае, если позволят кредитный рейтинг и финансы. Помните, что ссуды для неблагонадежных клиентов обойдутся дороже: кредиторы заботятся только о своих интересах и страхуют риски заранее.

(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...