Сейчас уже никого не удивишь тем, что многие наши сограждане хранят свои временно свободные денежные средства на счетах в кредитных организациях. Это удобно, надежно, выгодно!
Банки стараются привлечь как можно больше ресурсов для своей деятельности, придумывая каждый раз всё новые привлекательные условия. Одним из таких банковских продуктов в своё время стал срочный вклад с возможностью пролонгации. Такой вид депозитного договора не теряет актуальности до сих пор.
О том, что такое пролонгация вклада, каков порядок проведения процедуры и какие выгоды это даёт, я, Алла Просюкова, опытный банковский работник, расскажу более подробно в этой статье.
Что такое пролонгация вклада — полный обзор понятия
Думаю, начать стоит с расшифровки основного понятия.
Пролонгация вклада — продление длительности размещения депозита после окончания оговоренного договором первоначального срока.
Лучше всего разобраться с каким-либо процессом можно на конкретном примере.
Пример
Анне Ивановне пенсию приносит домой почтальон. Тратить ей особо некуда, все расходы оплачивает сын. Поэтому пенсионные накопления женщина решила отныне доверить Сбербанку, заведя там срочный вклад.
Для начала пенсионерка открыла депозит на 3 месяца. Операционистка, рассказывая про условия размещения денежных средств, обратила внимание вносителя на то, что в договоре прописано последующее автоматическое продление на условиях, действующих на день пролонгации.
Анну Ивановну это вполне устроило, не нужно лишний раз ходить в банк.
Это условие имеет свои «плюсы» и «минусы». К положительным моментам относится экономия времени в случае, если депозитор не планирует забирать вложения, ведь ему не надо лишний раз посещать банковское учреждение. Банк же, таким образом, снижает нагрузку на операционных работников и расходы на оформление операции (бумага, тонер и т.д.).
Отрицательным фактором для вносителя служит тот факт, что в случае снижения ставки автоматически снизится его конечная прибыль. Банк же от этого только выигрывает, получая более дешёвый ресурс для своей деятельности.
Какие бывают виды пролонгации
Теоретически продление бывает 2-х видов: автоматическое и на основании дополнительного соглашения к действующему депозиту. На практике российские банки предлагают депозиты с автоматической пролонгацией или вообще без пролонгации.
Это условие распространяется только на те вклады, по которым кредитная организация его предусмотрела. Самостоятельно принять решение о внесении автопролонгации по выбранному вкладу (если она изначально отсутствует в условиях) вкладчик не вправе.
Автоматическое пролонгирование депозитного договора происходит без участия депозитора. Закон не ограничивает количество пролонгаций по одному и тому же вкладу. Кредитные организации при необходимости могут самостоятельно прописать их число, например, 2, 3 или более.
Если таких сведений в документе нет, значит, продление может происходить сколько угодно раз.
На каких условиях пролонгируется вклад
Как правило, банки продляют депозитный договор вкладчика-физлица на условиях, которые действуют в организации на момент начала нового срока, то есть по новым процентным ставкам (если, конечно, они на тот момент поменялись).
И снова рассмотрим конкретную ситуацию из практики.
Наталья открыла в банке срочный вклад «Приумножай» на 200 тыс.руб. под 9% годовых сроком на 1 год с автоматической пролонгацией. Действие первоначального соглашения заканчивается 10 октября.
С 9 октября на все депозиты этой категории введена новая процентная ставка 8,5% годовых, а значит, 11 октября, если клиентка не расторгнет договор и не заберёт деньги, депозит начнёт действовать на новых условиях в течение ещё 1 года.
Однако у некоторых коммерческих банков можно встретить депозитные предложения с автопролонгацией без изменения первоначальных ставок. Для вкладчиков это условие чаще всего весьма выгодно, так как в последнее время на банковском рынке РФ наметилась стойкая тенденция снижения процента по вкладам физлиц.
В случае, если ситуация изменится и ставки пойдут в рост, вкладчик всегда сможет по окончании срока закрыть уже невыгодный депозит и разместить деньги на новых условиях.
Иногда банки перед окончанием срока звонят и предупреждают клиента. Но чаще всего это их собственная инициатива, не предусмотренная депозитным соглашением, а не обязанность. Чтобы не упустить возможность повысить доходность своих сбережений, необходимо следить за всеми изменениями в условиях самостоятельно.
Как пролонгировать вклад — пошаговое руководство
Лично я люблю, чтобы нужная информация была чётка структурирована.
Если вы тоже сторонник такого подхода, то наверняка оцените удобство пошаговой инструкции
Шаг 1. Изучаем условия договора и приходим в банк
Некоторое время назад вы разместили свои сбережения в банке.
Договор не предусматривает автопролонгацию. Что делать? В последний день срока, на который он был заключён, посетите банк. Не забудьте паспорт.
Шаг 2. Сообщаем о своем намерении и обговариваем условия сотрудничества
Прибыв в своё финучреждение, оповестите обслуживающего вас сотрудника о том, что хотите переоформить депозит ещё на один срок. Перед этим внимательно ознакомьтесь со всей линейкой предложений. Возможно, появились более выгодные программы.
Шаг 3. Подтверждаем решение о пролонгации
Условия оговорены. Сумма вложений определена. Оформляйте новый договор.
Вот и всё! Ваши сбережения продолжают приносить вам гарантированный доход.
Могут ли банки отказать в пролонгации
Такой вопрос не редкость. При этом он в корне неверен. Ведь, как я писала выше, договор бывает с продлением срока действия и без него.
Если продление предусмотрено, и предложение не исключено из продуктовой линейки банка, то никаких проблем не будет. Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке менять этот пункт вашего соглашения с банком. Прервать соглашение вправе только сам вкладчик, закрыв счёт.
Если возможность автоматического продления изначально не прописана, то дальнейшее размещение денежных средств возможно только через оформление нового депозита.
Как отказаться от автоматической пролонгации — действия вкладчика
Если вклад с автопролонгацией, то для её отмены необходимо прийти в своё отделение и закрыть его точно в день окончания срока, на который он был изначально размещён.
В противном случае договор продлят на срок, аналогичный первичному.
В этом случае следует помнить, что:
- Обычно договор продлевается на условиях, действующих на день пролонгации. Процентная ставка может измениться, причём для вкладчика не в лучшую сторону. Следите за %, грамотно управляйте своими сбережениями, если не хотите, чтобы ваш доход снизился.
- В случае если произошла автоматическая пролонгация, и спустя какое-то время собственник вложений захочет забрать их, то это будет считаться досрочным расторжением договора по инициативе вкладчика. В этом случае за дни нахождения денежных средств на продлённом депозите процент начисляется по ставкам «до востребования». Обычно он составляет 0,1-1%.
Я всегда рекомендую обязательно приходить в банк в день окончания срока, знакомиться с действующими условиями и принимать взвешенное решение о дальнейшем вложении своих средств.
Можно дробить сумму, планируемую к размещению, на несколько более мелких депозитов. Самое главное, чтобы при этом каждый отдельный вклад находился в диапазоне приглянувшейся вам ставки.
Пример
Мария решила открыть вкладной счёт на 300 тыс.руб.
Банк предлагал следующие условия:
| Сумма | Процентная ставка | Срок (мес.) |
| 1000 до 40000 | 7,5 | 1-3 |
| Свыше 40000 до 300000 | 8 | 3, 6, 12 |
| Выше 300000 | 8,2 | 6, 12 |
Девушка не могла определиться со сроками, так как, возможно, через пару месяцев ей может потребоваться 100 тыс.руб.
Я предложила ей открыть не один вклад, а 6 по 50 тыс. руб. под 8% годовых. Совокупный доход будет таким же (24 тыс.руб.), как если бы она открыла один вклад на 300 тыс. руб.
Зато в случае необходимости Мария закроет досрочно лишь 2 счёта на 100 тыс. Таким образом, остальные средства продолжат работать, принося доход по первоначальной высокой ставке.
FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы
Я промониторила раздел «Вопросы и ответы» нескольких банков и выбрала из всего многообразия 3 наиболее часто встречающихся клиентских вопроса по теме «депозиты и их продление».
Предлагаю вам познакомиться с моей подборкой. Возможно, и для вас эти вопросы актуальны.
Вопрос 1. Кто может пролонгировать договор?
Все операции по депозитам, в том числе его пролонгацию, вправе совершать либо сам вкладчик, либо лицо, имеющее от него доверенность на право распоряжения депозитом.
Вопрос 2. Как получить экземпляр договора, если вклад продлен автоматически?
При автоматической пролонгации новый договор не оформляется, ведь вклад всё тот же, меняется только срок, он продлевается.
Также может поменяться % ставка. Но и в этом случае договор не переоформляется. При необходимости вкладчик может запросить у своего банка справку о произошедших изменениях. Обычно проблем с её получением не возникает.
Вопрос 3. Что происходит, если вкладчик не забирает деньги?
Если срок соглашения истек, а клиент, собственник денежных средств, их не забирает, то вся сумма вместе с причисленными процентами переносится банковским учреждением на счёт «до востребования», который специально открывается для этих целей.
О пролонгации и не только полезная информация от профессионалов в этом видеоролике.
Заключение
Теперь вы знаете, что такое пролонгация вклада в банке, как происходит автопролонгирование.
Внимательно читайте условия депозитного договора, помните о сроках ваших вложений и тогда результат не разочарует!
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Спасибо за подробное руководство по «подводным камням» депозитов банка. У меня самой есть деньги, от которых я хотела бы получать прибыль, но вот всегда беспокоил вопрос, а вдруг мне понадобится какая-то крупная сумма, ведь за прерывание договора я не получу тех процентов. Так что идея разбить вклад на несколько мне очень понравилась. Но на автоматическую пролонгацию соглашаться не буду. Лучше пересмотреть, может где-то более выгодные условия есть.
Очень подробно все изложили, полезная статья — я тоже хочу положить депозит, но еще не определился. Все деньги положить, а вдруг срочно понадобятся? Вот вариант с делением вклада на более мелкие деньги — это неплоха идея, но получается, что и процентная ставка по ним будет несколько ниже. Но все равно теперь я знаю, в каком направлении двигаться, нужно просто сесть и обсчитать все.